保險在災(zāi)后經(jīng)濟補償和恢復(fù)重建中發(fā)揮著越來越重要的作用，但也要清醒地認識到，我國巨災(zāi)保險仍處于發(fā)展的初級階段，還存在著一些短板。

近日，山西多地連續(xù)遭遇極端強降雨天氣，強降雨導(dǎo)致多地出現(xiàn)內(nèi)澇、地質(zhì)災(zāi)害、洪水等災(zāi)情。

據(jù)山西省保險行業(yè)協(xié)會不完全統(tǒng)計，截至10月8日，各財產(chǎn)保險公司受理各類理賠案件約3477件，車輛損失估損金額約1599.54萬元，其他財產(chǎn)估損金額約4792.81萬元。各人身保險公司排查到身故人員6人，合計預(yù)估賠付金額約64萬元。

保險在災(zāi)后經(jīng)濟補償和恢復(fù)重建中發(fā)揮著越來越重要的作用。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2012年北京“7·21”特大暴雨，保險業(yè)累計賠付16.2億元，占直接經(jīng)濟損失的13.9%；2013年“菲特”臺風，保險業(yè)累計賠付超64億元，占直接經(jīng)濟損失的10%以上；此前河南強降雨，保險業(yè)預(yù)計賠付超124億元，占直接經(jīng)濟損失的比例超過了11%。

這其中巨災(zāi)保險作為防范化解各類災(zāi)害風險的市場化機制，在管理風險、經(jīng)濟補償和撬動資源等方面具有獨特優(yōu)勢。但也要清醒地認識到，我國巨災(zāi)保險仍處于發(fā)展的初級階段，諸多問題值得深入探討。

地震巨災(zāi)保險已提供6125億保障

近年來，隨著疫情流行、氣候變化、人類活動的深刻影響，自然災(zāi)害呈現(xiàn)多發(fā)、頻發(fā)、高發(fā)態(tài)勢。巨災(zāi)保險主要保障因發(fā)生地震、臺風、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險。

瑞士再保險報告顯示，全球范圍內(nèi)，2020年包括原生、次生災(zāi)害在內(nèi)的所有自然災(zāi)害事件造成的保險損失總額達到 810 億美元，次生災(zāi)害導(dǎo)致的保險損失超過 570 億美元，占總額的71% 以上。其中，由降雨和暴風所致的洪水災(zāi)害損失占次生災(zāi)害總損失的四分之一。

巨災(zāi)保險作為防范化解各類災(zāi)害風險的市場化機制，在管理風險、經(jīng)濟補償和撬動資源等方面具有獨特優(yōu)勢。

自十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出“建立巨災(zāi)保險制度”以來，我國巨災(zāi)保險發(fā)展取得積極進展，為減災(zāi)救災(zāi)、民生保障等方面提供了有力支持。2020年，十九屆五中全會通過的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》中，明確提出“發(fā)展巨災(zāi)保險，提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力”，進一步強調(diào)了巨災(zāi)保險的重要作用。

9月8日，在中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體第七次成員大會上，銀保監(jiān)會副主席梁濤在講話中指出，在“十四五”發(fā)展規(guī)劃和2035年遠景目標建議中明確將發(fā)展巨災(zāi)保險作為今后的重點工作任務(wù)之一，保險業(yè)要充分認識發(fā)展巨災(zāi)保險的重要意義，做好巨災(zāi)風險管理工作關(guān)系到人民的生命財產(chǎn)安全，關(guān)系到社會的和諧穩(wěn)定，關(guān)系到保險業(yè)的使命擔當。要準確把握巨災(zāi)保險發(fā)展過程中存在的問題和原因，站在服務(wù)國家戰(zhàn)略、保障社會民生的高度上，主動做風險的管理者，不做災(zāi)害救助的旁觀者。扎實做好巨災(zāi)保險高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)工作，擴面增量要破難題、見實效，體制機制改革要有新突破、新進展，基礎(chǔ)工作要抓規(guī)劃、謀跨越。

