下調(diào)貸款利率、加大信用貸款投放、暫緩社保繳納、加速保險(xiǎn)賠付……近日，各項(xiàng)金融政策為河南災(zāi)后重建提供了有力支持。其中，保險(xiǎn)業(yè)不斷加速勘察理賠，截至8月22日，河南保險(xiǎn)業(yè)共接到理賠報(bào)案51.08萬(wàn)件，初步估損123.75億元。

近些年，面對(duì)自然災(zāi)害，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮了越來(lái)越重要的救助和補(bǔ)償功能，保險(xiǎn)賠付占損失的比重從2007年的不到5%到目前已超過(guò)8%。其中，專門針對(duì)重大自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)作用愈發(fā)顯現(xiàn)。“十四五”規(guī)劃明確要求“發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)”，如何更好地運(yùn)用這一現(xiàn)代化金融工具提升巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理能力？記者采訪了相關(guān)試點(diǎn)地方及專家。

目前我國(guó)已有地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等多種巨災(zāi)保險(xiǎn)

“房子被地震毀壞了，只能住在親戚家。”回憶起兩年前的地震，四川省宜賓市長(zhǎng)寧縣銅鼓鎮(zhèn)的鄧文秀仍然心有余悸。地震災(zāi)情讓鄧文秀的生活負(fù)擔(dān)更重，幸好宜賓市試點(diǎn)引入的地震巨災(zāi)險(xiǎn)解了他的燃眉之急。

現(xiàn)場(chǎng)勘察結(jié)果為全損，鑒定評(píng)估為D級(jí)危房，再對(duì)損失情況和賠款金額進(jìn)行公示……兩個(gè)月時(shí)間，鄧文秀就拿到了兩萬(wàn)元賠款。

從2015年四川省第一張地震巨災(zāi)險(xiǎn)保單落地，截至2020年10月末，已有666萬(wàn)戶城鄉(xiāng)居民像鄧文秀一樣被納入巨災(zāi)險(xiǎn)的防護(hù)傘。目前，四川21個(gè)市（州）中已有19個(gè)開(kāi)展住宅地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)賠付5726萬(wàn)元，為抗震救災(zāi)和恢復(fù)重建提供了有力支持。

我國(guó)是世界上受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的國(guó)家之一，地震、臺(tái)風(fēng)、洪水這樣的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)影響最大的是群眾，損失最直接的也是群眾，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)事關(guān)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全和國(guó)家長(zhǎng)治久安。“地震巨災(zāi)險(xiǎn)是我國(guó)率先落地的巨災(zāi)保險(xiǎn)，也是我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的突破口。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱介紹。國(guó)際上，一般將洪水、旱災(zāi)、暴風(fēng)、地震以及核電站事故、水庫(kù)潰堤等廣泛系統(tǒng)性發(fā)生，并且導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p失的風(fēng)險(xiǎn)列為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)巨災(zāi)險(xiǎn)的險(xiǎn)種已擴(kuò)大到臺(tái)風(fēng)、洪水等。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至今年6月，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體累計(jì)為全國(guó)1688.20萬(wàn)戶次城鄉(xiāng)居民提供7928億元的地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

庹國(guó)柱認(rèn)為，巨災(zāi)險(xiǎn)涵蓋了人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，在有效分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)巨災(zāi)造成的損失補(bǔ)償更有針對(duì)性，有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)補(bǔ)償覆蓋損失的比例。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉分析，巨災(zāi)險(xiǎn)可以發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器”的作用，在一定程度上緩解巨災(zāi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響；可以發(fā)揮“心理穩(wěn)定器”的作用，為公眾提供穩(wěn)定預(yù)期的事前制度安排，降低對(duì)事后的政府投入和社會(huì)募集的依賴；可以發(fā)揮“風(fēng)險(xiǎn)控制器”的作用，如果產(chǎn)品設(shè)計(jì)得當(dāng)，還具有防損減損、風(fēng)險(xiǎn)控制的功能，比如保險(xiǎn)公司為了減少賠付，能夠在預(yù)告預(yù)警、協(xié)助財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等方面發(fā)揮更好作用。

15個(gè)省份因地制宜開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)

“2018年臺(tái)風(fēng)‘山竹’觸發(fā)陽(yáng)江市和茂名市臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)賠付共7500萬(wàn)元，在臺(tái)風(fēng)風(fēng)速等級(jí)指數(shù)報(bào)告確定后24小時(shí)內(nèi)，公司就支付了賠款。”人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人劉堅(jiān)介紹，與四川的巨災(zāi)險(xiǎn)模式不同，廣東探索的是巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)。這種模式不以實(shí)際損失作為賠付依據(jù)，而是以臺(tái)風(fēng)風(fēng)速和降雨強(qiáng)度等氣象災(zāi)害指數(shù)作為賠付依據(jù)。在他看來(lái)，巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)免除了定損、勘察的環(huán)節(jié)，能第一時(shí)間提供資金用于災(zāi)害救助和災(zāi)后重建。

浙江探索的公共巨災(zāi)保險(xiǎn)模式也取得了不小進(jìn)展。前不久，在寧波市，當(dāng)?shù)貞?yīng)急管理局、金融監(jiān)管局、銀保監(jiān)局及5家承保機(jī)構(gòu)簽訂了新一輪為期3年的公共巨災(zāi)險(xiǎn)合同。新一輪的巨災(zāi)險(xiǎn)保障范圍和保障對(duì)象進(jìn)一步擴(kuò)大，新增了突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險(xiǎn)，新納入?yún)⑴c疫情防控的醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)工作人員、志愿服務(wù)者等。

