互聯(lián)網(wǎng)財險保險即將迎來新的監(jiān)管規(guī)定?！蹲C券日報》記者從業(yè)內(nèi)人士了解到，銀保監(jiān)會近日向各財產(chǎn)險公司下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），明確六大準(zhǔn)入門檻，并對險企開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為規(guī)范、保險中介機(jī)構(gòu)行為管控等方面進(jìn)行了明確。

業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)《征求意見稿》，險企從事互聯(lián)網(wǎng)財險經(jīng)營的準(zhǔn)入門檻并不高，多數(shù)險企有機(jī)會參與其中。但隨著監(jiān)管規(guī)定的趨嚴(yán)，從發(fā)展速度上看，互聯(lián)網(wǎng)財險的保費(fèi)增長或短期有所減緩。

準(zhǔn)入門檻不高

多數(shù)險企有機(jī)會

根據(jù)《征求意見稿》，險企開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)應(yīng)符合六大條件。其中，定量要求體現(xiàn)在償付能力和風(fēng)險綜合評級上。整體來看，準(zhǔn)入門檻并不高，這意味著大多數(shù)財險公司可以涉足互聯(lián)網(wǎng)財險經(jīng)營。

具體來看，險企須連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；同時，連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評價為B類及以上。根據(jù)銀保監(jiān)會披露的最新數(shù)據(jù)，截至今年二季度末，我國保險公司平均綜合償付能力充足率為243.7%，平均核心償付能力充足率為231%。95家保險公司風(fēng)險綜合評級被評為A類，76家保險公司被評為B類，5家保險公司被評為C類，2家保險公司被評為D類。

同時，險企開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)，還要符合兩項要求：一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受到重大行政處罰；一年內(nèi)未存在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險消費(fèi)者權(quán)益情形。

綜上來看，絕大多數(shù)財險公司符合互聯(lián)網(wǎng)財險的準(zhǔn)入門檻要求，其可以不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國開展除車險和農(nóng)業(yè)險以外的互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這對一些網(wǎng)點較少的中小財險公司是利好。

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入快車道。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011-2020年，互聯(lián)網(wǎng)保險總保費(fèi)實現(xiàn)65%的復(fù)合增長率。中金公司此前發(fā)布研報稱，隨著具有線上消費(fèi)習(xí)慣的年輕一代成為保險消費(fèi)主力，2021-2030年互聯(lián)網(wǎng)保險將實現(xiàn)24%的復(fù)合增長率。

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，銀保監(jiān)會去年年底發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，強(qiáng)調(diào)了持牌經(jīng)營、規(guī)范營銷等原則，此次下發(fā)的《征求意見稿》是其配套文件，專門針對險企開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行了準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營區(qū)域、經(jīng)營行為規(guī)范等十個方面的規(guī)定。

某頭部券商非銀行業(yè)分析師對《證券日報》記者表示，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，互聯(lián)網(wǎng)財險的發(fā)展或許要“放慢腳步”。數(shù)據(jù)顯示，去年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計保費(fèi)收入797.95億元，同比下降4.85%，低于財產(chǎn)保險市場同期增長率近9個百分點。

險企須審慎

選擇合規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺

《征求意見稿》對險企選擇網(wǎng)絡(luò)平臺以及雙方合作模式提出了具體要求，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要不斷提升公司自營業(yè)務(wù)比重。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2020年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場分析報告》，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)主要來源于第三方（包括第三方網(wǎng)絡(luò)平臺和保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)）。2020年，在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，第三方保費(fèi)合計占比74.34%，同比上升5.45個百分點；自營網(wǎng)絡(luò)平臺保費(fèi)收入187.85億元，占比23.54%，同比下降5.68個百分點。

對此，《征求意見稿》明確，保險公司應(yīng)審慎選擇合規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)，既要對網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)直接或間接參股控股的保險中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選，又要對網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)本身進(jìn)行評估，并持續(xù)跟蹤關(guān)注網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)的合規(guī)性和安全性。

“應(yīng)堅持提升經(jīng)營效率、讓利保險消費(fèi)者，不得以保費(fèi)分成等方式、以與保費(fèi)掛鉤的“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”、“營銷宣傳費(fèi)”等名義向網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費(fèi)、侵害保險消費(fèi)者權(quán)益。”《征求意見稿》進(jìn)一步要求。上述券商非銀行業(yè)分析師對《證券日報》記者表示，該項規(guī)定具有很強(qiáng)的針對性，目前，變相支付手續(xù)費(fèi)現(xiàn)象或是行業(yè)通病，今后在該領(lǐng)域的監(jiān)管將進(jìn)一步加強(qiáng)。

值得一提的是，對互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)，《征求意見稿》單獨進(jìn)行了規(guī)定，險企應(yīng)當(dāng)不得承保保費(fèi)占據(jù)融資義務(wù)人綜合融資成本比例過高的互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)。同時還強(qiáng)調(diào)了保險公司不得侵害保險消費(fèi)者知情權(quán)和剝奪保險消費(fèi)者自主選擇權(quán)。