9月1日，《CF40中國(guó)智能金融發(fā)展報(bào)告2020》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）正式發(fā)布。該報(bào)告為中國(guó)金融四十人論壇（CF40）重點(diǎn)課題項(xiàng)目“中國(guó)智能金融發(fā)展報(bào)告”2020年的研究成果，由CF40資深研究員、證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼牽頭完成。課題組成員由來(lái)自科技主管部門、金融監(jiān)管部門及20余家知名金融機(jī)構(gòu)、高校智庫(kù)、科技公司的研究骨干組成。

《報(bào)告》是《CF40中國(guó)智能金融發(fā)展報(bào)告2019》的跟蹤研究和延續(xù)，著重突出了2020年中國(guó)智能金融發(fā)展的新進(jìn)展、新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)和新的監(jiān)管思路?！秷?bào)告》共分為六個(gè)部分和兩個(gè)附錄，就智能金融發(fā)展的新趨勢(shì)、智能金融應(yīng)用場(chǎng)景、智能金融發(fā)展指數(shù)、智能金融與各個(gè)行業(yè)的融合應(yīng)用、智能金融監(jiān)管等問(wèn)題展開分析討論，并提出政策建議。

值得一提的是，《報(bào)告》首次發(fā)布了由CF40學(xué)術(shù)顧問(wèn)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局原副局長(zhǎng)許憲春領(lǐng)銜編制的“中國(guó)智能金融發(fā)展指數(shù)”。該指數(shù)研究指出，我國(guó)地區(qū)間智能金融發(fā)展水平差異較大，少數(shù)省市拉高全國(guó)平均水平；智能金融十強(qiáng)地區(qū)東部沿海省份占八個(gè)，北京位列全國(guó)第一，上海、江蘇、天津等沿海省份緊隨其后，青海、新疆、寧夏等內(nèi)陸省份發(fā)展水平較低。

地區(qū)間智能金融發(fā)展水平差異較大

當(dāng)前，我國(guó)智能金融發(fā)展到了什么水平？為準(zhǔn)確把握其特征與不足，許憲春領(lǐng)銜建立了一套科學(xué)的智能金融統(tǒng)計(jì)與評(píng)價(jià)體系，并基于已有數(shù)據(jù)，構(gòu)建了2019-2020“中國(guó)智能金融發(fā)展指數(shù)”。

指數(shù)從智能金融發(fā)展深度、發(fā)展績(jī)效、生態(tài)環(huán)境、服務(wù)與評(píng)價(jià)四個(gè)方面出發(fā)，利用典型金融企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)、騰訊平臺(tái)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)年鑒和商業(yè)平臺(tái)數(shù)據(jù)，以及其他網(wǎng)絡(luò)收集數(shù)據(jù)等，形成4個(gè)一級(jí)指標(biāo)、10個(gè)二級(jí)指標(biāo)和22個(gè)三級(jí)指標(biāo)，最終匯總為智能金融發(fā)展總指數(shù)。

通過(guò)對(duì)一級(jí)指標(biāo)和總指數(shù)進(jìn)行分省份的進(jìn)一步分析，《報(bào)告》主要得出以下三個(gè)結(jié)論：

第一，地區(qū)間智能金融發(fā)展水平差異較大，少數(shù)省市拉高全國(guó)平均水平，按總指數(shù)發(fā)展情況，可將各省份劃分為領(lǐng)先型、潛力型、發(fā)展型和追趕型四組梯隊(duì)。

第二，智能金融十強(qiáng)省市東部地區(qū)占八個(gè)，北京位列全國(guó)第一，上海、江蘇、天津等沿海省市緊隨其后，青海、新疆、寧夏等內(nèi)陸省份發(fā)展水平較低。

第三，地區(qū)智能金融發(fā)展水平與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平整體呈現(xiàn)正相關(guān)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越好的地區(qū)往往擁有智能金融發(fā)展需要的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、科技水平和人才儲(chǔ)備，以及較高的消費(fèi)者金融素養(yǎng)和新興金融服務(wù)模式接受度，這為智能金融發(fā)展奠定了較為扎實(shí)的基礎(chǔ)。

行業(yè)方面，《報(bào)告》指出，從智能金融發(fā)展深度來(lái)看，證券業(yè)好于其他兩個(gè)金融行業(yè)；從智能金融發(fā)展績(jī)效來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)成果比較顯著；從智能金融生態(tài)環(huán)境來(lái)看，不同行業(yè)差距不大；從智能金融服務(wù)與評(píng)價(jià)來(lái)看, 保險(xiǎn)行業(yè)的融合度、認(rèn)可度和滿意度較好。

