在應(yīng)對(duì)暴雨、臺(tái)風(fēng)等極端天氣的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”，其保險(xiǎn)保障功能日益彰顯。但從近期發(fā)生的河南強(qiáng)降雨極端天氣災(zāi)后賠付情況來(lái)看，其中絕大多數(shù)出自財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或人身險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)仍面臨覆蓋面不足、配置比例偏低等問(wèn)題，巨災(zāi)保險(xiǎn)功能作用的發(fā)揮還有較大提升空間。

今年我國(guó)暴雨、臺(tái)風(fēng)等極端天氣頻發(fā)，特別是前不久發(fā)生在河南的強(qiáng)降雨極端天氣，造成了重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。

面對(duì)災(zāi)情，保險(xiǎn)業(yè)迅速啟動(dòng)應(yīng)急保障機(jī)制，簡(jiǎn)化手續(xù)、環(huán)節(jié)、標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)快受理、快查勘、快理賠。銀保監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)顯示，7月17日至8月25日，河南保險(xiǎn)業(yè)共接到理賠報(bào)案51.32萬(wàn)件，初步估損124.04億元，已決賠款68.85億元。

相比2008年汶川地震中保險(xiǎn)賠付款占災(zāi)害損失比例不足1%，此次保險(xiǎn)賠付金額占河南強(qiáng)降雨極端天氣災(zāi)害損失的比例已超過(guò)11%，顯示出保險(xiǎn)在自然災(zāi)害救助中發(fā)揮的作用愈加重要。

但同時(shí)，記者也注意到，在此次河南強(qiáng)降雨引發(fā)的保險(xiǎn)賠付中，絕大多數(shù)都是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或人身險(xiǎn)，鮮有巨災(zāi)保險(xiǎn)的身影。與國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)自然災(zāi)害全部損失30%的比例相比，我國(guó)巨災(zāi)保障依然存在較大缺口。如何從11%再上一個(gè)新臺(tái)階，如何扎實(shí)推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，如何擴(kuò)面增量縮小差距，是當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)亟待思考和破解的大問(wèn)題。

多地試點(diǎn)大膽創(chuàng)新

近年來(lái)，在政府部門(mén)的推動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)積極參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的創(chuàng)新試點(diǎn)。截至目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已先后在云南、廣東、四川、深圳、寧波、廈門(mén)等地開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，為保險(xiǎn)參與社會(huì)治理發(fā)揮了重要作用。

在浙江省寧波市，今年第6號(hào)臺(tái)風(fēng)“煙花”登陸后，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至8月30日，僅寧波市就有巨災(zāi)保險(xiǎn)受災(zāi)村/社區(qū)747個(gè)，報(bào)損金額6153.35萬(wàn)元，定損金額2451.65萬(wàn)元。

2014年11月，寧波市開(kāi)始實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)，主要涵蓋人身傷亡撫恤和家庭財(cái)產(chǎn)損失救助。

7月27日，今年第6號(hào)臺(tái)風(fēng)“煙花”在寧波登陸。當(dāng)天，寧波市保險(xiǎn)業(yè)便完成了首筆因臺(tái)風(fēng)引發(fā)的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付，這已是當(dāng)?shù)氐?次啟動(dòng)大面積理賠工作。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年，寧波市保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)為近21萬(wàn)戶(hù)受災(zāi)家庭提供了1.28億元的補(bǔ)償。為持續(xù)完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，從2021年起，寧波市政府每年將撥款4100萬(wàn)元財(cái)政資金，為全體市民購(gòu)買(mǎi)包括自然災(zāi)害保險(xiǎn)、突發(fā)公共安全事件（事故）保險(xiǎn)、突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險(xiǎn)和見(jiàn)義勇為保險(xiǎn)等在內(nèi)的公共巨災(zāi)保險(xiǎn)。

從2019年起，湖北武漢市試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)，由政府全額為轄區(qū)居民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，對(duì)暴雨、洪澇巨災(zāi)造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失給予基本經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其中，武漢市選擇了暴雨災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較為集中的5個(gè)區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)工作，保費(fèi)由政府全額出資，8家保險(xiǎn)公司組成保險(xiǎn)共保體。保險(xiǎn)模式為指數(shù)模式，即一旦達(dá)到指數(shù)觸發(fā)條件，保險(xiǎn)公司根據(jù)指數(shù)測(cè)算賠款，賠款直達(dá)被保險(xiǎn)人。此外，近兩年來(lái)，武漢市巨災(zāi)保險(xiǎn)已觸發(fā)8次巨災(zāi)指數(shù)閾值，共計(jì)支付賠款2219萬(wàn)元。

人保財(cái)險(xiǎn)武漢分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在應(yīng)對(duì)強(qiáng)降水災(zāi)害事件的過(guò)程中，巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行效果及賠款支付速度得到了認(rèn)可，初步體現(xiàn)了市場(chǎng)機(jī)制分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，有助于提高城市整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低政府預(yù)算波動(dòng)，在面對(duì)巨災(zāi)時(shí)為政府預(yù)算減輕潛在負(fù)擔(dān)。

