9月23日,中國精算師協(xié)會(以下簡稱精算師協(xié)會)、中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱保險業(yè)協(xié)會)及中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司(以下簡稱中國銀保信)正式發(fā)布《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表(2021)》(以下簡稱2021版意外表)。

2021版意外表完成兩個“首次編制”

2017年，保險業(yè)協(xié)會首次開展了意外傷害發(fā)生率表的測算工作，在促進(jìn)意外險科學(xué)定價、產(chǎn)品創(chuàng)新和提高保險業(yè)風(fēng)險管理能力上發(fā)揮了重要作用，但隨著社會風(fēng)險管理意識的增強和對意外險保障功能重視程度的提高，原有測算成果已不能充分反映發(fā)生率實際情況，不能適應(yīng)意外險市場發(fā)展需要。在中國銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會和中國銀保信于2020年3月啟動了意外表編制工作，在深入開展調(diào)研、全面驗收數(shù)據(jù)、充分開展測試、廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，最終形成了2021版意外表。

據(jù)介紹，意外險數(shù)據(jù)量巨大且缺乏統(tǒng)一的錄入標(biāo)準(zhǔn)，涉及市場主體眾多且產(chǎn)壽險公司業(yè)務(wù)實務(wù)差異較大，意外險數(shù)據(jù)質(zhì)量較之前的生命表、重疾表數(shù)據(jù)存在較大差距。為夯實意外險數(shù)據(jù)質(zhì)量，保障數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性，確保意外表編制質(zhì)量，項目組在數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗收階段投入了大量時間和精力，先后對56家保險公司712款產(chǎn)品的百余個字段展開梳理校驗，累計修訂問題560余項，通過系統(tǒng)清洗與人工補錄相結(jié)合的方式，累計清洗理賠數(shù)據(jù)50多萬條,歷時近9個月，最終完成了包含53.3億條承保數(shù)據(jù)、745.5萬條理賠數(shù)據(jù)的測算數(shù)據(jù)準(zhǔn)備及驗收工作。

值得注意的是，本次意外表首次編制了全應(yīng)用場景的個人普通意外、學(xué)平少兒意外的身故發(fā)生率表及傷殘系數(shù)表，并區(qū)分到性別與年齡，為風(fēng)險細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)；首次編制了職業(yè)等級風(fēng)險系數(shù)參考表，為行業(yè)進(jìn)一步厘清職業(yè)風(fēng)險等級及風(fēng)險狀況奠定了基礎(chǔ)。后續(xù)還將陸續(xù)發(fā)布《中國保險業(yè)意外傷害風(fēng)險管理報告》《國民防范意外風(fēng)險教育讀本》、意外險數(shù)據(jù)規(guī)范及意外險職業(yè)風(fēng)險等級標(biāo)準(zhǔn)等多項成果。

日前，精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、中國銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人就意外表編制回答記者提問時表示，意外表編制工作基礎(chǔ)性強、涉及面廣、復(fù)雜度高，是保險行業(yè)的一件大事，影響深遠(yuǎn)、意義重大。

一是意外表編制是深化保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)在需要。意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風(fēng)險保障意識、增強社會風(fēng)險抵御能力等方面具有突出作用。但長期以來由于意外險市場基礎(chǔ)比較薄弱，意外險產(chǎn)品定價科學(xué)性不強，與廣大保險消費者的意外風(fēng)險保障需求不相適應(yīng)。通過編制意外表，可以夯實意外險定價基礎(chǔ)，健全價格形成機制，加快建立意外險費率市場化形成機制，編制意外表是加快推進(jìn)意外險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然要求。

二是意外表編制是推動意外險高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。本次意外表包含了普通意外險(編制到105歲，老年段可為老年人專屬意外險提供參考)和學(xué)平險等特殊意外險的意外身故發(fā)生率表和意外傷殘系數(shù)表，并提供職業(yè)等級風(fēng)險系數(shù)參考表，較為準(zhǔn)確地反映了意外險市場經(jīng)驗情況。意外表的編制能夠有效推動市場主體根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗、市場情況及自身歷史數(shù)據(jù)，科學(xué)厘定符合市場實際的費率；能夠有效推動以市場為主體、以需求為導(dǎo)向的產(chǎn)品創(chuàng)新機制的形成；能夠有效推動針對不同職業(yè)、地區(qū)和場景等細(xì)分市場的產(chǎn)品創(chuàng)新和供給，切實推動意外險市場高質(zhì)量高水平發(fā)展。

三是意外表編制是切實提高消費者滿意度的重要手段。近年來，意外險市場呈現(xiàn)出較多亂象，使得部分保險消費者消費權(quán)益受損、消費體驗較差，影響了保險行業(yè)的社會形象。意外表的編制有利于完善意外險定價機制，提高定價精細(xì)化水平，為消費者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價的保險產(chǎn)品，有助于提高意外險市場規(guī)范化水平，提升消費者滿意度。

科學(xué)厘定費率 健全價格形成機制

精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、中國銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人就意外表編制回答記者提問時表示，意外表的編制將會對意外險市場經(jīng)營主體產(chǎn)生深刻影響。

具體來看：一是意外險風(fēng)險管理將更加精細(xì)。意外表細(xì)分性別、年齡及職業(yè)等，能夠為意外風(fēng)險細(xì)分、客戶群合理劃分提供經(jīng)驗借鑒，推動意外險精細(xì)化管理。二是意外險市場發(fā)展將更為規(guī)范。意外表的編制及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的建立將使意外險產(chǎn)品開發(fā)和定價更加規(guī)范透明，對于營造規(guī)范有序的市場環(huán)境有重要推動作用。三是意外險產(chǎn)品創(chuàng)新更有依據(jù)。意外表及風(fēng)險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場景、年齡、性別及職業(yè)，還對意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進(jìn)行了更加深入的分析，為意外險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為詳實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

針對意外表編制對意外險價格產(chǎn)生哪些影響？精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、中國銀保信有關(guān)負(fù)責(zé)人就意外表編制回答記者提問時表示，意外表面向行業(yè)提供了發(fā)生率參考，可以引導(dǎo)市場主體基于行業(yè)經(jīng)驗，根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、市場情況等因素科學(xué)厘定費率，健全價格形成機制，為消費者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價的保險產(chǎn)品，增強保險消費者獲得感。意外表提供了區(qū)分不同年齡(段)、性別的意外身故(傷殘)發(fā)生率，可以為市場主體進(jìn)行差異化定價、精細(xì)化定價提供有力支持。未來消費者將有更加豐富的意外險產(chǎn)品可選擇。

下一步，精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會、中國銀保信將在中國銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，進(jìn)一步發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢和平臺作用，匯聚行業(yè)內(nèi)外力量，繼續(xù)開展意外醫(yī)療、交通意外、電力意外、新業(yè)態(tài)意外等細(xì)分風(fēng)險研究，更好的服務(wù)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。