“人拼了一輩子，到老了，更要有尊嚴地養(yǎng)老。”這句話對于北京石景山區(qū)的劉艷英來說感觸頗深。劉艷英今年64歲，30多年前她的老伴因為事故高位截癱后一直臥床在家，她也沒法再工作，一直在家照顧老伴。進入60歲之后，劉艷英感覺身體大不如前，“我有時候看著老伴兒，心里就想，現(xiàn)在我還能照顧他，過幾年可怎么辦？”

不過，從2020年石景山區(qū)進入國家長期護理保險（以下簡稱“長護險”）試點之后，劉艷英沒有這么焦慮了。“現(xiàn)在護理人員每個月上門四五次，幫我一起給老伴洗個澡，檢查檢查身體，我輕松了很多。”

2016年6月，我國開始在15個城市開展長護險制度試點。2020年9月，國家醫(yī)保局等部委印發(fā)相關(guān)文件，決定擴大長護險試點范圍。截至目前，全國49個試點城市已有1.34億人參加長護險，累計享受待遇人數(shù)152萬人。

長期護理保險又被稱為社保的“第六險”，是指對因年老、疾病或傷殘導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理而需要長期照顧的人員，提供護理服務(wù)費用補償?shù)谋ｋU。

長護險可能成為

未來解決失智失能老人養(yǎng)老問題的最有效辦法

“在養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展過程中，真正的重點和難點就在于如何解決失智、失能老人的護理問題，如何處理好家庭、機構(gòu)和社會之間的關(guān)系。”中國養(yǎng)老金融50人論壇核心成員、武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新教授接受中國財富網(wǎng)采訪時說。

最新權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計到2053年，中國老年人口將達到4.87億的峰值，占總?cè)丝诘?4.9%。這其中，另外還有一個更加重要的數(shù)據(jù)值得關(guān)注——目前我國失能、半失能老人的數(shù)量超過4000萬，這一數(shù)字還在不斷增長。

董登新認為，實際上，最好是將失智失能老人送到專業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)，由專業(yè)人士護理、照料。但是，目前公立養(yǎng)老專業(yè)機構(gòu)有限、普通家庭又難以承擔高端養(yǎng)老機構(gòu)費用，社區(qū)、居家養(yǎng)老符合當前大部分養(yǎng)老人群的需求。在解決失智失能老人居家養(yǎng)老的問題上，國家推出的長護險首先的一個作用就是其支付功能，能有效地把專業(yè)服務(wù)機構(gòu)和養(yǎng)老結(jié)合在一起，“服務(wù)機構(gòu)來照料老人，長護險資金來支付。”

愛心人壽保險股份有限公司（以下簡稱“愛心人壽”）政策業(yè)務(wù)發(fā)展部總經(jīng)理馬輝介紹，與大病保險經(jīng)辦類似，商保經(jīng)辦機構(gòu)也是在政府的主導(dǎo)下積極發(fā)揮商保的專業(yè)力量，全流程的參與經(jīng)辦。

作為石景山區(qū)長護險試點的主要經(jīng)辦機構(gòu)，愛心人壽從試點初期就成立專屬經(jīng)辦團隊積極參與長護制度建設(shè)，并從基金管理、服務(wù)管理和經(jīng)辦管理三個方面著手開展工作。

以北京石景山區(qū)為例，石景山區(qū)城鎮(zhèn)職工和居民每人每年繳費90元，單位或財政補貼90元，作為籌集資金。失能老人經(jīng)過專業(yè)的評估且符合支付標準的，家屬可以選擇專業(yè)機構(gòu)對老人進行機構(gòu)照護或上門照護，滿足多樣化的照護需求。

解決失能失智老人家庭最實際問題，

帶動養(yǎng)老專業(yè)機構(gòu)的發(fā)展

馬輝認為，實施長護險的核心在于要給客戶（失能失智老人家庭）和服務(wù)專業(yè)機構(gòu)解決他們關(guān)心的問題。

例如，失能家屬關(guān)心的是得到多少護理補貼或能有什么專業(yè)的照護服務(wù)；而服務(wù)專業(yè)機構(gòu)則想借助于服務(wù)長護險護理實現(xiàn)更快發(fā)展。