2016年，原保監(jiān)會聯(lián)合財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，指導(dǎo)行業(yè)成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體，集合行業(yè)力量，為地震巨災(zāi)提供風險保障。2017年，《地震巨災(zāi)保險專項準備金管理辦法》正式發(fā)布，地震巨災(zāi)保險制度初步建立。

截至2021年8月底，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度已累計為全國1554萬戶次居民提供了6125億元的巨災(zāi)風險保障。含臺風、洪水的多災(zāi)因巨災(zāi)保險完成開發(fā)上線，共同體巨災(zāi)產(chǎn)品體系不斷豐富，保障水平逐步提升，配合地方政府探索開展了適合當?shù)貙嶋H與風險特點的巨災(zāi)保險試點，共同體四川業(yè)務(wù)及河北張家口業(yè)務(wù)平穩(wěn)運行。

自2013年，銀保監(jiān)會批準在云南省和深圳市進行巨災(zāi)保險試點，目前寧波、黑龍江、廈門、廣東等多省份、地區(qū)相繼開展巨災(zāi)保險制度的探索。一些巨災(zāi)保險創(chuàng)新采用指數(shù)保險的模式，即政府為投保人和被保險人，當降雨強度、臺風風速達到或超過觸發(fā)巨災(zāi)的預(yù)設(shè)閾值時，保險公司不需要查勘定損，即可向政府相應(yīng)保險賠付金額，用于災(zāi)害救助、災(zāi)后重建和社會救濟，提高救災(zāi)效率。

巨災(zāi)保險產(chǎn)品亟待豐富完善

保險在災(zāi)后經(jīng)濟補償和恢復(fù)重建中發(fā)揮著越來越重要的作用，但也要清醒地認識到，我國巨災(zāi)保險仍處于發(fā)展的初級階段，還存在著一些短板。

例如，巨災(zāi)保險產(chǎn)品不夠豐富，針對臺風、洪水、強降雨造成的城市內(nèi)澇等多災(zāi)因的保險保障還不夠完善；多層次的風險分散渠道尚未建立，行業(yè)風險管理能力有待提升；保險意識欠缺，家財險等險種覆蓋面不高，巨災(zāi)保險在巨災(zāi)風險管理體系中的作用發(fā)揮還不充分。

清華五道口金融學院研究總監(jiān)朱俊生認為，巨災(zāi)保險制度構(gòu)建存在三個突出問題：一是巨災(zāi)保險的覆蓋面有限，巨災(zāi)保險制度惠及的人群范圍有待擴大。二是巨災(zāi)保險的保障內(nèi)容有待進一步拓展。三是巨災(zāi)保險立法有待推進。

對于巨災(zāi)保險制度建設(shè)，仁和保險研究院院長王和表示，在我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)過程中，應(yīng)直面問題，創(chuàng)新模式，重點關(guān)注并解決五大難題，即模式選擇、償付能力、基金歸集、責任限額和定價模式。

“模式選擇與償付能力問題，二者是相輔相成的。首先，模式選擇是制度建設(shè)的前提和基礎(chǔ)，是基于制度定性的選擇，即關(guān)注巨災(zāi)保險的準公共性，體現(xiàn)中國特色社會主義的災(zāi)害治理理念。其次，償付能力是根本和關(guān)鍵，基本解決思路是采用分層技術(shù)，解決擊穿管理和回調(diào)機制問題，而建立國家級的巨災(zāi)保險基金是解決問題的制度和組織保障。第三，基金歸集面臨渠道、規(guī)模、成本和效率的問題。第四，是責任限額問題。按照總暴露看，如果把限額定得太低，制度本身缺乏吸引力；如果定得太高，總償付能力無法收口。因此，責任是廣覆蓋的，限額應(yīng)是循序漸進、差異化供給的。最后，定價模式是簡單公平、適當差異，還是精細化和區(qū)化費率，這需要兼顧制度性質(zhì)和制度效率問題，特別是風險區(qū)域之間的平衡問題。”王和稱。

