10月13日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（下稱“《辦法》”）。

2020年，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》，提出2020年及2021年的13項(xiàng)改革任務(wù)。根據(jù)安排，銀保監(jiān)會(huì)實(shí)施了一系列改革舉措，包括啟動(dòng)意外險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制、組織開展意外險(xiǎn)市場清理整頓、推進(jìn)意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐機(jī)制等。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“在統(tǒng)籌推進(jìn)以上各項(xiàng)改革工作的同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)持制度治本，聚焦意外險(xiǎn)清理整頓發(fā)現(xiàn)的突出問題，出臺(tái)適用產(chǎn)壽險(xiǎn)公司、全面規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管辦法，從根源上整治意外險(xiǎn)市場亂象。”

誠然，過去一段時(shí)間，意外傷害保險(xiǎn)存在賠付率低、傭金畸高、銷售行為不規(guī)范等問題，《辦法》從制度上有針對(duì)性地治理，全面規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，涵蓋產(chǎn)品精算、條款費(fèi)率、銷售管理、信息披露等。

上述銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，中長期看，《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場長期健康發(fā)展。“對(duì)市場的影響主要體現(xiàn)在以下方面：一是產(chǎn)品費(fèi)率更加科學(xué)。與賠付情況掛鉤的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制的建立，將逐步淘汰賠付率過低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品，使意外險(xiǎn)價(jià)格充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場供求關(guān)系。二是傭金費(fèi)用率更加合理。意外險(xiǎn)賠付率等經(jīng)營信息分階段的公開披露和傭金費(fèi)用率備案制度的實(shí)施，有助于推動(dòng)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，更好保障消費(fèi)者權(quán)益。三是市場秩序進(jìn)一步規(guī)范。通過銷售行為‘負(fù)面清單’以及強(qiáng)化監(jiān)督問責(zé)，搭售和捆綁銷售、銷售誤導(dǎo)等突出問題將得到有效遏制，意外險(xiǎn)市場秩序得到進(jìn)一步整頓和規(guī)范。”

逐步淘汰賠付率過低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品

《辦法》完善費(fèi)率市場化形成機(jī)制。建立意外險(xiǎn)產(chǎn)品回溯及費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制，將產(chǎn)品費(fèi)率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，逐步淘汰賠付率過低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品。

清華五道口金融學(xué)院研究總監(jiān)朱俊生表示，意外險(xiǎn)總的保費(fèi)規(guī)模不高，但滲透力強(qiáng)、保單件數(shù)多、保障屬性高。個(gè)別意外險(xiǎn)實(shí)際賠付率并不高，但是中間渠道費(fèi)用高，這也說明意外險(xiǎn)費(fèi)率形成的機(jī)制存在一定問題，應(yīng)該推進(jìn)意外險(xiǎn)定價(jià)市場化改革。

具體而言，《辦法》完善意外險(xiǎn)精算規(guī)定，明確意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金、產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等相關(guān)要求，對(duì)航意險(xiǎn)等特殊險(xiǎn)種，計(jì)提業(yè)務(wù)相關(guān)報(bào)告責(zé)任準(zhǔn)備金要求采用更加審慎的方法。

借鑒發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場意外險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)定最低賠付率要求，對(duì)連續(xù)三年保費(fèi)收入超過500萬元且平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整費(fèi)率，推動(dòng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

建立意外險(xiǎn)價(jià)格定期回溯制度，要求保險(xiǎn)公司每年對(duì)產(chǎn)品定價(jià)進(jìn)行回溯，對(duì)精算假設(shè)與實(shí)際情況偏差過大的產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)出現(xiàn)偏差的原因進(jìn)行解釋說明，并提出整改措施。

要求保險(xiǎn)公司明確意外險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)上下限、浮動(dòng)依據(jù)等，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量化分析，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率同被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的有效匹配，防止侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

朱俊生認(rèn)為，銀保監(jiān)會(huì)建立意外險(xiǎn)價(jià)格定期回溯制度可以讓意外險(xiǎn)在“陽光”下運(yùn)行，進(jìn)行更多的信息披露和公開，保證市場可以公平、公正地進(jìn)行競爭。

引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平、制定銷售行為負(fù)面清單

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，意外險(xiǎn)是典型的面向特定人群、特定場景或特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常都與風(fēng)險(xiǎn)場景有關(guān)，比如航空飛行、交通出行、醫(yī)療手術(shù)等。正因如此，保險(xiǎn)公司通常需要借助第三方渠道實(shí)現(xiàn)銷售，如航空公司、旅行社、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等。

然而，一些意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率、渠道費(fèi)用水平較高。某保險(xiǎn)公司人士坦言，“意外險(xiǎn)通常保障期限短，出險(xiǎn)概率低，所以賠付率相對(duì)低，但由于渠道的問題，費(fèi)用率相對(duì)高。對(duì)消費(fèi)者而言，這樣的定價(jià)并不合理，而有些保險(xiǎn)公司為了掩蓋這一問題，信息披露不及時(shí)，披露內(nèi)容不完整，甚至數(shù)據(jù)不真實(shí)。此外，第三方渠道在銷售意外險(xiǎn)過程中可能存在不規(guī)范行為，比如強(qiáng)行搭售或者捆綁銷售等，對(duì)市場和消費(fèi)者造成不良影響。”

《辦法》引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平。針對(duì)以往部分意外險(xiǎn)傭金畸高等亂象問題，要求各保險(xiǎn)公司報(bào)備傭金費(fèi)用率上限，對(duì)實(shí)際支付傭金費(fèi)用率超出報(bào)備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價(jià)格，更好地讓利于消費(fèi)者。

與此同時(shí)，《辦法》要求，按產(chǎn)品披露意外險(xiǎn)相關(guān)信息，進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露力度。對(duì)年度保費(fèi)收入超過500萬元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，要求保險(xiǎn)公司按產(chǎn)品披露保費(fèi)收入、賠款金額、綜合賠付率等相關(guān)信息，加大對(duì)意外險(xiǎn)經(jīng)營的外部監(jiān)督。

按照先個(gè)險(xiǎn)后團(tuán)險(xiǎn)、先試點(diǎn)后全面的原則分階段披露，分步推進(jìn)意外險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)、賠付率以及典型案例等相關(guān)信息披露，逐步擴(kuò)展險(xiǎn)種范圍，細(xì)化數(shù)據(jù)維度。2023年首先披露個(gè)人意外險(xiǎn)經(jīng)營情況，以及按產(chǎn)品披露航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等試點(diǎn)險(xiǎn)種經(jīng)營數(shù)據(jù)；2024年按產(chǎn)品披露所有年度保費(fèi)收入超過500萬元的個(gè)人意外險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)以及團(tuán)體意外險(xiǎn)經(jīng)營情況。

此外，《辦法》明確意外險(xiǎn)經(jīng)營管理的“負(fù)面清單”，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)力度。綜合意外險(xiǎn)市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等。與此同時(shí)，對(duì)負(fù)面清單中的行為，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)。

《辦法》有助于進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制，規(guī)范意外險(xiǎn)市場秩序，促進(jìn)意外險(xiǎn)市場長期健康發(fā)展。從長遠(yuǎn)看，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)副主任宋占軍表示，在保險(xiǎn)公司競爭日益白熱化的背景下，意外險(xiǎn)也必將成為保險(xiǎn)公司重點(diǎn)打造的細(xì)分領(lǐng)域，投入足夠的人力和資源，從而進(jìn)一步解決意外險(xiǎn)長期存在的精算和經(jīng)營等問題。