新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)要來(lái)了！保費(fèi)會(huì)不會(huì)更便宜？

8月4日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于征求《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》意見(jiàn)的通知。8月23日，在中國(guó)人保2021年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，這一話題再次成為關(guān)注焦點(diǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，車(chē)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3744億元，同比下降8.28%，在財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入占比達(dá)50.99%，相比去年同期的56.56%下降了5.57個(gè)百分點(diǎn)。

近年來(lái)，新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段，由此帶來(lái)的保費(fèi)增勢(shì)明顯。但有業(yè)內(nèi)人士指出，新能源車(chē)在車(chē)身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、維修保養(yǎng)等方面均較傳統(tǒng)燃油車(chē)有較大區(qū)別，呈現(xiàn)差異化的風(fēng)險(xiǎn)特性，近兩年新能源車(chē)采用傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)條款的賠付居高不下。

新能源車(chē)賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車(chē)

近年來(lái)，新能源車(chē)保費(fèi)增勢(shì)明顯。以人保財(cái)險(xiǎn)為例，今年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源汽車(chē)保費(fèi)收入40.3億元，同比增長(zhǎng)60%，保費(fèi)貢獻(xiàn)度3.3%；車(chē)均保費(fèi)3900元，在保數(shù)量103萬(wàn)臺(tái)。

人保集團(tuán)副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示，從目前狀況看，新能源車(chē)賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，主要是出險(xiǎn)頻度比傳統(tǒng)燃油車(chē)高一些。究其原因，新能源車(chē)尚屬初級(jí)階段，各個(gè)主機(jī)廠的產(chǎn)品及其性能，包括駕駛操控等差別較大。隨著新能源車(chē)的迭代升級(jí)，包括技術(shù)等完善之后，新能源車(chē)的駕駛操控和安全性都會(huì)有較大提升。

為此，人保財(cái)險(xiǎn)采取的措施，一是實(shí)施新能源車(chē)的車(chē)型定價(jià)。從車(chē)型定價(jià)看，人保財(cái)險(xiǎn)燃油車(chē)的定價(jià)優(yōu)勢(shì)明顯，因此公司有大量車(chē)險(xiǎn)客戶，所以可以繼續(xù)發(fā)揮車(chē)型定價(jià)優(yōu)勢(shì)，將車(chē)型定價(jià)水平進(jìn)一步與車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)匹配。

二是進(jìn)一步發(fā)揮從人定價(jià)優(yōu)勢(shì)。人保財(cái)險(xiǎn)有大量車(chē)險(xiǎn)客戶的駕駛數(shù)據(jù)，車(chē)險(xiǎn)綜改后公司在燃油車(chē)上從人定價(jià)優(yōu)勢(shì)得到充分體現(xiàn)，可以進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)、定價(jià)優(yōu)勢(shì)，在新能源車(chē)定價(jià)上充分體現(xiàn)從人因素。

三是從市場(chǎng)客觀因素看，新能源車(chē)的使用者多是年輕人，另外一部分車(chē)主是將燃油車(chē)更換成新能源車(chē)。從燃油車(chē)到新能源車(chē)駕駛的過(guò)渡中，由于新能源車(chē)提速快、失速也快，對(duì)原有駕駛技術(shù)要有所改變。隨著駕駛新能源車(chē)的時(shí)間拉長(zhǎng)，駕駛?cè)说某墒於炔粩嗵岣?，新能源?chē)的出險(xiǎn)頻度不斷下降，事故率減少，新能源車(chē)的賠付率，包括綜合成本率將會(huì)有一定的下降。

對(duì)于新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，于澤表示，整體而言，新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款征求意見(jiàn)稿已經(jīng)公布，費(fèi)率方案尚未發(fā)布，但是參考過(guò)往車(chē)險(xiǎn)綜改的情況，預(yù)計(jì)新能源車(chē)的費(fèi)率仍采取車(chē)型定價(jià)，不同車(chē)型之間的保費(fèi)有升有降。隨著國(guó)家推進(jìn)的減排環(huán)保戰(zhàn)略，包括雙碳戰(zhàn)略發(fā)展等，新能源車(chē)銷(xiāo)量將繼續(xù)呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，新能源車(chē)的保費(fèi)貢獻(xiàn)度也將會(huì)大幅提升。人保財(cái)險(xiǎn)將抓住新能源快速發(fā)展的機(jī)遇，大力拓展新能源汽車(chē)保險(xiǎn)。

目前，大型保險(xiǎn)公司都在躍躍欲試。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)正在聚焦電池安全、充電安全等保障新需求，探索開(kāi)發(fā)新能源車(chē)綜合商業(yè)險(xiǎn)、動(dòng)力電池責(zé)任險(xiǎn)、充電設(shè)施責(zé)任險(xiǎn)等專(zhuān)屬產(chǎn)品。太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越亦表示，對(duì)于新能源車(chē)、無(wú)人駕駛等新課題，太保產(chǎn)險(xiǎn)正在積極探索。

國(guó)泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦認(rèn)為，注重經(jīng)營(yíng)自有渠道壓降車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用率的大型保險(xiǎn)公司，更有可能實(shí)現(xiàn)新能源車(chē)的承保盈利，有利于提升市場(chǎng)份額。

專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)厘清新能源車(chē)保障范圍

近年來(lái)，我國(guó)大力推動(dòng)新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從銷(xiāo)售數(shù)據(jù)看，新能源車(chē)連續(xù)三年產(chǎn)銷(xiāo)超過(guò)100萬(wàn)輛，持續(xù)保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。目前，新能源車(chē)的承保仍然使用傳統(tǒng)的行業(yè)條款。在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，因?yàn)樾履茉窜?chē)在車(chē)身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車(chē)存在較大區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。目前，新能源車(chē)受總體保有量小、車(chē)型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車(chē)的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算。

