近日，#鄭州40萬輛泡水車去哪兒了#的話題沖上微博熱搜。

在業(yè)內，“泡水車”有著更專業(yè)的稱呼——水淹車。

水淹車如何理賠、理賠后如何處置、修復后重新流通的水淹車如何投保車險等問題不僅備受保險消費者關注，也是對我國保險業(yè)的一次“大考”。

水淹車如何理賠

《中國銀行保險報》從銀保監(jiān)會獲悉，截至9月8日，河南保險業(yè)共接到理賠報案52.25萬件，預計承擔損失124.32億元，已決賠款77.4億元。此次河南強降雨，保險業(yè)預計賠付占直接經濟損失的比例超過11%。

河南省汽車行業(yè)商會最新數據顯示，“7·20”暴雨已導致鄭州40萬輛車因災受損。車輛受災，多數車主會第一時間報案，因此保險公司是水淹車的第一處置環(huán)節(jié)。

“坐席人員接到報案電話，會首先詢問客戶是否有人傷，在確保人員安全的情況下，通常會詢問車輛出險地點、車輛受損原因、是否水淹、是否涉水熄火、車輛水淹高度位置、水淹時長、是否需要安排拖車等。”中國太保相關人員說。

那么，這40萬輛水淹車如何定損？理賠有何標準？

對此，《中國銀行保險報》了解到，業(yè)內對于水淹車定損等級大致可分為三類：

第一類是地板輕微滲水、輪轂半數以上沒水。

一般來說，這一類不需要專業(yè)維修，經簡單清洗晾曬即可，此類車輛可快速理賠結案。

第二類是地板嚴重滲水，水深超過檔把以上、接近儀表臺。

這一類則需要專業(yè)的維修處理，比如地毯需要更換、鋼筋骨架銹蝕后需要處理、淹到座椅以上的需要更換座椅主體、電子線路需要檢修等。

第三類是積水超過儀表臺甚至漫過車頂。

這一類則大部分直接采取推定全損的處置方式，即車主拿到保險公司相應賠償后另行購買新車，舊車的殘值則由保險公司處理。

“當水沒過車頂時，基本上全車電器、模塊都可能受損，還可能造成發(fā)動機、變速器受損，維修費用可能高于車輛實際價值，且修復隱患較大，因此通常建議推定全損處理。”平安產險相關人員表示。

“推定全損的水淹車并不等于報廢車，其中大部分還是有修復價值的，主要看被淹位置、浸泡時間和施救情況。” 博車網創(chuàng)始人陳健鵬接受《中國銀行保險報》記者采訪時稱。

博車網是致力于事故車拍賣、拆解車拍賣、二手車拍賣與配件服務的B2B交易平臺，此次負責處置保險公司推定全損的部分水淹車。

理賠后的水淹車如何處置

一部分受災較輕的水淹車，保險公司理賠修復后，車主仍可繼續(xù)使用；受災較重被推定全損的車輛，保險公司一般會委托拍賣機構進行拍賣。

據陳健鵬介紹，博車網將根據車輛的受損情況、暢銷度和維修難易程度對水淹車進行價格評估。截至目前，已拍賣12000輛推定全損的河南水淹車。

陳健鵬表示，博車網會對推定全損的水淹車進行分級：對于受損不嚴重的車輛，具備修理廠維修資質、提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照和參拍委托書的企業(yè)可以參與競拍；對于受損嚴重、長期浸泡、發(fā)生碰撞及老舊等不具備維修價值或殘值較低的車輛，博車網則通過“不可修復事故車專場拍賣會”確保此類車輛最終流向報廢拆解。

陳健鵬預計，本次鄭州水淹車中，需要專業(yè)維修的車輛有10萬臺以上，維修時間大約需要2—3個月；而推定全損的車輛預計將有3.5萬—4萬臺，在有效報案（除去未進入理賠環(huán)節(jié)或自助理賠的、二級以上的車輛）中占比超過20%。

其中，博車網預計將處置1.5萬輛推定全損的河南水淹車。

陳健鵬介紹，本次河南受災車輛的拍賣與往常無異，只是數量會比平時要多。

與外觀受損程度明確的事故車相比，水淹車的拍賣關鍵在于要向競拍企業(yè)清晰展現水淹程度，并且由于水淹車長時間不做處理會導致車輛受到發(fā)霉、生銹等二次傷害，所以水淹車的拍賣和處置對時效性要求更高。

“推定全損這種方式受到受損車輛車主的歡迎。” 陳健鵬表示。

“首先，推定全損的車輛一般會按保額賠付，保額是高于車輛修復后的二手車交易價值的，最大限度避免了消費者的經濟損失；其次，推定全損車輛即使維修，修復時間也相對較長，而且維修費用可能高于保額，高于保額的部分還需消費者承擔，修復后也可能存在安全隱患，因此保險公司會根據損失程度建議車主推定全損。”平安產險相關人員表示。 “但推定全損只是保險公司給車主的一個定損方案，車主可自由選擇維修方案。”中國太保相關人員表示。

重新流通的水淹車如何投保車險

在微博上，有網友關心修復后重新流通的水淹車能否投保車險？

一位財產險公司車險業(yè)務負責人表示，修復后的水淹車經國家車管部門檢測合格后可以重新上路，也可以正常上保險。

至于再流通車輛是否會面臨保費上漲的問題，上述負責人表示，這主要取決于各公司的核保政策。目前，二手車的保費跟非二手車的保費核保政策差別不大。

一位車險營銷員說，車輛的保費是根據車輛出險次數而定的。

例如涉水車輛產生保險理賠就是一次出險，會相應增加車險的保費價格，但上浮比例還與折扣系數和三年內出險系數有關。“涉水車輛被水淹時需要注意，切記不能二次打火。因為二次打火會讓發(fā)動機造成二次受損，二次打火的車輛，保險公司不予賠償。”上述車險營銷員表示。此外，值得注意的是，車險綜改拓展了車損險的保險責任，將涉水責任包含在車損險的范圍之內，因此，車主不必單獨投保涉水險就可以享受到理賠。

“在2020年9月之前購買涉水險和2020年9月以后購買車損險的涉水車輛，都能夠獲得保險理賠。” 上述車險營銷員表示。