“十四五”時(shí)期，國家全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。這項(xiàng)重大決策對金融服務(wù)三農(nóng)工作提出了新的要求，同時(shí)也創(chuàng)造了新的機(jī)遇。作為擁有近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)廣泛覆蓋城鄉(xiāng)、網(wǎng)絡(luò)深度下沉的國有大型商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）制定了當(dāng)前和今后一段時(shí)期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項(xiàng)目”，將持續(xù)優(yōu)化線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，致力打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)更大力量。據(jù)了解，“十四五”時(shí)期，郵儲銀行將力爭每年涉農(nóng)貸款投放不低于5000億元，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。

涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億 涉農(nóng)貸款余額達(dá)1.4萬億元

郵儲銀行自2007成立以來，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，致力于打造成為一流大型零售銀行。14年來，郵儲銀行堅(jiān)決貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，立足遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，下沉金融服務(wù)重心，全力做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，助力脫貧攻堅(jiān)，支持鄉(xiāng)村振興，成為農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的重要供給者、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的積極助力者、農(nóng)村經(jīng)營主體的重要融資渠道。

多年來，郵儲銀行依托深入村鎮(zhèn)的網(wǎng)絡(luò)，積極布放自助設(shè)備，推動基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)。截至2020年末，郵儲銀行擁有近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，70%分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)；在縣域布放自助設(shè)備超10萬臺；培育了一支4萬人的信貸隊(duì)伍，長期扎根田間地頭；服務(wù)個(gè)人客戶超6億戶，其中4億多戶分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)。

黨的十八大以來，郵儲銀行在832個(gè)貧困縣（已脫貧）累計(jì)投放各項(xiàng)貸款超過萬億元。截至2020年末，全行金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額超過千億元。在寧夏固原蔡川村，郵儲銀行充分發(fā)揮蔡川村時(shí)任村支書的能人作用，通過“產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)+能人帶動+金融幫扶”，帶動全村貧困戶發(fā)展牛羊養(yǎng)殖。村民人均年收入從2008年的不到2000元增長到2020年的1.2萬元，取得了“造血式”扶貧的良好成效，被列為聯(lián)合國對發(fā)展中國家扶貧開發(fā)的課程。

在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)營主體方面，截至2020年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款連續(xù)七年新增超千億，貸款余額達(dá)1.4萬億元，占全行各項(xiàng)貸款的比例約為四分之一，普惠型涉農(nóng)貸款余額超4200億元，涉農(nóng)貸款占比和普惠涉農(nóng)貸款余額均居國有大行前列。自2007年開辦小額貸款業(yè)務(wù)以來，截至2020年末，郵儲銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款超5萬億元，服務(wù)超4000萬人次，筆均金額僅10余萬元。比如，在遼寧營口市，郵儲銀行累計(jì)為當(dāng)?shù)睾ｒ厥召徏庸た蛻敉斗刨J款3億元，支持當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展，投放金額在同業(yè)中排名第一，對蓋州西海村、北海村、紅旗場村等海蜇行業(yè)相對集中的農(nóng)村客戶授信率達(dá)到60%以上。

推動“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型 服務(wù)模式不斷迭代升級

“郵儲銀行在服務(wù)‘三農(nóng)’的實(shí)踐中，深切感受到，只有創(chuàng)新方能長遠(yuǎn)。”郵儲銀行副行長、三農(nóng)金融事業(yè)部總裁邵智寶表示。據(jù)了解，成立14年來，郵儲銀行從“走街串巷跑客戶”到“平臺合作、批量開發(fā)”，從“線下觸達(dá)”到“線上線下有機(jī)融合”，從“鋪人設(shè)點(diǎn)、單打獨(dú)斗”到“科技賦能、協(xié)同合作”，服務(wù)模式不斷迭代升級。

“線上提速，讓‘三農(nóng)’金融服務(wù)隨手可得；線下暖心，讓‘三農(nóng)’金融服務(wù)走向田間地頭；強(qiáng)化技防，讓‘三農(nóng)’金融服務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。”邵智寶介紹，郵儲銀行主動順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化趨勢，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為支撐，大力推動“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷向傳統(tǒng)資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，探索出了一條具有郵儲銀行特色的、金融科技賦能服務(wù)鄉(xiāng)村振興之路。

線上提速方面，為了解決好農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”問題，郵儲銀行大力推廣手機(jī)銀行，提升線上服務(wù)能力。近兩年，郵儲銀行上線了客戶經(jīng)理云工作室，農(nóng)戶可以在手機(jī)銀行一鍵獲取客戶經(jīng)理聯(lián)系電話和微信，與客戶經(jīng)理進(jìn)行一對一咨詢；通過手機(jī)銀行大字版等功能，縣域老年客戶也能在手掌之上、方寸之間享受郵儲銀行的暖心服務(wù)。同時(shí)，郵儲銀行把線上業(yè)務(wù)作為全行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的“一號工程”，一方面創(chuàng)新推出了小額“極速貸”、小微易貸等系列線上產(chǎn)品，另一方面加強(qiáng)與郵政集團(tuán)的協(xié)同，積極將金融服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村電商等外部場景，利用產(chǎn)業(yè)鏈資金流、物流、信息流等信息，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶精準(zhǔn)畫像、合理授信，極大地提升了農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸可得性和覆蓋面。在黑龍江，郵儲銀行積極引入當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)，開發(fā)“智慧龍江”極速貸系列線上產(chǎn)品，累計(jì)投放支農(nóng)貸款超60億元，2020年新冠肺炎疫情期間成為銀行助力春耕備耕的重要抓手，有效解決了農(nóng)戶無法現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)的難題。

