7月下旬的河南特大暴雨已過去一個多月，根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，河南暴雨災(zāi)害中預(yù)估賠付總額將近30億元，保險業(yè)在本次河南洪災(zāi)中承擔(dān)了約10%的經(jīng)濟(jì)損失，保險作為“社會穩(wěn)定器”的作用進(jìn)一步凸顯。不過，其中絕大多數(shù)都是財產(chǎn)險或人壽險，鮮有巨災(zāi)保險的身影。

所謂巨災(zāi)保險，指的是政府運用保險機(jī)制，通過制度性安排，將因發(fā)生地震、臺風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通過保險形式進(jìn)行風(fēng)險分散和經(jīng)濟(jì)補償。作為應(yīng)對重大災(zāi)害的手段之一，建立適合國情的巨災(zāi)保險制度可以減輕政府和財政負(fù)擔(dān)。

“十四五”規(guī)劃明確提出，要發(fā)展巨災(zāi)保險，提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力。保監(jiān)會原副主席周延禮也曾撰文，建議積極協(xié)調(diào)財政部等相關(guān)部門，研究出臺地震、洪水、臺風(fēng)等巨災(zāi)保險的支持政策，推動巨災(zāi)保險普及。

盡管政策定位比較高，也有很多地方相繼開展了試點，但巨災(zāi)保險在中國的發(fā)展仍較為緩慢，賠付額、覆蓋率都比較低，企業(yè)與個人的投保意愿普遍不足。業(yè)內(nèi)人士稱，巨災(zāi)保險的完善發(fā)展仍然需要時間和環(huán)境。

“雷聲大、雨點小”

相比以前，保險業(yè)在大型災(zāi)害中發(fā)揮的保險保障能力已經(jīng)有了長足進(jìn)步。截至8月10日，河南省保險業(yè)初步賠付金額114.49億元。若以此計算，目前保險業(yè)承擔(dān)的損失占比約為10%。而在2008年汶川大地震中，保險業(yè)承擔(dān)的總體損失約占0.2%。復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑在接受媒體采訪時指出，“從2008年到2021年，保險業(yè)在巨災(zāi)中發(fā)揮的作用越來越大。”

不過跟國際水平相比，中國保險業(yè)承擔(dān)的災(zāi)害損失的比例仍然較低。瑞士再保險公司旗下的瑞再研究院發(fā)布的《經(jīng)濟(jì)積累和氣候變化時期的自然災(zāi)害》報告顯示，全球保險業(yè)賠付的自然災(zāi)害損失占經(jīng)濟(jì)損失的40%左右，而中國保險業(yè)的賠付比例約為10%。

許閑也指出，要看到中國巨災(zāi)險的不足和差距，從保險業(yè)承擔(dān)巨災(zāi)損失的角度看，中國保險業(yè)還有發(fā)展空間。

說起巨災(zāi)保險的進(jìn)展，華東政法大學(xué)教授方樂華直言仍處于探索階段，而且進(jìn)展緩慢，“頗有點雷聲大、雨點小的狀況”。

作為中國法學(xué)會保險法學(xué)研究會常務(wù)理事、上海市法學(xué)會金融法研究會副會長，方樂華長期研究保險法與保險行業(yè)的最新進(jìn)展。在他看來，巨災(zāi)保險的意義非同小可，參與巨災(zāi)風(fēng)險管理也是保險公司的職責(zé)和專長，但無論13年前的汶川大地震，還是近期的河南特大洪災(zāi)，都很少見到巨災(zāi)保險理賠的身影，“依然是財政撥款、普通保險理賠和社會捐助的傳統(tǒng)救災(zāi)模式。”

巨災(zāi)保險一般由當(dāng)?shù)卣鲑Y購買，由幾家保險公司以“共保體”的形式分別以一定的比例共同承保，遇到災(zāi)情后對當(dāng)?shù)氐呢敭a(chǎn)損失和人員傷亡進(jìn)行賠付。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱指出，巨災(zāi)保險“必要性還是有的，可行性不高”，目前仍然是“討論的多、實踐的少”。

已經(jīng)試點多年，業(yè)內(nèi)呼吁更多探索

大約從2013年開始，廣東、上海、四川等許多地方陸續(xù)開展了各種不同形式的巨災(zāi)保險試點與探索，主要包括災(zāi)害事故防范、損失救助、人身傷亡撫恤和家庭財產(chǎn)損失理賠等。

例如，經(jīng)常遭受臺風(fēng)災(zāi)害影響的廣東省采取了指數(shù)保險的模式，當(dāng)?shù)卣疄橥侗Ｈ撕捅槐ｋU人，當(dāng)降雨強(qiáng)度、臺風(fēng)風(fēng)速達(dá)到或超過觸發(fā)巨災(zāi)的預(yù)設(shè)閾值時，無需經(jīng)過查勘定損，保險公司即可向政府相應(yīng)保險賠付金額，用于災(zāi)害救助、災(zāi)后重建和社會救濟(jì)，提高救災(zāi)效率。

深圳是最早開展巨災(zāi)保險試點的城市之一。從2014年起，深圳市財政全額出資購買巨災(zāi)險，只要在深圳市內(nèi)發(fā)生，因暴風(fēng)、暴雨、地震等16 種災(zāi)害造成人身傷亡的醫(yī)療費用、殘疾救助金、身故救助金等都可獲得救助，最高額度為25萬元。值得注意的是，深圳巨災(zāi)保險的覆蓋范圍包括當(dāng)?shù)貞艏用?、臨時出差、旅游、務(wù)工等人員以及災(zāi)害中的搶險救災(zāi)和見義勇為人員。