作為國(guó)內(nèi)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的主要再保人，中再集團(tuán)提供了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)80%以上巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)承保能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“十三五”期間，中國(guó)再保險(xiǎn)累計(jì)承保臺(tái)風(fēng)的風(fēng)險(xiǎn)保額達(dá)2萬(wàn)億元，地震風(fēng)險(xiǎn)保額達(dá)5000億元。

9月16日4時(shí)33分，四川瀘縣發(fā)生6.0級(jí)地震，四川已啟動(dòng)二級(jí)地震應(yīng)急響應(yīng)。

如何縮小從10%到30%的差距

據(jù)記者觀察，在此次河南災(zāi)后賠付中，其中絕大多數(shù)都是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或人身險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)面臨覆蓋面不足、配置比例偏低等問(wèn)題，發(fā)揮出的功能作用還有較大提升空間。

“自然災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失中，保險(xiǎn)賠付的全球平均比例為30%，而我國(guó)只有10%，這是一個(gè)根本的差距。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)需提高保障程度和保險(xiǎn)覆蓋率，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的核心作用。”一位保險(xiǎn)行業(yè)專(zhuān)家對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

在行業(yè)專(zhuān)家看來(lái)，目前我國(guó)巨災(zāi)保障依然存在較大缺口，比如農(nóng)房保險(xiǎn)在某些城市或村鎮(zhèn)仍處于缺失狀態(tài)；巨災(zāi)保險(xiǎn)僅覆蓋全國(guó)一小部分省份和城市；中小企業(yè)配置企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比例還很低；為房屋和個(gè)人財(cái)產(chǎn)提供保障的家財(cái)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)普及率較低等。

“要提升社會(huì)各界對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知，不斷普及巨災(zāi)保險(xiǎn)在分散風(fēng)險(xiǎn)、保障民生、減輕地方財(cái)政壓力等方面的重要價(jià)值。”對(duì)于如何完善我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)，瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保負(fù)責(zé)人建議，一是從國(guó)家整體角度對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌推進(jìn)，對(duì)地方政府進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)的財(cái)政補(bǔ)貼或者對(duì)經(jīng)營(yíng)此類(lèi)項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司提供稅收優(yōu)惠等；二是提高政企合作水平，形成商業(yè)型保險(xiǎn)與政策型保險(xiǎn)相互補(bǔ)充的格局；三是直保公司、再保公司與地方政府密切合作，因地制宜開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)?shù)乇Ｕ闲枨笈c財(cái)政水平的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品；四是保險(xiǎn)行業(yè)積極提升產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，同時(shí)提高各級(jí)政府部門(mén)對(duì)數(shù)據(jù)開(kāi)放和共享的力度。

巨災(zāi)保險(xiǎn)亟待立法

“十四五”規(guī)劃綱要明確將發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)作為今后的重點(diǎn)工作任務(wù)之一。有專(zhuān)家建議，結(jié)合已有巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)盡快啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)全國(guó)試點(diǎn)，加快全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)立法，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)中央財(cái)政支持機(jī)制，完善巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，提高保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保能力。可見(jiàn)，加快全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)立法已成為保險(xiǎn)行業(yè)下一階段的工作重點(diǎn)。

自2015年我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“共同體”）成立以來(lái)，已有45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參與其中。共同體大會(huì)主席、人保財(cái)險(xiǎn)副總裁降彩石近日透露，截至今年8月底，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已累計(jì)為全國(guó)1554萬(wàn)戶(hù)次居民提供了6125億元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，含臺(tái)風(fēng)、洪水的多災(zāi)因巨災(zāi)保險(xiǎn)完成開(kāi)發(fā)上線(xiàn)。共同體巨災(zāi)產(chǎn)品體系不斷豐富，保障水平逐步提升，配合地方政府探索開(kāi)展了適合當(dāng)?shù)貙?shí)際與風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，共同體的四川業(yè)務(wù)及河北張家口業(yè)務(wù)均平穩(wěn)運(yùn)行。

中再集團(tuán)總裁和春雷此前表示，“十四五”期間，公司將推動(dòng)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，配合政府部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，持續(xù)推進(jìn)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目落地，全力推進(jìn)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)立法進(jìn)程。充分發(fā)揮首席再保人的引領(lǐng)作用，為我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體機(jī)制完善提供專(zhuān)業(yè)支持，為各地試點(diǎn)提供充足穩(wěn)定的承保能力。

從監(jiān)管層面看，銀保監(jiān)會(huì)半年度工作會(huì)議提出，要進(jìn)一步推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)和立法，將更多的自然災(zāi)害納入保障范圍。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展的腳步有望再向前邁出一步。