互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)即將迎來新的監(jiān)管規(guī)定。記者從業(yè)內(nèi)人士了解到，銀保監(jiān)會(huì)近日向各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》)，明確六大準(zhǔn)入門檻，并對(duì)險(xiǎn)企開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為規(guī)范、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)行為管控等方面進(jìn)行了明確。

業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)《征求意見稿》，險(xiǎn)企從事互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營的準(zhǔn)入門檻并不高，多數(shù)險(xiǎn)企有機(jī)會(huì)參與其中。但隨著監(jiān)管規(guī)定的趨嚴(yán)，從發(fā)展速度上看，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)增長或短期有所減緩。

準(zhǔn)入門檻不高

多數(shù)險(xiǎn)企有機(jī)會(huì)

根據(jù)《征求意見稿》，險(xiǎn)企開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)符合六大條件。其中，定量要求體現(xiàn)在償付能力和風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)上。整體來看，準(zhǔn)入門檻并不高，這意味著大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司可以涉足互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營。

具體來看，險(xiǎn)企須連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；同時(shí)，連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)為B類及以上。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的最新數(shù)據(jù)，截至今年二季度末，我國保險(xiǎn)公司平均綜合償付能力充足率為243.7%，平均核心償付能力充足率為231%。95家保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)被評(píng)為A類，76家保險(xiǎn)公司被評(píng)為B類，5家保險(xiǎn)公司被評(píng)為C類，2家保險(xiǎn)公司被評(píng)為D類。

同時(shí)，險(xiǎn)企開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還要符合兩項(xiàng)要求：一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到重大行政處罰；一年內(nèi)未存在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益情形。

綜上來看，絕大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司符合互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的準(zhǔn)入門檻要求，其可以不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國開展除車險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)以外的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這對(duì)一些網(wǎng)點(diǎn)較少的中小財(cái)險(xiǎn)公司是利好。

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011-2020年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總保費(fèi)實(shí)現(xiàn)65%的復(fù)合增長率。中金公司此前發(fā)布研報(bào)稱，隨著具有線上消費(fèi)習(xí)慣的年輕一代成為保險(xiǎn)消費(fèi)主力，2021-2030年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將實(shí)現(xiàn)24%的復(fù)合增長率。

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)去年年底發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，強(qiáng)調(diào)了持牌經(jīng)營、規(guī)范營銷等原則，此次下發(fā)的《征求意見稿》是其配套文件，專門針對(duì)險(xiǎn)企開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營區(qū)域、經(jīng)營行為規(guī)范等十個(gè)方面的規(guī)定。

某頭部券商非銀行業(yè)分析師對(duì)記者表示，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展或許要“放慢腳步”。數(shù)據(jù)顯示，去年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入797.95億元，同比下降4.85%，低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)同期增長率近9個(gè)百分點(diǎn)。

險(xiǎn)企須審慎

選擇合規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

《征求意見稿》對(duì)險(xiǎn)企選擇網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以及雙方合作模式提出了具體要求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要不斷提升公司自營業(yè)務(wù)比重。

根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2020年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要來源于第三方(包括第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu))。2020年，在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，第三方保費(fèi)合計(jì)占比74.34%，同比上升5.45個(gè)百分點(diǎn)；自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)保費(fèi)收入187.85億元，占比23.54%，同比下降5.68個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)此，《征求意見稿》明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)審慎選擇合規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)，既要對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)直接或間接參股控股的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選，又要對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)本身進(jìn)行評(píng)估，并持續(xù)跟蹤關(guān)注網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)的合規(guī)性和安全性。

“應(yīng)堅(jiān)持提升經(jīng)營效率、讓利保險(xiǎn)消費(fèi)者，不得以保費(fèi)分成等方式、以與保費(fèi)掛鉤的“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”、“營銷宣傳費(fèi)”等名義向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費(fèi)、侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。”《征求意見稿》進(jìn)一步要求。上述券商非銀行業(yè)分析師對(duì)記者表示，該項(xiàng)規(guī)定具有很強(qiáng)的針對(duì)性，目前，變相支付手續(xù)費(fèi)現(xiàn)象或是行業(yè)通病，今后在該領(lǐng)域的監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)。

值得一提的是，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)，《征求意見稿》單獨(dú)進(jìn)行了規(guī)定，險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)不得承保保費(fèi)占據(jù)融資義務(wù)人綜合融資成本比例過高的互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)。同時(shí)還強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司不得侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)和剝奪保險(xiǎn)消費(fèi)者自主選擇權(quán)。