長久以來，一些農戶為錢所絆，無抵押、缺征信、沒保險，成為農民致富路上的“攔路虎”。

7月26日至7月31日，第一財經記者跟隨銀保監(jiān)會赴湖北省恩施市、利川市、武漢市、孝感市等多地調研，在實地走訪了一批農村基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)后了解到，為了做好脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，湖北省金融政策落地成效有目共睹。金融機構紛紛通過產品創(chuàng)新、金融科技等手段，在政策資源上給予傾斜，創(chuàng)新產品，支持涉農市場主體發(fā)展。

不過，作為我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，農村金融服務依然面臨諸多難題，需要加強頂層設計，以更有力的舉措，匯聚更強大的力量來推進。

農村征信破局，

整村授信“貸動”農戶受益

如果不是“整村授信”模式的推廣，應城農商行的信貸工作人員應該還在為當?shù)剞r戶授信、放貸問題奔波于各村之間，加班加點核對農戶的基本信息。

然而，2020年下半年以來，“整村授信”模式逐村開展，解決了農村金融服務中“缺信用、缺信息”的卡脖子問題，農戶可憑信用就能在線上申請、獲得貸款，極大提高了貸款審批效率，并且降低了銀行的放貸風險。

所謂“整村授信”，是指以“整村”為單位，以戶為主體，采取整村建檔、逐戶評級、統(tǒng)一授信的方式，對有需求的農戶、產業(yè)大戶、農村經營主體發(fā)放的信用貸款。

將貸款調查及授信前移，整村授信的實施打破了貸款先申請、后調查的傳統(tǒng)辦貸流程，也提高了金融服務質效。

“之前（做農村貸款）是一對一進行，農戶有貸款需求找到銀行，銀行再去向村干部了解農戶的信用情況，效率很低?，F(xiàn)在（整村授信）是銀行主動把村里所有的農戶信息全部掌握，進行預授信，等到農戶需要用信時，就不需要重新走貸款流程了。”應城農村商業(yè)銀行行長羅遠軍稱。

“我們的方法就是，要求銀行精準對接所有的農戶，收集他們的基礎信息后錄入系統(tǒng)、建立檔案，然后根據(jù)他們的具體情況給予不同的信用額度，各個銀行再提供相應的金融產品。”湖北銀保監(jiān)局普惠金融處處長劉峰表示。

第一財經記者在應城市湯池鎮(zhèn)方集村看到了該村整村授信的授星公示情況，277名農戶的信息被掛上了墻，公示信息包括農戶所從事的行業(yè)、評定的授星等級以及預授信金額，合計預授信金額達1720萬元。

孝感市委常委、副市長查成偉表示，轄內銀行機構在金融“面對面”工程總體框架內，深入推進“整村授信”，重點對接農戶、種養(yǎng)殖戶等經營主體，多方位解決農戶評級授信難題。截至6月末，孝感市銀行機構已在全市1128個行政村開展了“整村授信”，向12348戶農戶發(fā)放貸款18.57億元。

截至6月末，湖北轄內已實現(xiàn)“整村建檔評級授信”的行政村11567個，覆蓋率達55.72%。

為農戶系上安全帶

保險還缺“私人定制”

眼下正是秋月蜜梨豐收的季節(jié)，看著自己產業(yè)園中的1200畝梨即將全部系上保險“安全帶”，位于湖北孝感安陸的湖北鑫民生態(tài)農業(yè)開發(fā)有限公司董事長葉小伍心里踏實多了。

“搞露天農業(yè)靠天吃飯，有很多不可抗拒的因素。今年考慮給種植的藍莓、秋月蜜梨、高端苗木等農作物上保險，由政府出資，保自然災害、保產量。政府考慮到農業(yè)靠天吃飯的艱辛，主動對接保險公司，為我們農業(yè)企業(yè)買下定心丸。目前正在和保險公司協(xié)商，買了保險，我們心里就有了一份安全感。”葉小伍對記者說。

保險兜底讓農戶更有底氣。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年農業(yè)保險保額4.1萬億元，同比增長8.6%，支付賠款616.6億元，同比增長10.1%，保障水平不斷提高。

在業(yè)內看來，保險作為一個風險分散的工具，與農業(yè)有著天然的契合，不僅能夠為農民增收提供堅固保障，也可為農業(yè)生產筑牢風險保障網(wǎng)。

金融服務鄉(xiāng)村振興過程中，保險業(yè)大有可為。不過，仍有不少難題待解。比如，目前的農業(yè)保險尚不能有效滿足新型農業(yè)經營主體的差異化需求、地方特色農產品保險沒有有效納入中央財政補貼保費的支持體系等。

中國社科院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠對第一財經記者表示，在保險覆蓋廣度上，不發(fā)達地區(qū)的特色農產品還有提升空間。“一些有地方特色、種養(yǎng)殖較普遍的農產品沒有納入中央或省級財政補貼范圍，市縣財政力不從心，即使其中經濟價值較高甚至有全國品牌性農產品的種養(yǎng)殖戶，也普遍認為以純商業(yè)手段開辦的農險保費負擔重，投保積極性低。”

目前，農業(yè)保險主要以政策性險種為主，商業(yè)性占比較小。王向楠建議，應采取地方特色農業(yè)目錄清單管理方式，選擇更多有競爭力的農產品進入中央或地方財政保費補貼的范圍，以保費補貼撬動特色農業(yè)發(fā)展。