當(dāng)“場(chǎng)景金融”的業(yè)務(wù)模式被締造出來(lái)的時(shí)候，市場(chǎng)對(duì)其期望是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)“串聯(lián)”金融和傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)能，“并聯(lián)”分散兩者的風(fēng)險(xiǎn)，但近些年的實(shí)踐表明，這一愿景并未全盤(pán)兌現(xiàn)，甚至風(fēng)險(xiǎn)還在不同的市場(chǎng)主體間越滾越大。

蛋殼公寓于2020年冬天資金鏈斷裂爆雷，殃及為其提供租金貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。蛋殼公寓爆雷時(shí)，消息稱其最多會(huì)產(chǎn)生15億元租金貸拖欠，在當(dāng)時(shí)一度令合作機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)蒙上陰影，也為其他金融機(jī)構(gòu)未來(lái)開(kāi)展場(chǎng)景金融業(yè)務(wù)敲響了風(fēng)險(xiǎn)警鐘。

場(chǎng)景金融原本的設(shè)計(jì)思路是“雙管齊下”兼顧精準(zhǔn)投放與風(fēng)險(xiǎn)控制，既有消費(fèi)數(shù)據(jù)支撐建立C端用戶畫(huà)像、輔助風(fēng)控開(kāi)展，又有真實(shí)用途保證專款專用、鎖定貸款流向。蛋殼公寓爆雷事件后，新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)劉波公開(kāi)撰文指出：場(chǎng)景金融的本質(zhì)是將場(chǎng)景的交易風(fēng)險(xiǎn)與金融的信用風(fēng)險(xiǎn)疊加到了一起。

這次事件中“躺槍”的金融機(jī)構(gòu)高管也反思認(rèn)為：“在這件事情上的初心是良好的，但確實(shí)在執(zhí)行中存在一些問(wèn)題。”，并表示問(wèn)題的關(guān)鍵在于過(guò)往場(chǎng)景金融模式多為“通過(guò)場(chǎng)景主導(dǎo)金融”，而不是“金融和場(chǎng)景相互配合”，在未來(lái)更加理想的業(yè)務(wù)模式應(yīng)該是用金融或銀行服務(wù)去協(xié)助場(chǎng)景的有序發(fā)展。

讓下沉軌跡可見(jiàn)可控 金融場(chǎng)景才是更好的出路？

長(zhǎng)租公寓不僅是場(chǎng)景金融唯一的風(fēng)險(xiǎn)“爆點(diǎn)”，業(yè)內(nèi)人士指出，教育分期、醫(yī)美分期等風(fēng)靡一時(shí)的明星產(chǎn)品同樣暗藏風(fēng)控隱患：金融機(jī)構(gòu)尋求場(chǎng)景合作時(shí)，在大型機(jī)構(gòu)面前難以獲得滿意的議價(jià)空間，與中小機(jī)構(gòu)合作又不能完全約束其規(guī)范運(yùn)營(yíng)。同時(shí)許多行業(yè)面臨的后續(xù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也是場(chǎng)景金融可能遭遇的巨大挑戰(zhàn)。

如何破解場(chǎng)景金融風(fēng)險(xiǎn)難題？反客為主，讓金融的風(fēng)控底蘊(yùn)主導(dǎo)場(chǎng)景的下沉打法，把風(fēng)險(xiǎn)“關(guān)進(jìn)籠子里”可見(jiàn)可控，把“場(chǎng)景金融”做成“金融場(chǎng)景”或許是一條可行的出路。對(duì)于銀行來(lái)講，開(kāi)放銀行戰(zhàn)略將是深耕金融場(chǎng)景實(shí)踐的良好落點(diǎn)。

中國(guó)銀行發(fā)布的《金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)》指出，全球最具價(jià)值的前100家銀行中，70%以上通過(guò)建設(shè)開(kāi)放銀行平臺(tái)等模式投入場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)浪潮。不少業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，銀行應(yīng)結(jié)合不同商業(yè)場(chǎng)景提供包括貸款分期、支付結(jié)算在內(nèi)的一系列標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，然后形成一個(gè)整體性的生態(tài)，最后讓客戶停留在這個(gè)生態(tài)中。

在具體的實(shí)踐過(guò)程中，運(yùn)營(yíng)金融場(chǎng)景業(yè)務(wù)可以將金融和非金融產(chǎn)品區(qū)別對(duì)待：對(duì)金融產(chǎn)品，依舊要執(zhí)行嚴(yán)格的審批及合規(guī)管控；對(duì)非金融產(chǎn)品，可以參照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迭代速度奮力追趕。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，依賴外部場(chǎng)景終究無(wú)法將主導(dǎo)權(quán)掌握在金融機(jī)構(gòu)手中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該搭建自有場(chǎng)景，將用戶匯聚在自身的流量池中，做好風(fēng)險(xiǎn)把控、合理下沉行業(yè)，才能更好地展現(xiàn)金融生態(tài)多樣性，獲取更高的收益。