健康險的普及在大大加快，陸續(xù)被嵌入保險產(chǎn)品中的“健康管理”，也迎來了政策支持。 

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國健康管理協(xié)會發(fā)布《保險業(yè)健康管理標準體系建設指南》。《指南》提出，爭取用5年左右時間，在保險行業(yè)基本建立起健康管理業(yè)務的標準化體系。這與“力爭到2025年商業(yè)健康保險市場規(guī)模超2萬億元”的發(fā)展預期不謀而合。 

分析指出，從發(fā)展現(xiàn)狀來看，健康險的長足發(fā)展需要突破代理人隊伍縮減問題和潛在市場滲透率提升問題。目前，頭部保險平臺的“線上+線下”融合轉型，有望成為這一問題的突破口。 

定義標準化健康管理產(chǎn)品 

在傳統(tǒng)產(chǎn)品分類中，健康險包括醫(yī)療險、重疾險、收入損失保險、護理保險四大種類。重疾險客單價格高，在健康險中占比最大，也是最底層保障產(chǎn)品；但近年來，在一系列概念包裝和互聯(lián)網(wǎng)場景營銷之下，醫(yī)療險(尤其是幾百元保費就能撬動上百萬保額的“百萬醫(yī)療險”)發(fā)展勢頭較為兇猛，是拉動健康險業(yè)務增長的重要部分。 

險企開展健康管理業(yè)務，可以說是醫(yī)療險隨市場需求持續(xù)演化的結果。2020年初銀保監(jiān)會印發(fā)《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，鼓勵保險公司將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務相結合，提供健康風險評估和干預、疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養(yǎng)生保健等服務。 

《指南》顯示，該文件從服務構成和服務方式兩個維度出發(fā)，推出13種服務構成和5種服務方式，同時定義出標準化的健康管理產(chǎn)品，為健康管理服務和產(chǎn)品評估以及合格服務商的評價建立基礎。 

在關鍵疾病健康管理標準部分，《指南》還充分考慮了健康管理服務的醫(yī)學專業(yè)性要求，針對“腫瘤”和“慢病”兩個保險業(yè)最為關注的疾病領域，制定出不同細化類型的健康管理服務標準。 

市場規(guī)模力爭超2萬億元 

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，我國健康險市場規(guī)模由2016年的4042億元增至2020年的8173億元，復合年增長率接近20%?！兑庖姟分赋觯幍?025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超2萬億元。 

2021年上半年人身險行業(yè)整體低迷，但健康險依然是“一枝獨秀”，實現(xiàn)保費收入5136億元，同比增長7.9%。中商產(chǎn)業(yè)研究院預計，2021年健康險市場規(guī)模有望增長到9795億元。

清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生指出，上半年健康險的增速雖比往年低一點，但仍然是各個板塊中最快的。健康險在行業(yè)遇到挑戰(zhàn)的情況下，發(fā)揮了很大作用。 

朱俊生也表示，當前健康險的發(fā)展仍然不足。2020年底，健康險全國賠付不到3千億元，如果和7萬億元的全國衛(wèi)生總費用作比較，比例不到5%；如果和2萬億元的個人付費作比較，比例也不過15%，健康險未來仍有非常大的想象空間。 

兩大問題待解 

分析人士表示，健康險的長足發(fā)展需要突破兩大瓶頸，一是代理人隊伍縮減問題，二是潛在市場滲透率提升問題。 

首先，從過往發(fā)展來看，重疾險業(yè)務份額占了健康險市場份額的60%以上，重疾險主要由代理人進行銷售。近年來，保險代理人的縮減，成為了健康險增速放緩的主要原因之一。 

其次，水滴保險研究院近日發(fā)布的《縣域健康保障分析報告》顯示，商業(yè)保險在三線及以下城市的滲透率明顯低于一二線城市，五線及以下城市用戶商業(yè)保險的滲透率只有11.6%，四線到一線的滲透率依次遞增，分別為19.4%、20.9%、26.0%、29.4%。以百萬醫(yī)療險為例，在一二線城市滲透率可達8.5%左右，三線及以下城市滲透率最高僅為6.2%。

來源：《縣域健康保障分析報告》 

同方全球人壽北京分公司副總經(jīng)理兼經(jīng)代渠道總監(jiān)朱晶晶表示，產(chǎn)銷分離、經(jīng)紀人委托模式必是趨勢所在，預計該渠道會成為健康險保費增長的新支撐點。 

實際上，為開發(fā)潛在健康險市場，頭部保險平臺已在進行著“線上+線下”融合轉型。 

保險電商平臺慧擇近日公告，其已就收購湖北盛世安康保險代理有限公司的控股股權簽署諒解備忘錄，預計該交易將于2021年底前完成。盛世安康保險代理是湖北省保險代理領域的頭部公司之一，擁有超過1000人的銷售隊伍，目前已在廣東和四川設立區(qū)域中心。而早在2020年時，水滴保險商城就開始試水線下保險經(jīng)紀業(yè)務，成為了國內(nèi)首個招募線下經(jīng)紀人的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀平臺。