基于這個邏輯，石景山區(qū)長護政策就將機構(gòu)護理與居家護理做了靈活結(jié)合。馬輝介紹，石景山區(qū)符合長護險待遇的家庭可以選擇將老人送到機構(gòu)，也可以在居家接受照護，分別對應(yīng)不同的報銷金額。此外，在居家照護上，家庭既可以選擇由家人（或家政護理員）和專業(yè)機構(gòu)上門相結(jié)合的服務(wù)方式，也可以選擇由專業(yè)機構(gòu)上門來服務(wù)。

馬輝說，政府設(shè)計的不同模式的照護方式滿足了家屬的多元需求。劉艷英家選擇的是自己照料和護理機構(gòu)上門服務(wù)結(jié)合的方式，一方面，按照長護險支付規(guī)定，護理機構(gòu)每月可以上門12小時進行專業(yè)照護，另一方面，劉艷英作為家庭失能老人的長期照護者，也可以得到制度規(guī)定的護理補貼1000多元。

截至7月底，北京石景山區(qū)合計覆蓋參保群眾421821人，累計待遇享受人數(shù)為2842人，而80%的家屬選擇了和劉艷英一樣的服務(wù)方式。

險企不應(yīng)該只是經(jīng)辦機構(gòu)

長護險試點發(fā)展的這五年中，保險業(yè)參與度很高。自長護險第一批試點以來，經(jīng)辦業(yè)務(wù)委托給保險公司的總體比例在90%以上。

馬輝和他所在的愛心人壽自2016年就開始關(guān)注和研究長護險，并積極構(gòu)建“醫(yī)養(yǎng)護保”戰(zhàn)略，期望通過自建和整合醫(yī)養(yǎng)護等機構(gòu)，在保險產(chǎn)品和醫(yī)養(yǎng)護服務(wù)方面進行有意義的探索和實踐。

其實，雖說長護險是國家社會保險制度層面上的產(chǎn)品，但其執(zhí)行起來，相關(guān)風(fēng)險和困難仍舊突出。例如，在《關(guān)于印發(fā)〈長期護理失能等級評估標準（試行）〉的通知》印發(fā)之前，行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一的護理賠付標準和行業(yè)統(tǒng)一的鑒定機構(gòu)范圍，導(dǎo)致評估鑒定上容易出現(xiàn)問題和爭議。而像愛心人壽這樣的人身險公司本身在醫(yī)療的評估鑒定上就擁有相對專業(yè)的人員和水平，能更好地在評估和鑒定上做出有經(jīng)驗的判斷。

除此之外，長護險在執(zhí)行過程中還面臨著多部門養(yǎng)老、醫(yī)護政策銜接脫節(jié)、民眾對其認識不深導(dǎo)致資金籌措不穩(wěn)定因素存在，以及影響更加長遠的問題，例如經(jīng)濟通脹社會下，未來專業(yè)照護服務(wù)的漲價問題等。

馬輝說：“險企不應(yīng)該只作為簡單的經(jīng)辦機構(gòu)，應(yīng)該發(fā)揮更多的作用。”例如，經(jīng)辦險企還可以在失能評估、護理員認證與培訓(xùn)、投資養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)、養(yǎng)老行業(yè)規(guī)范發(fā)展、風(fēng)險共擔機制設(shè)計等方面發(fā)揮險企更大的作用。

此外，在國家設(shè)計的社保“第六險”長護險的大框架搭好后，老百姓對長護險有了基本的認知，就為商保公司新開發(fā)銷售商業(yè)護理險帶來可能，保險業(yè)也形成新的業(yè)務(wù)增長點；而全社會圍繞養(yǎng)老照護需求逐步形成“政府長護險+商業(yè)護理保險+特定人群的二次補助+其他形式”全新的支付體系。