試點至今，深圳的巨災(zāi)保險由人保財險、太平洋財險、太平財險、國壽財險、平安財險5家保險公司組成“共保體”承保，并且將深汕特別合作區(qū)也納入了新增保障區(qū)域。2020年，深圳巨災(zāi)險共救助4733人次，其中人身傷亡救助7人，轉(zhuǎn)移安置4726人，支付救助理賠款約94萬元，同時還安排400萬元開展防災(zāi)避險宣傳、災(zāi)害研究等防災(zāi)防損項目。

據(jù)廣東銀保監(jiān)局發(fā)布的消息，從2015年廣東省批準(zhǔn)頒布《廣東省巨災(zāi)保險試點工作實施方案》以來，巨災(zāi)保險已覆蓋廣東全省(不含深圳)18個地市，累計實現(xiàn)保費收入約8億元，完成賠款超過10億元。

在廣東開展的巨災(zāi)指數(shù)保險試點中，平安產(chǎn)險從2016年至今已累計為廣東省多個地市政府提供超4億元的保險賠款。平安產(chǎn)險巨災(zāi)保險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹了一組數(shù)據(jù)：在全球有關(guān)災(zāi)害損失補償?shù)慕y(tǒng)計中，來自保險公司的巨災(zāi)保險賠款占36%，發(fā)達(dá)國家高達(dá)80%，而在我國許多災(zāi)害中這一占比甚至不足5%。

該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，我國巨災(zāi)保險仍處于初期探索階段，如果更多省份、地區(qū)可以納入試點，如果研究機(jī)構(gòu)、行業(yè)、保險公司能夠整合主要巨災(zāi)的風(fēng)險、損失和補償數(shù)據(jù)資源，建立自然災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將更能激發(fā)保險公司提高巨災(zāi)保險產(chǎn)品的供給和創(chuàng)新動力。

科技、立法加持，保險環(huán)境仍待改善

在各地對巨災(zāi)保險的探索中，科技元素的賦能有望成為“加速器”。上述平安產(chǎn)險巨災(zāi)保險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，平安產(chǎn)險已組建自然災(zāi)害專業(yè)團(tuán)隊，探索建立災(zāi)害預(yù)警體系，并在四川落地首個自然災(zāi)害實驗室。“通過暴雨、臺風(fēng)、洪水、地震等10種自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，以及氣象、水文、地理、遙感、地質(zhì)、災(zāi)害、承災(zāi)體和社會經(jīng)濟(jì)類數(shù)據(jù)，建立了自然災(zāi)害時空數(shù)據(jù)庫。”

作為保險領(lǐng)域的研究者，庹國柱認(rèn)為巨災(zāi)保險制度的發(fā)展還要因地制宜來推動，尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)該與農(nóng)業(yè)保險的推廣相結(jié)合。他曾在湖南等多地考察后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的積極度并不高，但如果與巨災(zāi)保險相結(jié)合，就能形成比較好的范例。

方樂華則認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急是巨災(zāi)保險領(lǐng)域的立法亟待完善。由于巨災(zāi)保險具有明顯的政策性保險特征，即使在市場化程度最高的美國，巨災(zāi)保險也是由政府主導(dǎo)的。“通過巨災(zāi)保險立法，規(guī)定各級政府在巨災(zāi)保險中的地位和責(zé)任勢在必行。”

他提到，巨災(zāi)保險的保障范圍(財產(chǎn)、人身)和性質(zhì)(政策性保險、商業(yè)保險)；巨災(zāi)保險的組織形式、統(tǒng)籌安排；巨災(zāi)保險基金的建立和運作；巨災(zāi)保險的理賠(包括與普通保險的關(guān)系)等重要問題上，都需要立法決策。

方樂華建議，巨災(zāi)保險立法宜采取交強(qiáng)險的立法模式，定位于保險條例；考慮到我國幅員廣闊，災(zāi)害事故多種多樣，宜采取綜合立法體例；在危險單位劃分方法上，條例應(yīng)授權(quán)地方政府和保險公司協(xié)商確定；可以立法建立全國性巨災(zāi)保險基金，每保險年度結(jié)算，采取各地巨災(zāi)保險的年度結(jié)余上繳、虧空彌補的原則，統(tǒng)籌調(diào)劑使用，確立財政兜底保障的原則。

北京工商大學(xué)教授、保險研究中心主任王緒瑾對中青報·中青網(wǎng)記者強(qiáng)調(diào)，巨災(zāi)保險在推進(jìn)中遇到的障礙，反映了國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的共同問題，即整體國民保險意識仍然有待完善，其中包括投保人的投保意識，保險人的保險功能意識，以及政府的保險認(rèn)知意識。

對于巨災(zāi)保險，大多數(shù)商業(yè)保險公司的態(tài)度都稱不上積極。王緒瑾認(rèn)為，目前中央政府、地方政府對巨災(zāi)保險都相當(dāng)重視，下一步要考慮如何用市場的手來提高資金效率，提供風(fēng)險保障。

要想調(diào)動保險公司參與巨災(zāi)保險的積極性，國際上較為普遍的做法是“借雞下蛋”。王緒瑾解釋稱，這一般指的是保險公司承保虧損，但通過投資盈利來彌補，從而達(dá)到綜合盈利。“不能靠收保費來掙錢，保險公司要靠他們投資掙錢。”在他看來，巨災(zāi)保險的發(fā)展要以完善的資本市場和會計技術(shù)為前提，“政府要合理引導(dǎo)資本市場的發(fā)展”。