此前，有不法分子通過社交平臺、網(wǎng)購平臺等形式，向保險消費者宣傳“全額退保”等虛假信息，打著“專業(yè)維權(quán)”的名義，煽動保險客戶委托其代理退保事宜。然而，組織、參與“代理退保”或?qū)⒈徽J定為執(zhí)業(yè)失信行為，并被記錄存檔，用于行業(yè)內(nèi)共享。 

9月16日，《國際金融報》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，中國保險行業(yè)協(xié)會已編制《保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為認定指引》（下稱《指引》），目前正在業(yè)內(nèi)征求意見。

《指引》基本涵蓋了銷售人員執(zhí)業(yè)過程中的各種失信行為，并對部分存有爭議的條款進行了刪減與完善，同時近兩年因“全額代理退保”等保險黑產(chǎn)頻發(fā)，特別增設(shè)了“代理退保”類別。

執(zhí)業(yè)失信行為包括六大類

所謂執(zhí)業(yè)失信行為，即保險銷售從業(yè)人員在執(zhí)業(yè)過程中的不誠信行為。根據(jù)執(zhí)業(yè)失信行為對客戶、保險公司和保險中介機構(gòu)利益帶來損失，或?qū)π袠I(yè)、保險公司和保險中介機構(gòu)的形象造成負面影響，可分為六大類：

越權(quán)行為類。保險代理人在執(zhí)業(yè)過程中，從事超出授權(quán)范圍的行為，包括未經(jīng)所屬保險公司和保險中介機構(gòu)和客戶授權(quán)以及在授權(quán)終止后、仍然實施的行為。

不當銷售類。保險代理人在銷售過程中，通過采取欺騙、誘導、隱瞞等方式獲取或輸出不當利益并造成客戶、保險公司和保險中介機構(gòu)利益受損等行為。

不當人員招募類。保險代理人在進行人員招募及行業(yè)流動過程中，存在隱瞞、欺騙、輸出、獲取不當利益等行為。

不當經(jīng)營活動類。保險代理人在日常經(jīng)營活動中，存在惡意作假、套取利益等行為。

組織、參與“代理退保”活動類。

其他類。包括在執(zhí)業(yè)過程中，其他違反法律、法規(guī)、規(guī)章或者保險監(jiān)管機構(gòu)規(guī)范性文件規(guī)定的行為；違反地方保險行業(yè)協(xié)會自律公約、管理辦法或所屬保險公司和保險中介機構(gòu)管理制度并受到處罰，所屬保險公司和保險中介機構(gòu)認為有必要作為執(zhí)業(yè)失信行為進行報送的行為。

特別增設(shè)“代理退保”類別

值得一提的是，近兩年因“全額代理退保”等保險黑產(chǎn)頻發(fā)，《指引》特別增設(shè)了“代理退保”類別。

“代理退保”活動是指個人或團體以牟取非法利益為目的，以維護保險消費者權(quán)益為由，采取惡意投訴舉報或者組織、指使、教唆、誘導客戶非正常退保、侵害客戶合法權(quán)益的活動。

保險銷售從業(yè)人員組織、參與“代理退保”活動的執(zhí)業(yè)失信行為主要包括：

將客戶信息提供給職業(yè)化第三方從事“代理退保”；

以“全額退保”、“代理退保維權(quán)”等為幌子誤導客戶，慫恿客戶退保并從中獲取利益等；

參與、教唆、指使、誘導客戶編造理由、偽造證據(jù)、提供虛假信息進行惡意投訴、誣告等。

根據(jù)上市險企披露的半年報數(shù)據(jù)，上半年，平安人壽、中國人壽、太保壽險、新華保險、人保壽險5家上市壽險公司退保金額合計超800億元。除人保壽險退保金額同比下降，其他4家公司退保金額同比全部上漲。對于退保金額保持高位的原因，有業(yè)內(nèi)人士分析指出，除了有“長險短做”等因素外，非正常退保對險企整體退保率的影響也較大。

從記者了解到的情況來看，當前“代理退保”已形成通過惡意投訴實現(xiàn)“退保理財”“退舊換新”、收取高額手續(xù)費牟利的一條產(chǎn)業(yè)鏈，并正從傳統(tǒng)壽險、健康險等人身保險產(chǎn)品，延伸到車險領(lǐng)域。