還有云南大理、福建廈門……自2013年中央提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度以來(lái)，已有15個(gè)省份開(kāi)展了地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，摸索因地制宜的巨災(zāi)險(xiǎn)模式，初步體現(xiàn)了市場(chǎng)機(jī)制分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的效率與優(yōu)勢(shì)。

雖然具體產(chǎn)品和運(yùn)作模式不同，但各地在探索巨災(zāi)險(xiǎn)的過(guò)程中面臨著同樣的難題。

保費(fèi)從哪兒出？

廣東巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)及浙江公共巨災(zāi)保險(xiǎn)主要由政府購(gòu)買。“相當(dāng)于政府為財(cái)政資金投保，不僅放大了財(cái)政資金的使用效率，也是將更多金融工具運(yùn)用到公共管理的有益探索。”庹國(guó)柱表示。

“巨災(zāi)險(xiǎn)如果單純依靠財(cái)政全額出資，財(cái)政支出壓力較大；完全依靠市場(chǎng)購(gòu)買，則消費(fèi)動(dòng)力不足，最好能夠以少量財(cái)政資金調(diào)動(dòng)市場(chǎng)積極性共同發(fā)展。”四川銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，四川的辦法是根據(jù)參保類別不同，由政府和個(gè)人按比例繳納基本保額的保費(fèi)，投保人承擔(dān)40%，省市財(cái)政提供60%的保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)于農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保對(duì)象等特殊優(yōu)撫群體，由財(cái)政全額承擔(dān)基本保額保費(fèi)。

風(fēng)險(xiǎn)如何共擔(dān)？

巨災(zāi)有“低頻高損”的特征，一旦發(fā)生，保險(xiǎn)公司可能要面臨賠穿的風(fēng)險(xiǎn)，合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)更好保障。“應(yīng)該有再保險(xiǎn)共同分擔(dān)，保險(xiǎn)公司拿到巨災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，要拿出一部分交給再保險(xiǎn)公司，作為‘保險(xiǎn)的保險(xiǎn)’。此外，建立巨災(zāi)基金、構(gòu)建共保體、發(fā)行巨災(zāi)債券等也是分散風(fēng)險(xiǎn)的方式。”庹國(guó)柱說(shuō)。

加快建立多方聯(lián)動(dòng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

巨災(zāi)險(xiǎn)試點(diǎn)取得了積極效果，但與國(guó)際上保險(xiǎn)賠付一般能覆蓋災(zāi)害損失30%—40%相比，我國(guó)自然災(zāi)害保險(xiǎn)保障能力還有不小差距。

“應(yīng)當(dāng)在試點(diǎn)基礎(chǔ)上，盡快總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，做好推廣工作。”鄭偉認(rèn)為，目前試點(diǎn)區(qū)域范圍仍然有限，發(fā)生巨災(zāi)時(shí)，區(qū)域內(nèi)大量人員或財(cái)產(chǎn)往往同時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法做到有效的風(fēng)險(xiǎn)分散。

庹國(guó)柱認(rèn)為，巨災(zāi)險(xiǎn)的短板主要在農(nóng)村，應(yīng)該盡快補(bǔ)上。“我國(guó)目前已成為全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國(guó)家，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)基本覆蓋了所有的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要還是保種植的直接物化成本，完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍還有待擴(kuò)大。此外，對(duì)涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)和農(nóng)村居民人身安全的保障還不夠多。”

在全球極端氣候事件增加的背景下，原生災(zāi)害和次生災(zāi)害造成的損失都呈上升趨勢(shì)。專家認(rèn)為，要加快建立政策層面推動(dòng)、保險(xiǎn)公司參與以及民眾積極響應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，讓保險(xiǎn)更好地發(fā)揮巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理作用。

——加快完善政策，建立頂層設(shè)計(jì)。鄭偉認(rèn)為，要盡快出臺(tái)有關(guān)巨災(zāi)險(xiǎn)的行政法規(guī)，同時(shí)加快設(shè)計(jì)一個(gè)政府支持的多層次的巨災(zāi)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制中，政府角色尤為重要，既要直接參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，又要為巨災(zāi)保險(xiǎn)基金提供財(cái)政擔(dān)保，還要給予參與各方政策支持。”

——推動(dòng)險(xiǎn)企創(chuàng)新，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品。浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)災(zāi)害管理的技術(shù)能力，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合區(qū)域?yàn)?zāi)害特點(diǎn)，根據(jù)不同承保對(duì)象，比如政府、企業(yè)、個(gè)人等的不同需求，研發(fā)有針對(duì)性的產(chǎn)品。

——加大優(yōu)惠力度，鼓勵(lì)公眾參與。鄭偉建議，可以對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)提供適當(dāng)?shù)恼笇?dǎo)價(jià)或財(cái)政補(bǔ)貼或稅前扣除優(yōu)惠，對(duì)采取抗震防災(zāi)等措施的保險(xiǎn)標(biāo)的提供費(fèi)率折扣等。

制度建設(shè)正在加快腳步。銀保監(jiān)會(huì)近期召開(kāi)年中工作座談會(huì)提出，要推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)和立法，將更多的自然災(zāi)害納入保障范圍。銀保監(jiān)會(huì)表示，下一步將指導(dǎo)保險(xiǎn)公司繼續(xù)加大投入，不斷豐富巨災(zāi)險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)擴(kuò)大保障范圍，更好地滿足人民群眾多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)政策宣傳，強(qiáng)化整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)地方政府和人民群眾的積極性，多方協(xié)同，共同推動(dòng)，充分發(fā)揮巨災(zāi)險(xiǎn)在國(guó)家應(yīng)急管理體系中的重要作用。