伴隨著人口老齡化帶來(lái)的慢性病患者數(shù)量和發(fā)病率的不斷攀升，給商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付成本和健康服務(wù)的價(jià)值轉(zhuǎn)化帶來(lái)了新的課題和挑戰(zhàn)。如何提升公眾主動(dòng)進(jìn)行健康管理的意識(shí)、如何針對(duì)患慢性病人群進(jìn)行精準(zhǔn)健康管理、如何構(gòu)建數(shù)字化醫(yī)藥養(yǎng)護(hù)生態(tài)圈，成為大健康產(chǎn)業(yè)的重要議題。

在日前由遠(yuǎn)盟康健科技有限公司舉辦的“遠(yuǎn)·見(jiàn)”主題研討會(huì)上，與會(huì)的業(yè)界和學(xué)界專家圍繞保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何構(gòu)建健康服務(wù)生態(tài)體系為核心話題，就健康險(xiǎn)支付的健康服務(wù)和老年康養(yǎng)服務(wù)體系構(gòu)建等問(wèn)題，從社會(huì)發(fā)展、行業(yè)“痛點(diǎn)”及用戶需求等視角展開(kāi)了深度探討。

構(gòu)建健康服務(wù)生態(tài)圈需跨行業(yè)融合

中國(guó)健康管理協(xié)會(huì)專家委員會(huì)辦公室主任徐勤生在上述研討會(huì)上表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)建健康服務(wù)生態(tài)體系的關(guān)鍵在于打造健康服務(wù)生態(tài)圈。而生態(tài)圈的打造則需要串聯(lián)起服務(wù)、產(chǎn)品、科技、機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和支付六大環(huán)節(jié)。

談及健康保險(xiǎn)和健康管理的融合發(fā)展，中國(guó)健康促進(jìn)基金會(huì)健康管理部主任吳非認(rèn)為，融合發(fā)展離不開(kāi)三方面內(nèi)容：醫(yī)護(hù)人才資源、健康管理服務(wù)機(jī)構(gòu)、健康管理技術(shù)。

不過(guò)，與會(huì)專家也表示，健康險(xiǎn)和健康服務(wù)融合發(fā)展當(dāng)前也面臨著一系列困難和問(wèn)題。首先，健康服務(wù)尚未成為保險(xiǎn)公司拉動(dòng)營(yíng)銷的核心抓手。盡管健康服務(wù)為健康險(xiǎn)帶來(lái)了保費(fèi)的增長(zhǎng)，但并沒(méi)有徹底打通前端營(yíng)銷環(huán)節(jié)。許多保險(xiǎn)公司不是依靠健康服務(wù)獲客，而是繼續(xù)依靠一些傳統(tǒng)手段來(lái)獲客，這說(shuō)明健康服務(wù)與影響客戶形成保險(xiǎn)消費(fèi)決策還有一定的距離。

其次，健康險(xiǎn)的目標(biāo)客戶存在錯(cuò)位現(xiàn)象。目前健康險(xiǎn)的主流產(chǎn)品設(shè)計(jì)原則是，發(fā)病率低但損失很高。然而，能患上這類疾病的人群恰恰是主動(dòng)健康管理的意識(shí)較弱。隨著年齡增長(zhǎng)發(fā)病率會(huì)陡然增高，這部分人群對(duì)保險(xiǎn)賠付率影響很大。而保險(xiǎn)公司想要的客戶群體是健康人群中主動(dòng)健康管理意識(shí)強(qiáng)的部分群體，這部分群體對(duì)健康管理的依從性較高，是保險(xiǎn)公司潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。

再次，在目前以診療支付為主的健康服務(wù)背景下，保險(xiǎn)公司控費(fèi)存在被動(dòng)。雖然健康服務(wù)給健康險(xiǎn)帶來(lái)的控費(fèi)效果已經(jīng)顯現(xiàn)，但目前的健康服務(wù)主流仍集中在診療支付端，我國(guó)傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)設(shè)計(jì)其實(shí)是以手術(shù)、住院費(fèi)用為核心的醫(yī)療支付體系，在公立醫(yī)療服務(wù)體系下，保險(xiǎn)公司在控費(fèi)上多處于被動(dòng)地位，主動(dòng)控費(fèi)施展的空間不大。

惠民?；虺扇诤习l(fā)展突破口

針對(duì)上述問(wèn)題，是否有可行的解決方案可以借鑒？與會(huì)人士一致認(rèn)為，作為普惠型保險(xiǎn)的惠民保，提供了很好的思路和參考。

與會(huì)人士認(rèn)為，目前行業(yè)的主流認(rèn)知停留在惠民保是政府助力保險(xiǎn)營(yíng)銷的一種手段，但惠民保的實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)不止于此。“惠民保也許是健康險(xiǎn)和健康服務(wù)融合發(fā)展取得突破的關(guān)鍵點(diǎn)，它打破了健康險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)邏輯，讓健康服務(wù)的價(jià)值前置。”

