隨著國(guó)家持續(xù)推進(jìn)反壟斷監(jiān)管，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)場(chǎng)景開放與支付領(lǐng)域互聯(lián)互通日益受到相關(guān)部門重視。

近日，央行行長(zhǎng)易綱在“中德金融科技與全球支付領(lǐng)域全景—探索新疆域”視頻會(huì)議上表示，強(qiáng)化反壟斷，推動(dòng)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)開放封閉場(chǎng)景，充分保障消費(fèi)者支付選擇權(quán)。

上周五，央行副行長(zhǎng)范一飛在“第十屆中國(guó)支付清算論壇”強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前支付產(chǎn)業(yè)公平發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)，支付領(lǐng)域反壟斷有待深入，彌合支付領(lǐng)域數(shù)字鴻溝刻不容緩，支付數(shù)據(jù)透?jìng)髋c算法監(jiān)管任重道遠(yuǎn)。

記者多方了解到，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，越來(lái)越多大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)正積極落實(shí)支付領(lǐng)域互聯(lián)互通。比如拼多多與美團(tuán)已支持眾多主流支付渠道，包括微信支付、支付寶、銀聯(lián)云閃付、Apple pay等。

值得注意的是，淘寶、天貓、京東、騰訊微信之間似乎尚未開展掃碼支付互通。

在多位支付領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)支付領(lǐng)域的互聯(lián)互通，絕非易事。這背后，涉及到臺(tái)的用戶數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、收單支付環(huán)節(jié)收益分配、不同場(chǎng)景差異化支付結(jié)算規(guī)則趨于統(tǒng)一等因素。

一位國(guó)內(nèi)大型支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者透露，盡管支付寶、微信支付（財(cái)付通）尚未彼此實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，但他們均與中國(guó)銀聯(lián)云閃付App逐步實(shí)現(xiàn)條碼支付相互開放，逐步建立相應(yīng)的用戶數(shù)據(jù)保護(hù)與收單支付結(jié)算規(guī)則，很可能會(huì)在未來(lái)實(shí)現(xiàn)三方互聯(lián)互通。

在他看來(lái)，隨著支付領(lǐng)域日益互聯(lián)互通，支付數(shù)據(jù)透?jìng)鳝h(huán)節(jié)的監(jiān)管障礙也將得到很大程度解決——以往，部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)采取封閉的場(chǎng)景經(jīng)營(yíng)策略，一方面壟斷用戶、流量與數(shù)據(jù)，限制其他平臺(tái)發(fā)展，造成不公平競(jìng)爭(zhēng)狀況；另一方面其資金信息閉環(huán)透明度變差，導(dǎo)致向監(jiān)管部門上報(bào)的交易信息不完整、不規(guī)范，未能滿足電子支付指令性、完整性、一致性、可追蹤性等監(jiān)管要求，構(gòu)成新的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如今，隨著支付領(lǐng)域互聯(lián)互通，這些問(wèn)題都將“迎刃而解”。

“事實(shí)上，支付領(lǐng)域互聯(lián)互通也符合全球新的反壟斷監(jiān)管趨勢(shì)。”這位國(guó)內(nèi)大型支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人直言。受各國(guó)日益加強(qiáng)反壟斷監(jiān)管措施影響，8月底蘋果宣布修改App Store協(xié)議條款，將允許開發(fā)者將蘋果生態(tài)系統(tǒng)之外的其他付款方式告知用戶，此舉有望打破蘋果等互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)壟斷支付渠道向App開發(fā)者收取高額抽成的做法，助力市場(chǎng)規(guī)范良性的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展。

條碼支付互聯(lián)互通“先行”

記者多方了解到，隨著相關(guān)部門持續(xù)推進(jìn)支付領(lǐng)域互聯(lián)互通，美團(tuán)、拼多多等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已率先支持眾多主流支付渠道。比如美團(tuán)App向微信支付、支付寶、銀聯(lián)云閃付、美團(tuán)支付、Apple pay、Mi Pay、華為Pay、三星Pay等主流支付工具開放；拼多多則向微信支付、支付寶、QQ錢包、花唄等多種支付工具開放。

在多位支付領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，當(dāng)前眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支付領(lǐng)域互聯(lián)互通，主要圍繞條碼支付開展。

早在2019年8月，央行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》指出，將推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同App和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。

上述國(guó)內(nèi)大型支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人指出，條碼支付的互聯(lián)互通，不但推動(dòng)眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)App使用同一張支付二維碼，免去廣大消費(fèi)者切換不同App進(jìn)行支付的麻煩，還對(duì)支付行業(yè)規(guī)范發(fā)展有著巨大的推動(dòng)作用——具體而言，條碼支付互聯(lián)互通將支付市場(chǎng)納入共同的監(jiān)管體系，極大限度壓縮“二清”（無(wú)證機(jī)構(gòu)留存商戶結(jié)算資金并自行開展商戶資金清分結(jié)算）的違規(guī)操作空間。

“在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，要做到條碼支付互聯(lián)互通，并不容易。”他指出。一是各家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的二維碼支付技術(shù)體系截然不同，需要彼此協(xié)同構(gòu)建統(tǒng)一的條碼支付編碼規(guī)則，二是近年第三方聚合支付條碼不斷涌現(xiàn)，導(dǎo)致條碼支付服務(wù)壁壘日益復(fù)雜化，彼此打通的難度更大；在這種情況下，條碼支付要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，需要清算機(jī)構(gòu)、賬戶方、收單方、服務(wù)商四方協(xié)同，共同遵循“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”制定條碼支付、收單、清算等方面的規(guī)范操作流程。