鑒于我國(guó)智能金融發(fā)展不平衡，《報(bào)告》為不同發(fā)展水平的省份提出以下政策建議：

第一梯隊(duì)（領(lǐng)先型）的北京和上海，經(jīng)濟(jì)和金融基礎(chǔ)設(shè)施完善、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，未來(lái)隨著京津冀協(xié)同發(fā)展和長(zhǎng)三角區(qū)域一體化戰(zhàn)略深入推進(jìn)，北京和上海在智能金融政策支持力度和人工智能、大數(shù)據(jù)等人才和企業(yè)吸引力方面將進(jìn)一步增強(qiáng)；

第二梯隊(duì)（潛力型）主要集中在東部發(fā)達(dá)省份和中西部部分突出省份，東部發(fā)達(dá)省份未來(lái)應(yīng)重視服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和提高消費(fèi)者滿意度，西部的重慶和四川未來(lái)應(yīng)進(jìn)一步在智能金融發(fā)展績(jī)效和生態(tài)環(huán)境上夯實(shí)基礎(chǔ)，并做好相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)；

第三梯隊(duì)（發(fā)展型）集中在中部和東北省份，這些省份面臨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化等問(wèn)題，未來(lái)應(yīng)進(jìn)一步深化金融供給側(cè)改革，加快智能金融的發(fā)展深度，努力實(shí)現(xiàn)規(guī)模和質(zhì)量同步提升；

第四梯隊(duì)（追趕型）主要是西南和西北的經(jīng)濟(jì)較落后的省份，智能金融發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率較低，職能金融人才缺乏、智能金融企業(yè)較少，，未來(lái)應(yīng)在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上加大投入，憑借政策優(yōu)惠吸引相關(guān)企業(yè)和人才，努力抓住“數(shù)字紅利”實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

智能金融快速發(fā)展 監(jiān)管環(huán)境發(fā)生新變化

值得注意的是，2020年初爆發(fā)的新冠疫情加速了人工智能與金融融合的步伐，我國(guó)智能金融行業(yè)出現(xiàn)了新的應(yīng)用和變化。《報(bào)告》對(duì)這些新應(yīng)用和變化進(jìn)行了深入剖析，認(rèn)為其主要體現(xiàn)在以下四方面：

一是人工智能技術(shù)有了新進(jìn)展?；?Gartner 技術(shù)成熟度曲線，2020 年，通用人工智能和增強(qiáng)智能技術(shù)還處于“萌芽期”，而可解釋的 AI 則度過(guò)“萌芽期”并開始提供了許多實(shí)際的實(shí)現(xiàn)方式，用于解釋涉及各種問(wèn)題和數(shù)據(jù)的復(fù)雜模型。

二是智能金融的概念逐漸被業(yè)內(nèi)所認(rèn)同。課題組提出，智能金融是指人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機(jī)器替代和超越人類部分經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)與能力的金融模式變革。肖鋼表示，通過(guò)《報(bào)告》中對(duì)人工智能技術(shù)發(fā)展及其在金融行業(yè)應(yīng)用情況的分析可以看出，人工智能技術(shù)與金融業(yè)的融合程度不斷加深，業(yè)內(nèi)對(duì)智能金融發(fā)揮作用的期望不斷提高，從以金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為目的，逐漸向用機(jī)器替代和超越人類決策。

三是智能金融行業(yè)新應(yīng)用不斷涌現(xiàn)。智能金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐漸走向智能運(yùn)營(yíng)，部分龍頭機(jī)構(gòu)從為本公司提供智能金融服務(wù)，逐漸向中小企業(yè)輸出智能金融技術(shù)，智能金融的前臺(tái)業(yè)務(wù)發(fā)展從嘗試運(yùn)用到逐漸成熟，還出現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)金融、監(jiān)管沙箱、智能定價(jià)等新應(yīng)用。

四是智能金融的監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了較大變化。對(duì)于智能金融的迅猛發(fā)展，業(yè)內(nèi)有很大期待也有很多爭(zhēng)論，一方面智能金融將深刻改變金融運(yùn)營(yíng)方式，但另一方面也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)憂。2020年10月下旬以來(lái)，智能金融監(jiān)管政策全面加速“補(bǔ)短板”，一方面強(qiáng)調(diào) “金融的歸金融，科技的歸科技”，同時(shí)支持政策不變、力度不減，保持了監(jiān)管政策取向、業(yè)務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的大體一致，確保對(duì)金融科技的監(jiān)管有效、適度。

可建設(shè)新型數(shù)據(jù)中心和萬(wàn)物互聯(lián)網(wǎng)

《報(bào)告》圍繞我國(guó)人工智能技術(shù)發(fā)展、智能金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、智能金融監(jiān)管三方面提出了12條具體建議。