三井住友海上火災(zāi)保險（中國）有限公司董事總經(jīng)理菅匡彥表示，巨災(zāi)保險制度需要政府的主導(dǎo)，中國政府具有很強的領(lǐng)導(dǎo)力和執(zhí)行力，可以完善巨災(zāi)保險制度，出臺相關(guān)政策進行頂層設(shè)計。此外，需要豐富巨災(zāi)保險制度的參與主體，更多的主體參與，可以分擔巨災(zāi)風險帶來的負面影響。就保險公司本身而言，在設(shè)計巨災(zāi)保險時，應(yīng)該積極創(chuàng)新保險產(chǎn)品。

“風險高的標的，一般保險公司都不愿意承保。”菅匡彥表示，針對由于風險過高而達不到承保要求的企業(yè)，僅僅以提高保費為條件接受承保對于其他被保險企業(yè)而言有失偏頗，保險公司應(yīng)該提供風險查勘和風險防范等服務(wù)，以降低其目前風險至可接受范圍，使其成為在正常保費前提下保險公司可承保的標的。

菅匡彥認為，應(yīng)該將風險改善與風險程度評估列于同等重要地位。“保險公司有專業(yè)的風險查勘服務(wù)，在承保風險調(diào)查時，即會為被保險人提供風險查勘和咨詢，提出防災(zāi)防損的專業(yè)建議。”保險公司在承保巨災(zāi)保險時，也需要不斷提升自身的承保能力和管理水平。

從瑞士再保險在支持中國巨災(zāi)保險的經(jīng)驗與思考看，瑞士再保險中國公共利益風險業(yè)務(wù)部負責人、中國再保險業(yè)務(wù)高級副總裁熊耀華表示，一是短期內(nèi)災(zāi)害事件的規(guī)律性不強。災(zāi)害時間本身具有很大偶發(fā)性，近幾年氣候變化導(dǎo)致災(zāi)害越發(fā)沒有規(guī)律，可能連續(xù)到來，也可能幾年都沒發(fā)生。三年試點對于巨災(zāi)保險來說依然較為短暫，難以精準評價保障效率。

二是保本微利是否合理。一些巨災(zāi)保險項目中要求保險公司“保本微利”，沒有發(fā)生巨災(zāi)時保險公司需要返還一定“利潤”，以保障納稅人的利益。巨災(zāi)風險不同于普通火險，需要在時間緯度上進行風險分散與對沖，如果在沒有巨災(zāi)的平常年景不斷擠壓贏利空間，保險公司很難在發(fā)生巨災(zāi)時發(fā)揮應(yīng)有的作用，保險原本的杠桿效力會受到擠壓。

三是正確認識全面保障與保險波動性成反比。指數(shù)保險可根據(jù)不同地域、災(zāi)害類型、承保時段定制，單看一個產(chǎn)品保險杠桿率很高，產(chǎn)品越分散，對沖效果越明顯，賠付波動性越低。費率設(shè)置較為靈活，但費率越低，保障范圍越小。

四是保險賠付需提前做好安排，避免理賠到位后無法合理使用。此外，科技在巨災(zāi)保險領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用。

科技賦能有望成為發(fā)展突破口

“我國巨災(zāi)保險仍處于初期探索階段，一方面如果更多省市、地區(qū)可以納入試點，另一方面如果研究機構(gòu)、行業(yè)、保險公司能夠整合主要巨災(zāi)的風險、損失和補償數(shù)據(jù)資源，建立自然災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將更能激發(fā)保險公司提高巨災(zāi)保險產(chǎn)品的供給和創(chuàng)新動力。”平安產(chǎn)險巨災(zāi)保險相關(guān)負責人稱。

科技賦能有望成為加速巨災(zāi)保險發(fā)展的突破口。例如，平安產(chǎn)險已經(jīng)組建自然災(zāi)害專業(yè)團隊，探索建立災(zāi)害預(yù)警體系，并在四川落地首個自然災(zāi)害實驗室。“平安通過暴雨、臺風、洪水、地震等10種自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，以及氣象、水文、地理、遙感、地質(zhì)、災(zāi)害、承災(zāi)體和社會經(jīng)濟類數(shù)據(jù)，建立了自然災(zāi)害時空數(shù)據(jù)庫。”平安產(chǎn)險自然災(zāi)害風險平臺相關(guān)負責人表示。

