9月1日，《CF40中國智能金融發(fā)展報告2020》（以下簡稱《報告》）正式發(fā)布。該報告為中國金融四十人論壇（CF40）重點課題項目“中國智能金融發(fā)展報告”2020年的研究成果，由CF40資深研究員、證監(jiān)會原主席肖鋼牽頭完成。課題組成員由來自科技主管部門、金融監(jiān)管部門及20余家知名金融機構(gòu)、高校智庫、科技公司的研究骨干組成。

《報告》是《CF40中國智能金融發(fā)展報告2019》的跟蹤研究和延續(xù)，著重突出了2020年中國智能金融發(fā)展的新進展、新問題、新挑戰(zhàn)和新的監(jiān)管思路。《報告》共分為六個部分和兩個附錄，就智能金融發(fā)展的新趨勢、智能金融應(yīng)用場景、智能金融發(fā)展指數(shù)、智能金融與各個行業(yè)的融合應(yīng)用、智能金融監(jiān)管等問題展開分析討論，并提出政策建議。

值得一提的是，《報告》首次發(fā)布了由CF40學(xué)術(shù)顧問、國家統(tǒng)計局原副局長許憲春領(lǐng)銜編制的“中國智能金融發(fā)展指數(shù)”。該指數(shù)研究指出，我國地區(qū)間智能金融發(fā)展水平差異較大，少數(shù)省市拉高全國平均水平；智能金融十強地區(qū)東部沿海省份占八個，北京位列全國第一，上海、江蘇、天津等沿海省份緊隨其后，青海、新疆、寧夏等內(nèi)陸省份發(fā)展水平較低。

地區(qū)間智能金融發(fā)展水平差異較大

當(dāng)前，我國智能金融發(fā)展到了什么水平？為準(zhǔn)確把握其特征與不足，許憲春領(lǐng)銜建立了一套科學(xué)的智能金融統(tǒng)計與評價體系，并基于已有數(shù)據(jù)，構(gòu)建了2019-2020“中國智能金融發(fā)展指數(shù)”。

指數(shù)從智能金融發(fā)展深度、發(fā)展績效、生態(tài)環(huán)境、服務(wù)與評價四個方面出發(fā)，利用典型金融企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)、騰訊平臺問卷調(diào)查數(shù)據(jù)、統(tǒng)計年鑒和商業(yè)平臺數(shù)據(jù)，以及其他網(wǎng)絡(luò)收集數(shù)據(jù)等，形成4個一級指標(biāo)、10個二級指標(biāo)和22個三級指標(biāo)，最終匯總為智能金融發(fā)展總指數(shù)。

通過對一級指標(biāo)和總指數(shù)進行分省份的進一步分析，《報告》主要得出以下三個結(jié)論：

第一，地區(qū)間智能金融發(fā)展水平差異較大，少數(shù)省市拉高全國平均水平，按總指數(shù)發(fā)展情況，可將各省份劃分為領(lǐng)先型、潛力型、發(fā)展型和追趕型四組梯隊。

第二，智能金融十強省市東部地區(qū)占八個，北京位列全國第一，上海、江蘇、天津等沿海省市緊隨其后，青海、新疆、寧夏等內(nèi)陸省份發(fā)展水平較低。

第三，地區(qū)智能金融發(fā)展水平與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平整體呈現(xiàn)正相關(guān)，經(jīng)濟發(fā)展水平越好的地區(qū)往往擁有智能金融發(fā)展需要的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、科技水平和人才儲備，以及較高的消費者金融素養(yǎng)和新興金融服務(wù)模式接受度，這為智能金融發(fā)展奠定了較為扎實的基礎(chǔ)。

行業(yè)方面，《報告》指出，從智能金融發(fā)展深度來看，證券業(yè)好于其他兩個金融行業(yè)；從智能金融發(fā)展績效來看，保險業(yè)成果比較顯著；從智能金融生態(tài)環(huán)境來看，不同行業(yè)差距不大；從智能金融服務(wù)與評價來看, 保險行業(yè)的融合度、認(rèn)可度和滿意度較好。

鑒于我國智能金融發(fā)展不平衡，《報告》為不同發(fā)展水平的省份提出以下政策建議：

第一梯隊（領(lǐng)先型）的北京和上海，經(jīng)濟和金融基礎(chǔ)設(shè)施完善、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，未來隨著京津冀協(xié)同發(fā)展和長三角區(qū)域一體化戰(zhàn)略深入推進，北京和上海在智能金融政策支持力度和人工智能、大數(shù)據(jù)等人才和企業(yè)吸引力方面將進一步增強；