記者多方了解到，當(dāng)前微信支付（財(cái)付通）、支付寶等大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)旗下支付平臺(tái)正與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等清算平臺(tái)合作，構(gòu)建統(tǒng)一的條碼支付清算操作標(biāo)準(zhǔn)。其中比較流行的支付清算合作模式，是將對(duì)方納入自身聚合收單體系，相當(dāng)于清算平臺(tái)開放了接口，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支付工具實(shí)現(xiàn)“一對(duì)一”對(duì)接。

此外，騰訊、阿里巴巴旗下部分場(chǎng)景正逐步向云閃付App等支付工具開放。比如微信支付收款碼與銀聯(lián)云閃付App已實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃；云閃付App還支持Q幣、QQ音樂(lè)、騰訊視頻的充值服務(wù)，以及通過(guò)掃描微信、支付寶“個(gè)人收款碼”進(jìn)行付款；微信小程序支持銀聯(lián)云閃付支付等。

在多位支付領(lǐng)域業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這有助于條碼支付在更大范疇實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，最終達(dá)到不同App和商戶條碼標(biāo)識(shí)“互認(rèn)互掃”的發(fā)展目標(biāo)。

“目前云閃付App收款碼尚不支持微信、支付寶掃碼。但在不久的將來(lái)，這個(gè)障礙也將隨著各方共同協(xié)作推進(jìn)而破除。”前述國(guó)內(nèi)大型支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人直言。

如何維系場(chǎng)景流量合作與支付業(yè)務(wù)收益待解

在支付領(lǐng)域互聯(lián)互通日益提速之際，支付寶、微信支付（財(cái)付通）似乎尚未開展互相掃碼支付互通。

“究其原因，阿里與騰訊要實(shí)現(xiàn)支付領(lǐng)域互聯(lián)互通，可能需先解決風(fēng)險(xiǎn)管控與利益分成等方面的挑戰(zhàn)。”一位第三方支付機(jī)構(gòu)技術(shù)總監(jiān)向記者指出。

所謂風(fēng)險(xiǎn)管控，主要是場(chǎng)景開放與支付領(lǐng)域互聯(lián)互通之下，阿里與騰訊如何做好各自海量用戶的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，以及避免在支付業(yè)務(wù)高并發(fā)情況下出現(xiàn)清算差錯(cuò)，都是相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。

收益分成，則是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在場(chǎng)景開放與部分支付業(yè)務(wù)面臨分流的情況下，如何維系以往的場(chǎng)景流量合作與支付業(yè)務(wù)收益，同樣是一大考驗(yàn)。

記者獲悉，當(dāng)前大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)旗下支付平臺(tái)向商家提供的收款產(chǎn)品包括當(dāng)面付、周期扣款、App支付、刷臉付、手機(jī)網(wǎng)站支付、電腦網(wǎng)站支付、支付寶預(yù)授權(quán)、當(dāng)面資金授權(quán)等，多數(shù)產(chǎn)品費(fèi)率為0.6%，面向游戲等特殊行業(yè)的費(fèi)率則達(dá)到1%。因此，若場(chǎng)景開放與支付領(lǐng)域互聯(lián)互通導(dǎo)致部分商戶收款業(yè)務(wù)“流失”，對(duì)這些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支付業(yè)務(wù)將是不小的損失。

“事實(shí)上，收益分成在技術(shù)操作方面不成問(wèn)題，但這個(gè)問(wèn)題不解決，很可能會(huì)影響條碼支付互聯(lián)互通的推廣進(jìn)度。”這位第三方支付機(jī)構(gòu)技術(shù)總監(jiān)向記者透露。目前大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)此態(tài)度迥異，有些已表示愿做出讓步，有些則至今尚未做出明確表態(tài)。畢竟，這對(duì)支付平臺(tái)未來(lái)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)與IPO估值均構(gòu)成不小的影響。

多位業(yè)內(nèi)人士坦言，隨著相關(guān)部門著力推進(jìn)支付領(lǐng)域互聯(lián)互通，阿里、騰訊、京東等大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)彼此開放場(chǎng)景與支付工具互聯(lián)互通，將是大勢(shì)所趨。

上述第三方支付機(jī)構(gòu)技術(shù)總監(jiān)向記者透露，目前他們正加快研發(fā)支付+SaaS工具，向廣大商戶提供多元化增值服務(wù)以增厚支付業(yè)務(wù)收益。畢竟，在當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下，靠封閉場(chǎng)景與壟斷用戶、數(shù)據(jù)、流量賺錢的時(shí)代已一去不復(fù)返。

值得注意的是，當(dāng)前越來(lái)越多國(guó)家正采取措施遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)“壟斷”支付渠道獲取超額收益。此前，韓國(guó)通過(guò)電子通信事業(yè)法修正案，禁止蘋果、谷歌強(qiáng)制要求開發(fā)者使用其支付系統(tǒng)以高額抽成的做法。

“對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支付業(yè)務(wù)而言，支付領(lǐng)域互聯(lián)互通帶來(lái)的，不僅僅是市場(chǎng)份額的重新劃分，還有業(yè)務(wù)模式的劇烈變革。”他直言。