線下服務(wù)方面，郵儲銀行在加快網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，積極在縣域地區(qū)應(yīng)用移動設(shè)備，為廣大農(nóng)戶提供開戶、信貸等金融服務(wù)，讓金融服務(wù)走出網(wǎng)點(diǎn)，走向田間地頭。比如，為了更好地解決農(nóng)村“融資難”“融資貴”問題，郵儲銀行按照“信用即財(cái)富”“數(shù)據(jù)多跑腿、客戶少跑路”的思路，一方面，依托村“兩委”和鄉(xiāng)賢能人，積極推進(jìn)“信用村”建設(shè)，讓“信用即財(cái)富”的理念深入人心。在山東，郵儲銀行以“五老工作法”推進(jìn)“信用村”建設(shè)，組織村內(nèi)有威望、有影響的老黨員、老模范、老軍人、老干部、老農(nóng)民，共同開展“信用村”“信用戶”評定，目前已累計(jì)創(chuàng)建“信用村”超1萬個(gè)、“信用戶”14萬多戶，有效改善了農(nóng)村信用環(huán)境。另一方面，積極推廣基于移動展業(yè)設(shè)備的小額貸款全流程數(shù)字化作業(yè)模式，上線并不斷優(yōu)化零售信貸工廠?，F(xiàn)在，客戶經(jīng)理拿著移動展業(yè)設(shè)備，就能在田間地頭現(xiàn)場辦理、現(xiàn)場簽約、現(xiàn)場放款，有效保障了金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)效。郵儲銀行在浙江開展的“紅信貸”惠民活動，讓“信用”變“紅利”，用科技提效率，得到了廣大群眾歡迎。

與此同時(shí)，郵儲銀行在“三農(nóng)”金融服務(wù)中持續(xù)強(qiáng)化技防。農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，早期商業(yè)銀行只能通過大面積鋪設(shè)人員網(wǎng)點(diǎn)，開展貸前調(diào)查和貸后檢查，識別客戶可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，不光管理難度大，還容易出現(xiàn)基層人員道德風(fēng)險(xiǎn)。信息技術(shù)的發(fā)展為破解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控難題提供了“千里眼”“順風(fēng)耳”。近年來，郵儲銀行應(yīng)用人臉識別、自動定位、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，初步形成了以移動展業(yè)設(shè)備為載體、貸中以自動審批模型為輔助、貸后以“專職貸后+智能外呼”為手段，搭載智能風(fēng)控模型開展前瞻性預(yù)警，貫穿業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，在防范操作風(fēng)險(xiǎn)和從業(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)方面取得了良好的成效。目前，郵儲銀行小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定向好。

服務(wù)鄉(xiāng)村振興再出實(shí)招 重點(diǎn)推進(jìn)“十大核心項(xiàng)目”

當(dāng)前，金融科技發(fā)展日新月異，成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、增強(qiáng)服務(wù)鄉(xiāng)村能力、提升客戶服務(wù)水平的強(qiáng)力支撐。

面對鄉(xiāng)村振興新形勢、新要求，郵儲銀行基于長期服務(wù)“三農(nóng)”的積極實(shí)踐與探索，立足自身資源稟賦，明確了服務(wù)鄉(xiāng)村振興的工作框架和實(shí)施路徑。

邵智寶介紹，郵儲銀行制定了當(dāng)前和今后一段時(shí)期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，提出“12345”的工作框架和“十大核心項(xiàng)目”，將持續(xù)優(yōu)化線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融銀行，積極支持農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點(diǎn)群體和糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合、鄉(xiāng)村建設(shè)行動、農(nóng)村改革及鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接等重點(diǎn)領(lǐng)域，全力做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。

據(jù)介紹，“12345”中的“1”是堅(jiān)持三農(nóng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一條主線”；“2”是發(fā)揮“線上+線下”和郵銀協(xié)同兩項(xiàng)優(yōu)勢；“3”是搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)、銀企銀政對接、郵銀協(xié)作三大平臺；“4”是對接農(nóng)戶與信用村、農(nóng)村資源、政府政務(wù)、集團(tuán)會員四類數(shù)據(jù)；“5”是建設(shè)縣域農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費(fèi)、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)、集團(tuán)協(xié)同、農(nóng)村政務(wù)五類場景。