據(jù)了解，平安自然災(zāi)害實驗室已經(jīng)完成自主研發(fā)的全國高精度水災(zāi)黑點地圖，用于高精度內(nèi)澇易發(fā)區(qū)域識別，輔助詢價核保流程、風險精算評估等場景，為自然災(zāi)害和巨災(zāi)保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支撐。此外，平安自然災(zāi)害實驗室自主研發(fā)的氣象預(yù)測和洪水預(yù)測用于防災(zāi)風險提示。

“平安自然災(zāi)害實驗室還處于發(fā)展早期，希望能通過開放平臺基礎(chǔ)應(yīng)用能力，對接更多平臺、研究機構(gòu)，共同建立保險業(yè)更加完善的自然災(zāi)害預(yù)防預(yù)警能力，真正做到防患于未然。”上述負責人表示。接下來，平安產(chǎn)險將根據(jù)自然災(zāi)害實驗室的研究，通過災(zāi)害識別、災(zāi)害監(jiān)測、災(zāi)害預(yù)測、巨災(zāi)管理等四項風險能力建設(shè)和應(yīng)用，結(jié)合大數(shù)據(jù)和人工智能，提前發(fā)現(xiàn)風險，做好防災(zāi)減損。

相較于一般風險，巨災(zāi)的低頻高損特征對保險公司提出了更高的要求。中國太保一方面建立了科學的巨災(zāi)風險評估模型、風險雷達系統(tǒng)和大災(zāi)綜合指揮平臺，逐步提升巨災(zāi)定價、大災(zāi)預(yù)警、災(zāi)害減損等能力；另一方面與市場上主要再保人形成了良好的巨災(zāi)保險再保合作和技術(shù)交流，提升風險分散能力和專項技術(shù)積累。

中再集團持續(xù)開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的地震、臺風、洪水等巨災(zāi)模型。例如，2020年11月，中再集團與中國地震局聯(lián)合發(fā)布了“中國地震巨災(zāi)模型3.0”，這標志著我國首個擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的地震巨災(zāi)模型已成熟并走向行業(yè)應(yīng)用。

支持有意愿境內(nèi)險企在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券

巨災(zāi)保險還在進行新的探索和實踐。為支持有意愿的境內(nèi)保險公司在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券，9月27日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于境內(nèi)保險公司在香港市場發(fā)行巨災(zāi)債券有關(guān)事項的通知》。

《通知》重點對五方面的內(nèi)容作出規(guī)定：明確巨災(zāi)債券的適用范圍為轉(zhuǎn)移地震、臺風、洪水等自然災(zāi)害事件或突發(fā)公共衛(wèi)生事件帶來的巨災(zāi)風險損失。明確特殊目的保險公司（SPI）應(yīng)經(jīng)香港保險監(jiān)管機構(gòu)批準，并具有健全的分出保險公司保護機制。明確SPI可作為特殊保險公司進行再保險登記并接受保險公司分出的巨災(zāi)風險，豁免評級、資本金、償付能力等相關(guān)監(jiān)管要求。明確保險公司應(yīng)嚴格遵守境內(nèi)及香港相關(guān)法律，加強法律、信用等風險管控，確保巨災(zāi)債券發(fā)行合法、合規(guī)、安全。明確保險公司發(fā)行巨災(zāi)債券的信息報告要求。

從國際市場看，這對穩(wěn)定巨災(zāi)風險分散成本，形成多層次巨災(zāi)風險分擔機制等，具有重要意義。10月1日，由中再產(chǎn)險發(fā)起的巨災(zāi)債券在香港成功發(fā)行，這是香港地區(qū)發(fā)行的首只巨災(zāi)債券，開創(chuàng)了在港設(shè)立特殊目的保險公司進行巨災(zāi)風險證券化的先河。

