“看，在微信公眾號中點擊‘立即投保’，顯示‘醫(yī)保個人賬戶余額’為支付選項之一。”8月底，北京市西城區(qū)居民杜滔通過個人醫(yī)保賬戶支付195元，投保了“北京普惠健康保”。

8月26日上線滿月之際，“北京普惠健康保”正式開通了醫(yī)保個人賬戶專用存折資金支付渠道，實現(xiàn)醫(yī)保內(nèi)一站式理賠結(jié)算。截至8月29日上午，“北京普惠健康保”參保人數(shù)突破150萬人，短短幾天時間，吸引了10萬個新增參保人。

“北京普惠健康保”是北京市唯一的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險項目，由人保財險、國壽財險、太保人壽、平安財險、泰康養(yǎng)老5家保險公司承保。北京基本醫(yī)保參保人一年僅需支付195元，就能獲得醫(yī)保目錄內(nèi)外最高300萬元保額的醫(yī)療保障，涵蓋醫(yī)保目錄內(nèi)住院和門診個人自付費用、醫(yī)保目錄外住院個人自費費用和100種海內(nèi)外高額特藥費用。

與一般的商業(yè)險相比，除了保費較低，“北京普惠健康保”還有不少優(yōu)勢。

定價更合理。“北京普惠健康保”由北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導(dǎo)，由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局負責(zé)監(jiān)督。而且，其產(chǎn)品基于北京市基本醫(yī)保和大病保險等有關(guān)數(shù)據(jù)，設(shè)計、定價都更為合理。

參保門檻低。不限制年齡、戶籍、職業(yè)，只要是北京市基本醫(yī)療保險在保狀態(tài)的參保人員都能參加。8月26日起，北京市職工醫(yī)保參保人員還可以用自己的個人賬戶余額為父母、子女、配偶等直系親屬投保。

理賠更便捷。“醫(yī)保內(nèi)責(zé)任與大病保險實現(xiàn)一站式結(jié)算，無需參保人提交任何索賠流程和單據(jù)，在大病保險待遇支付成功后5個工作日完成賠款支付。”中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京市分公司副總經(jīng)理盧燕介紹，對于醫(yī)保外責(zé)任，參保人可線上提交理賠材料，保險公司收到線上材料審核無誤后完成快速賠付；對于特藥責(zé)任，參保人在指定特藥服務(wù)網(wǎng)點取藥，只需支付參保人應(yīng)自行承擔(dān)的部分即可快速獲得藥品，享受免墊付的特藥服務(wù)。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，“北京普惠健康保”對特定既往癥可保可賠，與健康人群形成差異性賠付，同時保障醫(yī)保外自費部分的醫(yī)療責(zé)任，100種特藥服務(wù)中還包括75種國際最新藥品。

2020年3月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》明確，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。以往，商業(yè)健康保險在與基本醫(yī)保銜接方面，存在健康人群參保意愿不高、疾病風(fēng)險人群有參保意愿但保費負擔(dān)過重等問題，難以對基本醫(yī)保參保人員做到保障全覆蓋。而城市定制型普惠保險產(chǎn)品保費相對較低、可同時滿足健康與疾病風(fēng)險人群的保障需求。

2015年，深圳市在全國最先面向基本醫(yī)保參保人員推出“深圳重特大疾病補充醫(yī)療保險”，無年齡和健康狀況限制，保費統(tǒng)一、待遇統(tǒng)一，承保公司由政府招標(biāo)后選定。

深圳之后，南京、廣州、珠海等城市陸續(xù)開展城市普惠型醫(yī)保業(yè)務(wù)。截至2020年10月，已有39個城市推出了普惠型醫(yī)保產(chǎn)品，政府部門參與程度也呈逐漸加深趨勢，其中貴州確定由省醫(yī)保局牽頭，作為省級項目立項；天津、上海等城市也由政府部門介入，開展相關(guān)調(diào)研并計劃啟動城市普惠醫(yī)保項目。“這類保險保費實惠，賠付上限大多在百萬元之上。參保人數(shù)足夠多才能有效地分散風(fēng)險。”朱銘來建議，增強普惠型商業(yè)保險的吸引力，政府部門需加大支持力度，讓社保數(shù)據(jù)更好地支持這類保險的設(shè)計與賠付；對保險公司來說，一定要保證賬目公開，理賠公正透明，同時還可設(shè)計多層次的產(chǎn)品體系，滿足多元需求。