當“場景金融”的業(yè)務(wù)模式被締造出來的時候，市場對其期望是通過互聯(lián)網(wǎng)“串聯(lián)”金融和傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)能，“并聯(lián)”分散兩者的風險，但近些年的實踐表明，這一愿景并未全盤兌現(xiàn)，甚至風險還在不同的市場主體間越滾越大。

蛋殼公寓于2020年冬天資金鏈斷裂爆雷，殃及為其提供租金貸服務(wù)的金融機構(gòu)。蛋殼公寓爆雷時，消息稱其最多會產(chǎn)生15億元租金貸拖欠，在當時一度令合作機構(gòu)業(yè)績蒙上陰影，也為其他金融機構(gòu)未來開展場景金融業(yè)務(wù)敲響了風險警鐘。

場景金融原本的設(shè)計思路是“雙管齊下”兼顧精準投放與風險控制，既有消費數(shù)據(jù)支撐建立C端用戶畫像、輔助風控開展，又有真實用途保證?？顚Ｓ?、鎖定貸款流向。蛋殼公寓爆雷事件后，新網(wǎng)銀行副行長劉波公開撰文指出：場景金融的本質(zhì)是將場景的交易風險與金融的信用風險疊加到了一起。

這次事件中“躺槍”的金融機構(gòu)高管也反思認為：“在這件事情上的初心是良好的，但確實在執(zhí)行中存在一些問題。”，并表示問題的關(guān)鍵在于過往場景金融模式多為“通過場景主導(dǎo)金融”，而不是“金融和場景相互配合”，在未來更加理想的業(yè)務(wù)模式應(yīng)該是用金融或銀行服務(wù)去協(xié)助場景的有序發(fā)展。

讓下沉軌跡可見可控 金融場景才是更好的出路？

長租公寓不僅是場景金融唯一的風險“爆點”，業(yè)內(nèi)人士指出，教育分期、醫(yī)美分期等風靡一時的明星產(chǎn)品同樣暗藏風控隱患：金融機構(gòu)尋求場景合作時，在大型機構(gòu)面前難以獲得滿意的議價空間，與中小機構(gòu)合作又不能完全約束其規(guī)范運營。同時許多行業(yè)面臨的后續(xù)監(jiān)管風險也是場景金融可能遭遇的巨大挑戰(zhàn)。

如何破解場景金融風險難題？反客為主，讓金融的風控底蘊主導(dǎo)場景的下沉打法，把風險“關(guān)進籠子里”可見可控，把“場景金融”做成“金融場景”或許是一條可行的出路。對于銀行來講，開放銀行戰(zhàn)略將是深耕金融場景實踐的良好落點。

中國銀行發(fā)布的《金融場景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書》指出，全球最具價值的前100家銀行中，70%以上通過建設(shè)開放銀行平臺等模式投入場景生態(tài)建設(shè)浪潮。不少業(yè)內(nèi)人士也認為，銀行應(yīng)結(jié)合不同商業(yè)場景提供包括貸款分期、支付結(jié)算在內(nèi)的一系列標準化服務(wù)，然后形成一個整體性的生態(tài)，最后讓客戶停留在這個生態(tài)中。

在具體的實踐過程中，運營金融場景業(yè)務(wù)可以將金融和非金融產(chǎn)品區(qū)別對待：對金融產(chǎn)品，依舊要執(zhí)行嚴格的審批及合規(guī)管控；對非金融產(chǎn)品，可以參照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迭代速度奮力追趕。

業(yè)內(nèi)人士普遍認為，依賴外部場景終究無法將主導(dǎo)權(quán)掌握在金融機構(gòu)手中，金融機構(gòu)應(yīng)該搭建自有場景，將用戶匯聚在自身的流量池中，做好風險把控、合理下沉行業(yè)，才能更好地展現(xiàn)金融生態(tài)多樣性，獲取更高的收益。