“代理退保”組織及人員模仿直銷模式，通過加盟代理、中介合作、招收學員等形式，廣泛發(fā)展下線代理，并開展所謂的“保單維權(quán)說明會”“專業(yè)培訓會”，形成線下逐層獲益、線上網(wǎng)課收費的獲利模式。

執(zhí)業(yè)失信行為認定應正確、充分

《指引》提出，保險公司和保險中介機構(gòu)實施執(zhí)業(yè)失信行為認定時，依據(jù)應正確、充分，不得沒有依據(jù)而實施執(zhí)業(yè)失信行為認定。

保險公司和保險中介機構(gòu)對保險代理人執(zhí)業(yè)失信行為管理負有主體責任，應建立健全保險代理人誠信管理制度，對執(zhí)業(yè)失信行為實施事前警示教育、事中自查自糾、事后認定、處理以及執(zhí)業(yè)失信行為信息的報送等。

那么，如何識別執(zhí)業(yè)失信行為？《指引》給出了兩種方法：

一是線索來源。包括：保險公司和保險中介機構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)的；保險公司和保險中介機構(gòu)受理的實名投訴、舉報，或者匿名投訴、舉報且線索清晰的；保險監(jiān)管機構(gòu)、地方保險行業(yè)協(xié)會的相關(guān)檢查及巡查發(fā)現(xiàn)的，或者政府部門、保險監(jiān)管機構(gòu)、中國保險行業(yè)協(xié)會、地方保險行業(yè)協(xié)會等單位收到并轉(zhuǎn)辦至保險公司和保險中介機構(gòu)的；其他來源。

二是立案調(diào)查。包括：保險公司和保險中介機構(gòu)應在收到涉及本機構(gòu)保險代理人執(zhí)業(yè)失信行為的線索后，由本單位內(nèi)部執(zhí)業(yè)失信行為管理部門進行識別，若確屬涉嫌執(zhí)業(yè)失信行為線索應當及時予以立案，并啟動調(diào)查取證。

還可以通過“要求有關(guān)機構(gòu)或個人提供相關(guān)材料；現(xiàn)場調(diào)查取證；詢問與被調(diào)查事項有關(guān)的機構(gòu)和個人；查閱、復制提取與被調(diào)查事項有關(guān)的材料；其他合法調(diào)查方式”等五種方式進行調(diào)查取證。

試點探索建立黑名單制度

此外，《指引》還對保險公司和保險中介機構(gòu)執(zhí)業(yè)失信行為記錄的管理及應用做出了詳細規(guī)范：

一是應事先以聘用合同、管理守則、誠信承諾書等形式明確告知保險銷售從業(yè)人員，如有執(zhí)業(yè)失信行為，執(zhí)業(yè)失信行為記錄將報送地方保險行業(yè)協(xié)會，并用于行業(yè)內(nèi)共享。

二是應建立保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為信息檔案，其內(nèi)容包括不限于執(zhí)業(yè)失信行為人姓名、證件類型、證件號碼、執(zhí)業(yè)證號碼、執(zhí)業(yè)失信行為基本事實、相關(guān)證據(jù)、審定結(jié)果以及有關(guān)更改信息等。

三是應準確、及時、完整將保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為記錄報送地方保險行業(yè)協(xié)會，其內(nèi)容包括不限于執(zhí)業(yè)失信行為人姓名、證件類型證件號碼、執(zhí)業(yè)證號碼、執(zhí)業(yè)失信行為基本事實、處理決定以及有關(guān)更改信息等，并對其報送的信息真實性負責。

同時，地方保險行業(yè)協(xié)會應建立保險代理人執(zhí)業(yè)失信行為記錄信息管理機制。保險代理人執(zhí)業(yè)失信行為記錄查詢期限原則上不少于5年。保險代理人執(zhí)業(yè)失信行為記錄是其個人誠信執(zhí)業(yè)信息的組成部分，保險公司和保險中介機構(gòu)應將執(zhí)業(yè)失信行為記錄有效運用到保險代理人管理和誠信評價中。

《指引》還特別指出，建議保險公司、保險中介機構(gòu)和地方保險行業(yè)協(xié)會以本文件為基礎(chǔ)要求，規(guī)范保險銷售人員執(zhí)業(yè)失信行為管理，將執(zhí)業(yè)失信行為記錄作為其個人誠信執(zhí)業(yè)信息的組成部分，并試點探索建立黑名單制度。