“一個(gè)月前，我母親在掃碼購買紙巾的時(shí)候，手機(jī)上彈出一個(gè)支付1元的頁面。老人平時(shí)手機(jī)用得不多，就一路都點(diǎn)了‘確定’，結(jié)果發(fā)現(xiàn)次月被扣除了150多元的保費(fèi)。”這位網(wǎng)友在某互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)投訴平臺(tái)上留言所描述的遭遇，引發(fā)眾多網(wǎng)友的共鳴。

近年來，從共享單車到共享充電寶，或是網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷、醫(yī)院掃碼繳費(fèi)，在不同場(chǎng)景下被“首月僅需繳納1元保費(fèi)”誤導(dǎo)或是毫不知情地購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，著實(shí)為數(shù)不少。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的此類過度營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)問題，也在近期引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象的整治重點(diǎn)之一。

拆解“首月1元”套路

《金融時(shí)報(bào)》記者日前從北京銀保監(jiān)局了解到，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)輿情、消費(fèi)投訴等情況，北京銀保監(jiān)局關(guān)注到個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在通過廣告引流開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)過程中，片面強(qiáng)調(diào)“首月1元”“1元升級(jí)”等營銷用語，存在過度營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)等問題。針對(duì)上述問題，北京銀保監(jiān)局已對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)依法采取監(jiān)管措施，責(zé)令其全面整改，立即停止發(fā)布存在誘導(dǎo)性宣傳問題的營銷宣傳廣告，妥善處理投訴糾紛。

北京銀保監(jiān)局在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上包含“首月1元”“1元升級(jí)”“免費(fèi)送保障”“手機(jī)抽獎(jiǎng)”等內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳廣告較為普遍，相關(guān)廣告標(biāo)識(shí)不清晰、不顯著，且往往與共享單車、共享充電寶等消費(fèi)場(chǎng)景緊密結(jié)合，一定程度上是在利用消費(fèi)者的注意力“盲區(qū)”進(jìn)行引流。同時(shí)，由于部分消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不充分，未認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，極易引發(fā)消費(fèi)投訴糾紛。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“‘首月1元’等保險(xiǎn)營銷亂象之所以在共享單車、共享充電寶等消費(fèi)場(chǎng)景下高發(fā)，一方面是由于‘首月1元’等噱頭容易引發(fā)消費(fèi)者的誤解，以為此款產(chǎn)品更便宜從而產(chǎn)生購買意愿；另一方面，在上述場(chǎng)景下，消費(fèi)者很容易把繳納的1元保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)作共享單車、共享充電寶的使用費(fèi)，從而受到誤導(dǎo)。”

事實(shí)上，銀保監(jiān)會(huì)在此前發(fā)布的一則通報(bào)中就已拆穿“首月1元”的營銷套路。去年底，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布的《關(guān)于安心財(cái)險(xiǎn)、輕松保經(jīng)紀(jì)、津投經(jīng)紀(jì)、保多多經(jīng)紀(jì)侵害消費(fèi)者權(quán)益案例的通報(bào)》顯示，2019年4月至10月，輕松保經(jīng)紀(jì)在微信公眾號(hào)“輕松保官方”銷售眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社“年輕保·600萬醫(yī)療保障”產(chǎn)品時(shí)，銷售頁面顯示“首月0.1元”“首月3元”“會(huì)員日補(bǔ)貼”等內(nèi)容，實(shí)際是將全年應(yīng)交保費(fèi)扣除首月0.1元或3元的保費(fèi)后，將剩余保費(fèi)均攤至后11個(gè)月，消費(fèi)者并未得到保費(fèi)優(yōu)惠。

很顯然，上述通過“限時(shí)特惠”“會(huì)員日補(bǔ)貼”等宣傳，以“零首付”等方式，給投保人優(yōu)惠（豁免或減少）應(yīng)交保費(fèi)錯(cuò)覺、誘導(dǎo)投保人購買保險(xiǎn)的行為，屬于虛假宣傳、欺騙投保人。

有鑒于此，北京銀保監(jiān)局在近日印發(fā)的《關(guān)于專項(xiàng)整治北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳有關(guān)問題的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）中全面叫停保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在京發(fā)布存在過度營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)問題的營銷宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級(jí)”“免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)”“實(shí)物抽獎(jiǎng)”“限時(shí)停售”等內(nèi)容，以及存在廣告標(biāo)識(shí)不清晰、關(guān)閉按鈕不顯著、整屏誘導(dǎo)點(diǎn)擊等問題的廣告。

強(qiáng)監(jiān)管聚焦銷售誤導(dǎo)

據(jù)了解，《通知》還要求，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理北京地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳活動(dòng)，制定完善相關(guān)制度，建立日常管理臺(tái)賬，并按季度報(bào)告監(jiān)管部門。

“這有利于完整記錄保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳開展情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠通過現(xiàn)場(chǎng)檢查方式來發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)是否存在違規(guī)現(xiàn)象以及存在哪些違規(guī)現(xiàn)象，從而強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷行為的監(jiān)管。”李文中對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

據(jù)悉，后續(xù)，北京銀保監(jiān)局還將根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)送的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳管理臺(tái)賬，開展常態(tài)化網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)和巡查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置不當(dāng)營銷宣傳廣告，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。數(shù)據(jù)顯示，目前，共有146家保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2020年共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2979.2億元，同比增長10.5%，遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)行業(yè)整體6.1%的同比增速水平。但在快速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售、費(fèi)用虛高、違規(guī)經(jīng)營、用戶信息泄露等問題日益突出。

此前，銀保監(jiān)會(huì)已向各銀保監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管部門采取有效措施，扎實(shí)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治，營造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。包括欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等在內(nèi)的銷售誤導(dǎo)，就是監(jiān)管部門此輪專項(xiàng)整治的重點(diǎn)之一。

李文中認(rèn)為，監(jiān)管部門過去在不同時(shí)間、不同場(chǎng)合也曾要求對(duì)上述亂象進(jìn)行整治，但效果并不完全令人滿意，其中一個(gè)重要原因就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L，幾乎遍布各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的各個(gè)角落，監(jiān)管部門很難及時(shí)、全面地發(fā)現(xiàn)這些違規(guī)現(xiàn)象。“因此，如何進(jìn)一步落實(shí)和執(zhí)行相關(guān)監(jiān)管規(guī)則更需要加以重視。一方面，監(jiān)管部門要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷違規(guī)行為的檢查（抽查）力度；另一方面，則需要強(qiáng)化對(duì)違規(guī)行為的處罰力度，或許這樣才能有效遏制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的營銷亂象。”李文中說。

在發(fā)布上述《通知》的同時(shí)，北京銀保監(jiān)局也提醒廣大消費(fèi)者，在購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，務(wù)必樹立理性消費(fèi)理念，仔細(xì)、全面了解保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，在暢享互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來消費(fèi)便利的同時(shí)，審慎點(diǎn)擊、確認(rèn)相關(guān)內(nèi)容，理性投保，切實(shí)維護(hù)好自身合法權(quán)益。