眾所周知，保險(xiǎn)公司在篩選客戶群時(shí)，往往是通過(guò)核保方式對(duì)健康體及亞健康體的客戶群進(jìn)行細(xì)分，這種篩選方式是將風(fēng)控前置，它決定了保險(xiǎn)公司的獲客重點(diǎn)在于前端營(yíng)銷，但這種營(yíng)銷方式又會(huì)使健康服務(wù)的發(fā)力受到影響。

惠民保的出現(xiàn)，打開(kāi)了客群敞口，讓所有人群都成為健康險(xiǎn)的潛在客戶，這里面既有健康群體也有大量的亞健康群體和患病人群。

“惠民保的客戶群體數(shù)量龐大且復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)比例迅猛升高。不僅徹底消解這種前端篩選人群的營(yíng)銷方式，還讓保險(xiǎn)公司的風(fēng)控后置。在疾病發(fā)生之前就進(jìn)行健康干預(yù)，將被動(dòng)的醫(yī)療控費(fèi)轉(zhuǎn)為主動(dòng)的健康風(fēng)控，在客戶的生命周期前端實(shí)現(xiàn)有效控費(fèi)。”一位與會(huì)專家說(shuō)，健康服務(wù)的價(jià)值對(duì)保險(xiǎn)公司而言，不能僅從是否能拉動(dòng)營(yíng)銷的視角來(lái)衡量，而是變成支撐后端風(fēng)控體系的核心角色，健康服務(wù)將不再局限于被動(dòng)醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)品的形態(tài)，而必須是一整套主動(dòng)健康管理服務(wù)體系。

定位關(guān)鍵目標(biāo)客群解決錯(cuò)位現(xiàn)狀

與會(huì)專家認(rèn)為，面對(duì)目標(biāo)客群存在錯(cuò)位的市場(chǎng)現(xiàn)狀，即使是健康客戶群體對(duì)于保險(xiǎn)公司提供的健康服務(wù)的價(jià)值感知度仍不夠強(qiáng)，使用服務(wù)頻率不夠高。客戶會(huì)認(rèn)為健康服務(wù)是保險(xiǎn)免費(fèi)提供的附加服務(wù)，使用服務(wù)的意愿只有在患病階段才會(huì)被激發(fā)。

“要從服務(wù)體驗(yàn)端和健康科普運(yùn)營(yíng)兩個(gè)層面來(lái)提升客戶的健康管理意識(shí)。對(duì)于亞健康群體，要從醫(yī)學(xué)本質(zhì)的視角出發(fā)，通過(guò)病種細(xì)分亞健康群體。”專家表示，例如，有數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前患肺結(jié)節(jié)的人群量很大，但是大多數(shù)都是良性結(jié)節(jié)，只有2%左右的肺結(jié)節(jié)會(huì)癌性病變。如果將90%以上的肺結(jié)節(jié)人群做好跟蹤和隨訪便可控制住病情，那么篩查出肺結(jié)節(jié)的人群一旦認(rèn)識(shí)到自己有癌變風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)額外關(guān)注自己的健康狀況，愿意為風(fēng)險(xiǎn)買單。

專家建議，針對(duì)類似特定的疾病人群，保險(xiǎn)公司在做健康服務(wù)管理時(shí)，可以和健康管理中心、具備篩查和診療實(shí)力的公立醫(yī)院體檢中心構(gòu)建一個(gè)聯(lián)合機(jī)制，通過(guò)建立一套健康管理和疾病診療追蹤的標(biāo)準(zhǔn)管理和臨床路徑，對(duì)病人進(jìn)行主動(dòng)健康管理，并采取一定的激勵(lì)方法，對(duì)癌變轉(zhuǎn)化進(jìn)行一定補(bǔ)償，從而打造出以主動(dòng)健康管理為核心的保險(xiǎn)風(fēng)控體系，最終改變保險(xiǎn)公司被動(dòng)控費(fèi)的現(xiàn)有局面。

在與會(huì)專家看來(lái)，無(wú)論是致力于健康管理還是圍繞老年康養(yǎng)服務(wù)，保險(xiǎn)公司都需要在用戶思維、產(chǎn)品思維和價(jià)值思維的指引下，與醫(yī)療健康領(lǐng)域的行業(yè)組織、研究機(jī)構(gòu)以及服務(wù)機(jī)構(gòu)深入合作，通過(guò)協(xié)同發(fā)展，解決健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中險(xiǎn)種創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)管理模式創(chuàng)新過(guò)程存在的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)健康服務(wù)生態(tài)經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的持續(xù)提升。