第二梯隊（潛力型）主要集中在東部發(fā)達(dá)省份和中西部部分突出省份，東部發(fā)達(dá)省份未來應(yīng)重視服務(wù)實體經(jīng)濟和提高消費者滿意度，西部的重慶和四川未來應(yīng)進一步在智能金融發(fā)展績效和生態(tài)環(huán)境上夯實基礎(chǔ)，并做好相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)；

第三梯隊（發(fā)展型）集中在中部和東北省份，這些省份面臨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化等問題，未來應(yīng)進一步深化金融供給側(cè)改革，加快智能金融的發(fā)展深度，努力實現(xiàn)規(guī)模和質(zhì)量同步提升；

第四梯隊（追趕型）主要是西南和西北的經(jīng)濟較落后的省份，智能金融發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率較低，職能金融人才缺乏、智能金融企業(yè)較少，，未來應(yīng)在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上加大投入，憑借政策優(yōu)惠吸引相關(guān)企業(yè)和人才，努力抓住“數(shù)字紅利”實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

智能金融快速發(fā)展 監(jiān)管環(huán)境發(fā)生新變化

值得注意的是，2020年初爆發(fā)的新冠疫情加速了人工智能與金融融合的步伐，我國智能金融行業(yè)出現(xiàn)了新的應(yīng)用和變化?！秷蟾妗穼@些新應(yīng)用和變化進行了深入剖析，認(rèn)為其主要體現(xiàn)在以下四方面：

一是人工智能技術(shù)有了新進展。基于 Gartner 技術(shù)成熟度曲線，2020 年，通用人工智能和增強智能技術(shù)還處于“萌芽期”，而可解釋的 AI 則度過“萌芽期”并開始提供了許多實際的實現(xiàn)方式，用于解釋涉及各種問題和數(shù)據(jù)的復(fù)雜模型。

二是智能金融的概念逐漸被業(yè)內(nèi)所認(rèn)同。課題組提出，智能金融是指人工智能技術(shù)與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，是用機器替代和超越人類部分經(jīng)營管理經(jīng)驗與能力的金融模式變革。肖鋼表示，通過《報告》中對人工智能技術(shù)發(fā)展及其在金融行業(yè)應(yīng)用情況的分析可以看出，人工智能技術(shù)與金融業(yè)的融合程度不斷加深，業(yè)內(nèi)對智能金融發(fā)揮作用的期望不斷提高，從以金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為目的，逐漸向用機器替代和超越人類決策。

三是智能金融行業(yè)新應(yīng)用不斷涌現(xiàn)。智能金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐漸走向智能運營，部分龍頭機構(gòu)從為本公司提供智能金融服務(wù)，逐漸向中小企業(yè)輸出智能金融技術(shù)，智能金融的前臺業(yè)務(wù)發(fā)展從嘗試運用到逐漸成熟，還出現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)金融、監(jiān)管沙箱、智能定價等新應(yīng)用。

四是智能金融的監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了較大變化。對于智能金融的迅猛發(fā)展，業(yè)內(nèi)有很大期待也有很多爭論，一方面智能金融將深刻改變金融運營方式，但另一方面也帶來了新的風(fēng)險與擔(dān)憂。2020年10月下旬以來，智能金融監(jiān)管政策全面加速“補短板”，一方面強調(diào) “金融的歸金融，科技的歸科技”，同時支持政策不變、力度不減，保持了監(jiān)管政策取向、業(yè)務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的大體一致，確保對金融科技的監(jiān)管有效、適度。

可建設(shè)新型數(shù)據(jù)中心和萬物互聯(lián)網(wǎng)

《報告》圍繞我國人工智能技術(shù)發(fā)展、智能金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、智能金融監(jiān)管三方面提出了12條具體建議。

在人工智能技術(shù)發(fā)展方面，《報告》建議：

第一，持續(xù)加大基礎(chǔ)方法研究和技術(shù)創(chuàng)新投入。繼續(xù)加快推進人工智能的基礎(chǔ)方法研究，突破關(guān)鍵共性技術(shù)，提升關(guān)鍵技術(shù)自主可控能力。