“十大核心項(xiàng)目”是指農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)、縣域地區(qū)移動支付場景建設(shè)、線上產(chǎn)品提升、“郵E鏈”平臺、政府?dāng)?shù)據(jù)采集和對接、鄉(xiāng)村振興公司業(yè)務(wù)生態(tài)版圖、郵銀協(xié)同的惠農(nóng)合作、母子協(xié)同的“三農(nóng)”生態(tài)建設(shè)、“三農(nóng)”金融數(shù)字化風(fēng)控、“三農(nóng)”金融品牌建設(shè)等十大項(xiàng)目。

作為郵儲銀行“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，如何保障“十大核心項(xiàng)目”取得實(shí)效？邵智寶介紹，“十四五”期間，金融科技賦能鄉(xiāng)村振興仍然是郵儲銀行工作的重中之重，將通過重點(diǎn)抓好“數(shù)據(jù)賦能、協(xié)同賦能、場景賦能”三個(gè)賦能，讓“十大核心項(xiàng)目”真正發(fā)揮效用，讓金融服務(wù)“精準(zhǔn)、高效、無感”。

強(qiáng)化數(shù)據(jù)賦能，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)建設(shè)，為億萬農(nóng)戶提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。高質(zhì)量有價(jià)值的數(shù)據(jù)是做好農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。對此，郵儲銀行將按照“內(nèi)部挖掘+自主采集+外部對接”的思路，進(jìn)一步整合行內(nèi)“三農(nóng)”客戶數(shù)據(jù)資源；加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)自主采集，通過“黨建+信用村”“產(chǎn)業(yè)+信用村”等方式，推進(jìn)以“信用村”建設(shè)為抓手的農(nóng)村信用體系建設(shè)，把“信用村”建設(shè)融入鄉(xiāng)村治理和產(chǎn)業(yè)發(fā)展；加強(qiáng)與政府農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺、農(nóng)業(yè)企業(yè)、商圈市場等外部機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，力爭用2-3年時(shí)間，建成一個(gè)多維度、高價(jià)值的農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺，為億萬農(nóng)戶精準(zhǔn)畫像、主動授信，提供綜合服務(wù)。

強(qiáng)化協(xié)同賦能，打造線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，讓億萬農(nóng)戶享受“速度+溫度”的高效金融服務(wù)。線上服務(wù)能夠有效提升服務(wù)效率、擴(kuò)大服務(wù)范圍、改善客戶體驗(yàn)，但農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面數(shù)字化還需要一個(gè)過程，面對面的暖心服務(wù)也必不可少。郵儲銀行將繼續(xù)發(fā)揮線下資源稟賦，加快線下網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型，推動線下業(yè)務(wù)數(shù)字化改造。同時(shí)，加大縣域地區(qū)手機(jī)銀行推廣力度，不斷豐富手機(jī)銀行功能，提升線上金融服務(wù)能力，將手機(jī)銀行打造成為廣大農(nóng)民的隨身銀行。通過線上線下雙向賦能，為農(nóng)村客戶提供既有溫度、又有速度、全方位、多層次的金融服務(wù)。

強(qiáng)化場景賦能，構(gòu)建“三農(nóng)”金融生態(tài)圈，為億萬農(nóng)戶提供“無感”金融服務(wù)體驗(yàn)。服務(wù)鄉(xiāng)村振興，依靠銀行自身的力量還是有限的，必須走開放合作之路，將“三農(nóng)”金融服務(wù)廣泛嵌入農(nóng)業(yè)農(nóng)村各類場景，融入百姓日常生活，讓“感知服務(wù)”變?yōu)?ldquo;無感應(yīng)用”。郵儲銀行將加快“三農(nóng)”金融服務(wù)“輸出”步伐，從“C+B+G+P（C是指消費(fèi)者、用戶，B是指企業(yè)、組織，G是指政府，P是指Post郵政）”四端出發(fā)，充分利用郵政集團(tuán)資源優(yōu)勢、郵惠萬家直銷銀行的體制機(jī)制優(yōu)勢，加大與政府、企業(yè)、協(xié)會、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等五大平臺合作，加快縣域移動支付場景建設(shè)，推進(jìn)銀行與企業(yè)、政府和農(nóng)戶日常生活消費(fèi)場景的緊密融合，加強(qiáng)金融與集團(tuán)寄遞、電商等場景的整合和疊加，將金融服務(wù)嵌入農(nóng)村政務(wù)、教育、醫(yī)療、電商、農(nóng)資購銷、特色產(chǎn)業(yè)鏈群、專業(yè)市場等應(yīng)用場景，通過打造眾多“三農(nóng)”服務(wù)“小場景”，構(gòu)建“三農(nóng)”服務(wù)“大生態(tài)”，為廣大農(nóng)村客戶打造“一站式、綜合性、無感化”金融服務(wù)體驗(yàn)。

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)長期歷史任務(wù)，需要馳而不息，久久為功。邵智寶表示，“十四五”時(shí)期，郵儲銀行將繼續(xù)堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)定位，持續(xù)加強(qiáng)科技賦能，加快“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，跑出金融助力鄉(xiāng)村振興加速度，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)更大的力量。