在人工智能技術(shù)發(fā)展方面，《報(bào)告》建議：

第一，持續(xù)加大基礎(chǔ)方法研究和技術(shù)創(chuàng)新投入。繼續(xù)加快推進(jìn)人工智能的基礎(chǔ)方法研究，突破關(guān)鍵共性技術(shù)，提升關(guān)鍵技術(shù)自主可控能力。

第二，建立適用于智能金融行業(yè)的基礎(chǔ)理論。加強(qiáng)智能金融的理論基礎(chǔ)支持，持續(xù)推動(dòng)智能金融發(fā)展技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，降低智能金融應(yīng)用壁壘，完善智能金融的參考案例和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，降低研發(fā)成本、縮短研發(fā)周期。

第三，大力培養(yǎng)智能金融行業(yè)復(fù)合型人才。加強(qiáng)行業(yè)人工智能人才隊(duì)伍的培養(yǎng)與儲(chǔ)備。優(yōu)化高校學(xué)科規(guī)劃，完善金融科技相關(guān)課程體系，加速培養(yǎng)貫通人工智能理論、方法與金融知識(shí)的復(fù)合型人才。

在智能金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與行業(yè)發(fā)展規(guī)劃方面，《報(bào)告》建議：

第一，建設(shè)適用于金融要求的新型數(shù)據(jù)中心和萬(wàn)物互聯(lián)網(wǎng)。深度打通人、物和財(cái)?shù)穆?lián)系邊界，助力金融行業(yè)更深入地滲透到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中。

第二，推動(dòng)工業(yè)互聯(lián)與智能金融的融合發(fā)展。將智能金融的服務(wù)嵌入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)智能金融平臺(tái)與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融合發(fā)展，建設(shè)工業(yè)領(lǐng)域的新型基礎(chǔ)設(shè)施。

第三，組建全行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。監(jiān)管部門牽頭協(xié)調(diào)，由業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)帶頭組建行業(yè)聯(lián)盟，構(gòu)建起開放互通、安全高效、互惠互利的智能金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。

第四，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理和數(shù)據(jù)隱私保護(hù)。通過(guò)立法的方式賦予政府直接獲取、監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的權(quán)力，加強(qiáng)政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的實(shí)際控制。明確數(shù)據(jù)權(quán)屬問(wèn)題，加強(qiáng)數(shù)據(jù)開放與數(shù)據(jù)保護(hù)的法規(guī)制度建設(shè)。出臺(tái)金融隱私數(shù)據(jù)保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，解決金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)歸屬、濫用、泄露等問(wèn)題，進(jìn)一步保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

第五，推動(dòng)建立智能金融行業(yè)創(chuàng)新交流機(jī)制。加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)人工智能技術(shù)與應(yīng)用項(xiàng)目的開展，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)人工智能技術(shù)與應(yīng)用的研討與交流，增強(qiáng)知識(shí)共享。建立行業(yè)內(nèi)或跨行業(yè)聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新平臺(tái)和智能化基礎(chǔ)設(shè)施共享平臺(tái)，加速智能金融行業(yè)生態(tài)建設(shè)，提升跨平臺(tái)、跨機(jī)構(gòu)智能系統(tǒng)協(xié)同效率。

第六，更加注重完善技術(shù)安全保護(hù)。重點(diǎn)圍繞物理、數(shù)據(jù)、應(yīng)用、系統(tǒng)、加密、風(fēng)控等方面構(gòu)建安全保障體系，強(qiáng)化行業(yè)自律，落實(shí)責(zé)任安全，確保產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。

在智能金融監(jiān)管方面，《報(bào)告》建議：

第一，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)加快智能化轉(zhuǎn)型步伐。積極應(yīng)用監(jiān)管科技手段提升智能金融監(jiān)管能力。運(yùn)用新加密技術(shù)、區(qū)塊鏈、技術(shù)學(xué)習(xí)、云計(jì)算等技術(shù)，提高金融機(jī)構(gòu)向監(jiān)管部門披露信息的效率，降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率以及監(jiān)管透明度。

第二，鼓勵(lì)應(yīng)用創(chuàng)新試點(diǎn)與推廣。關(guān)注前沿技術(shù)，建立應(yīng)用試驗(yàn)區(qū)和防火墻機(jī)制，努力實(shí)現(xiàn)新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)最大化、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及負(fù)面最小化，同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化智能金融技術(shù)創(chuàng)新與合作模式的管理規(guī)范，劃定智能金融創(chuàng)新的邊界，確保金融業(yè)務(wù)的合規(guī)、技術(shù)的安全性和風(fēng)險(xiǎn)可控。

第三，完善政務(wù)類數(shù)據(jù)合作共享機(jī)制。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，形成數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信息交流。協(xié)調(diào)構(gòu)建跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享機(jī)制并明確相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，積極推動(dòng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)參與公共服務(wù)建設(shè)、對(duì)接社會(huì)大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。