第二，建立適用于智能金融行業(yè)的基礎(chǔ)理論。加強智能金融的理論基礎(chǔ)支持，持續(xù)推動智能金融發(fā)展技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，降低智能金融應(yīng)用壁壘，完善智能金融的參考案例和經(jīng)驗總結(jié)，降低研發(fā)成本、縮短研發(fā)周期。

第三，大力培養(yǎng)智能金融行業(yè)復(fù)合型人才。加強行業(yè)人工智能人才隊伍的培養(yǎng)與儲備。優(yōu)化高校學(xué)科規(guī)劃，完善金融科技相關(guān)課程體系，加速培養(yǎng)貫通人工智能理論、方法與金融知識的復(fù)合型人才。

在智能金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與行業(yè)發(fā)展規(guī)劃方面，《報告》建議：

第一，建設(shè)適用于金融要求的新型數(shù)據(jù)中心和萬物互聯(lián)網(wǎng)。深度打通人、物和財?shù)穆?lián)系邊界，助力金融行業(yè)更深入地滲透到實體經(jīng)濟中。

第二，推動工業(yè)互聯(lián)與智能金融的融合發(fā)展。將智能金融的服務(wù)嵌入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)場景，實現(xiàn)智能金融平臺與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺融合發(fā)展，建設(shè)工業(yè)領(lǐng)域的新型基礎(chǔ)設(shè)施。

第三，組建全行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺。監(jiān)管部門牽頭協(xié)調(diào)，由業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融機構(gòu)帶頭組建行業(yè)聯(lián)盟，構(gòu)建起開放互通、安全高效、互惠互利的智能金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺。

第四，加強數(shù)據(jù)安全管理和數(shù)據(jù)隱私保護。通過立法的方式賦予政府直接獲取、監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的權(quán)力，加強政府對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的實際控制。明確數(shù)據(jù)權(quán)屬問題，加強數(shù)據(jù)開放與數(shù)據(jù)保護的法規(guī)制度建設(shè)。出臺金融隱私數(shù)據(jù)保護的相關(guān)規(guī)定，解決金融消費者數(shù)據(jù)歸屬、濫用、泄露等問題，進一步保護金融消費者的合法權(quán)益。

第五，推動建立智能金融行業(yè)創(chuàng)新交流機制。加強行業(yè)內(nèi)人工智能技術(shù)與應(yīng)用項目的開展，加強行業(yè)內(nèi)人工智能技術(shù)與應(yīng)用的研討與交流，增強知識共享。建立行業(yè)內(nèi)或跨行業(yè)聯(lián)動創(chuàng)新平臺和智能化基礎(chǔ)設(shè)施共享平臺，加速智能金融行業(yè)生態(tài)建設(shè)，提升跨平臺、跨機構(gòu)智能系統(tǒng)協(xié)同效率。

第六，更加注重完善技術(shù)安全保護。重點圍繞物理、數(shù)據(jù)、應(yīng)用、系統(tǒng)、加密、風(fēng)控等方面構(gòu)建安全保障體系，強化行業(yè)自律，落實責(zé)任安全，確保產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。

在智能金融監(jiān)管方面，《報告》建議：

第一，金融監(jiān)管機構(gòu)加快智能化轉(zhuǎn)型步伐。積極應(yīng)用監(jiān)管科技手段提升智能金融監(jiān)管能力。運用新加密技術(shù)、區(qū)塊鏈、技術(shù)學(xué)習(xí)、云計算等技術(shù)，提高金融機構(gòu)向監(jiān)管部門披露信息的效率，降低監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率以及監(jiān)管透明度。

第二，鼓勵應(yīng)用創(chuàng)新試點與推廣。關(guān)注前沿技術(shù)，建立應(yīng)用試驗區(qū)和防火墻機制，努力實現(xiàn)新技術(shù)的優(yōu)勢最大化、技術(shù)風(fēng)險及負(fù)面最小化，同時，進一步強化智能金融技術(shù)創(chuàng)新與合作模式的管理規(guī)范，劃定智能金融創(chuàng)新的邊界，確保金融業(yè)務(wù)的合規(guī)、技術(shù)的安全性和風(fēng)險可控。

第三，完善政務(wù)類數(shù)據(jù)合作共享機制。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立金融行業(yè)數(shù)據(jù)平臺，形成數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，加強信息交流。協(xié)調(diào)構(gòu)建跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享機制并明確相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，積極推動金融行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺參與公共服務(wù)建設(shè)、對接社會大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。