該債券主要保障標的為內(nèi)地臺風風險，募集金額3000萬美元。中再產(chǎn)險總經(jīng)理張仁江表示，中再產(chǎn)險在銀保監(jiān)會的支持下，成功發(fā)行本次巨災(zāi)債券，這有助于拓寬我國巨災(zāi)風險分散渠道，豐富保險行業(yè)管理巨災(zāi)風險的手段，標志著我國保險業(yè)在專業(yè)技術(shù)、管理水平和創(chuàng)新能力等方面有了顯著提高，將很大程度上推動我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)。

銀保監(jiān)會將持續(xù)跟蹤《通知》執(zhí)行情況，確保公司依法合規(guī)開展巨災(zāi)債券發(fā)行工作，著力構(gòu)建多層次巨災(zāi)風險分散機制。

探索建立全國統(tǒng)一多層次風險分散機制

王和認為，面向未來，巨災(zāi)保險要納入國家的綜合減災(zāi)體系，積極探索和建設(shè)有中國特色的巨災(zāi)保險制度，扮演好“承上啟下”的角色，發(fā)揮特殊作用，實現(xiàn)災(zāi)害風險治理的現(xiàn)代化。

所謂“承上”，就是要承接并落實綜合減災(zāi)的具體措施，如通過承保條件、費率和事后監(jiān)督機制，有效推動設(shè)防標準的提高。所謂“啟下”，就是要與政府和社會的重建資金管理相連，特別是配合政府的預(yù)算管理和公共財政改革，解決巨災(zāi)的重建資金保障問題，即重構(gòu)重建資金保障制度，提高財政等公共資源管理的效率。

據(jù)了解，銀保監(jiān)會將推動形成全國統(tǒng)籌、各方參與、市場化運行、全方位保障的巨災(zāi)保險制度設(shè)計，為人民群眾生命財產(chǎn)安全提供更加全面的保障。

具體而言，推動將臺風洪水等災(zāi)害納入巨災(zāi)保險制度體系，完善支持配套政策，豐富具有中國特色的巨災(zāi)保險理論體系，把好發(fā)展方向。探索建立跨部門、跨行業(yè)的協(xié)同共享機制，推動共建統(tǒng)一的災(zāi)害數(shù)據(jù)管理體系和巨災(zāi)風險數(shù)據(jù)庫，形成發(fā)展合力。充分調(diào)動行業(yè)參與的主動性和積極性，提升科技賦能水平，推出線上服務(wù)平臺、巨災(zāi)模型等工具，加快發(fā)展步伐。繼續(xù)提高巨災(zāi)保險承保能力，探索建立全國統(tǒng)一的多層次風險分散機制，創(chuàng)新豐富多災(zāi)因巨災(zāi)保險產(chǎn)品，提升宣傳銷售力度和理賠服務(wù)質(zhì)量，提高保障能力，進一步發(fā)揮保險防災(zāi)減災(zāi)作用，提高整個社會抗擊自然災(zāi)害風險的能力水平。

9月24日，在興業(yè)銀行成員機構(gòu)興業(yè)研究與合作伙伴舉辦的“綠色金融助力雙碳目標的政策與實務(wù)工作坊”上，中國保險學會副秘書長蔡宇透露，近年來，保險業(yè)在應(yīng)對極端天氣事件方面的賠付占直接經(jīng)濟損失的比例處于上升趨勢。目前，銀保監(jiān)會正在積極與相關(guān)部委溝通，研究推動將臺風洪水等常見自然災(zāi)害納入巨災(zāi)保險制度體系。

整體而言，銀保監(jiān)會將指導(dǎo)保險公司持續(xù)加大投入，豐富產(chǎn)品供給，更好地滿足人民群眾多樣化的風險保障需求。同時，通過加強政策宣傳，強化整個社會的風險管理意識，充分調(diào)動地方政府和人民群眾的積極性，多方協(xié)同，共同推動，充分發(fā)揮巨災(zāi)保險在國家應(yīng)急管理體系中的重要作用。