2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新提供了動(dòng)力，里程保險(xiǎn)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)和新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展，將使未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富多元化。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

今年4月，在銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)在車(chē)險(xiǎn)綜改方案中提到了支持行業(yè)根據(jù)新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬的新能源車(chē)產(chǎn)品，這也是下一步工作的重點(diǎn)。目前，相關(guān)工作也已經(jīng)啟動(dòng)，銀保監(jiān)會(huì)正在指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)始擬定新能源車(chē)專(zhuān)屬的示范條款。

千呼萬(wàn)喚始出來(lái)。8月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布關(guān)于征求《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》意見(jiàn)的通知，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

相較于傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車(chē)條款，《征求意見(jiàn)稿》厘清新能源車(chē)保障范圍，多樣化專(zhuān)屬保障責(zé)任滿足客戶需求，從保險(xiǎn)責(zé)任和附加險(xiǎn)等方面差異化設(shè)計(jì)新能源車(chē)條款：明確新能源車(chē)的保障范圍和免除責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任包括起火燃燒、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備等；而免除責(zé)任也明確新能源車(chē)因電池衰減或充電期間外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致的損失不賠；提供針對(duì)新能源車(chē)的多樣化的專(zhuān)屬附加險(xiǎn)，通過(guò)新設(shè)電網(wǎng)故障險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)等6個(gè)險(xiǎn)種，提升新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

基于新能源特有風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)

隨著我國(guó)新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段，新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)將漸行漸近。根據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，今年上半年，新能源車(chē)的產(chǎn)量和銷(xiāo)量分別達(dá)121.5萬(wàn)輛和120.6萬(wàn)輛，同比均達(dá)2倍?！缎履茉窜?chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》提出，到2025年，新能源車(chē)的新車(chē)銷(xiāo)量達(dá)總新車(chē)銷(xiāo)量的20%；到2035年，純電動(dòng)車(chē)成為新車(chē)主流。

事實(shí)上，新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的重要性在一些特定場(chǎng)景下格外明顯，包括此次河南暴雨。瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)車(chē)責(zé)意核保部負(fù)責(zé)人胡詠濤表示，總體上看，車(chē)險(xiǎn)綜改后的新能源車(chē)保單與傳統(tǒng)燃油車(chē)保障范圍基本上是一致的，均包括了因涉水造成的車(chē)輛損失的情況。同時(shí)，由于新能源車(chē)的特點(diǎn)，并不存在發(fā)動(dòng)機(jī)二次點(diǎn)火的情況，因而降低了車(chē)輛出險(xiǎn)后拒賠的概率。在此次河南暴雨中，雖然新能源車(chē)得益于其核心部件具有一定的防水能力，展現(xiàn)出了比傳統(tǒng)燃油車(chē)更強(qiáng)的耐水性，但長(zhǎng)時(shí)間的浸泡同樣會(huì)導(dǎo)致新能源車(chē)發(fā)生故障。由于新能源汽車(chē)三電（即電池、電機(jī)、電控）價(jià)格昂貴，占整車(chē)價(jià)格比例達(dá)到50%以上，發(fā)生涉及三電的損失后修復(fù)成本非常高，加之新能源車(chē)普遍配有大量電子元器件（如雷達(dá)、傳感器）以及配套的軟件系統(tǒng)（如電池管理系統(tǒng)），其零整比普遍高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，因此在這種情況下新能源車(chē)發(fā)生全損（或推定全損）的概率與傳統(tǒng)燃油車(chē)相當(dāng)，甚至更高。

“我們期待即將推行的新能源專(zhuān)屬條款有助于提供基于新能源特有風(fēng)險(xiǎn)的更精準(zhǔn)的定價(jià)，同時(shí)進(jìn)一步明確針對(duì)新能源汽車(chē)軟、硬件的保險(xiǎn)責(zé)任，增強(qiáng)新能源車(chē)險(xiǎn)的適用性和有效性。”某財(cái)險(xiǎn)公司人士指出。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量轉(zhuǎn)型和發(fā)展，在一些新領(lǐng)域存在著機(jī)遇和挑戰(zhàn)。瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家安仁禮認(rèn)為，中國(guó)將成為全球保費(fèi)業(yè)復(fù)蘇的主要引擎。受益于利好政策、居民可支配收入的持續(xù)增加、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高以及數(shù)字化發(fā)展等諸多積極因素，預(yù)計(jì)中國(guó)占全球市場(chǎng)保費(fèi)收入比重將從2019年的10%提升至2030年的19%。預(yù)計(jì)中國(guó)將于本世紀(jì)30年代中期成為全球最大保險(xiǎn)市場(chǎng)（除醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)）。

例如，保險(xiǎn)行業(yè)的藍(lán)海在低碳、養(yǎng)老、醫(yī)療、鄉(xiāng)村等領(lǐng)域。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)更多綠色保險(xiǎn)，比如新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、綠色建筑保險(xiǎn)、可再生能源保險(xiǎn)等，并通過(guò)模型持續(xù)加強(qiáng)對(duì)氣候變化的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和預(yù)測(cè)能力，為風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地區(qū)提供保險(xiǎn)保障。此外，作為機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)公司可通過(guò)投資符合ESG標(biāo)準(zhǔn)的可再生基礎(chǔ)設(shè)施，為經(jīng)濟(jì)的綠色轉(zhuǎn)型提供融資支持，同時(shí)鼓勵(lì)企業(yè)投資于綠色發(fā)展領(lǐng)域，助力實(shí)現(xiàn)碳中和目標(biāo)。