數(shù)百萬(wàn)新能源車(chē)主期盼已久的專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)終于要來(lái)了。上海證券報(bào)記者昨日獲悉，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)4日發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(2021版征求意見(jiàn)稿)》(下稱(chēng)《專(zhuān)屬條款》)和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(2021版行業(yè)征求意見(jiàn)稿)》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

《專(zhuān)屬條款》不僅將新能源汽車(chē)最核心的技術(shù)與部件“電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”悉數(shù)納入保險(xiǎn)責(zé)任，還保障了其他所有出廠(chǎng)時(shí)的設(shè)備，以及車(chē)輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過(guò)程，給予新能源車(chē)主最大的保障。

起火燃燒、“三電”統(tǒng)統(tǒng)承保

截至今年上半年末，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量為603萬(wàn)輛，預(yù)計(jì)到2030年，這一數(shù)值將達(dá)6420萬(wàn)。與傳統(tǒng)汽車(chē)不同，新能源汽車(chē)最核心的技術(shù)與部件是電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，即俗稱(chēng)的電池、電機(jī)、電控“三電”系統(tǒng)。其中，新能源汽車(chē)電池價(jià)值甚至?xí)嫉秸?chē)價(jià)值的40%左右。在傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時(shí)也存在較大爭(zhēng)議。

《專(zhuān)屬條款》不僅將“三電”悉數(shù)納入保險(xiǎn)責(zé)任，還保障了其他所有出廠(chǎng)時(shí)的設(shè)備，以及車(chē)輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過(guò)程，這就給新能源車(chē)主帶來(lái)了最大的保障。

相較傳統(tǒng)燃油車(chē)，新能源車(chē)尤其是純電動(dòng)車(chē)的一個(gè)新增潛在風(fēng)險(xiǎn)是電池起火。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2020年被公開(kāi)報(bào)道的新能源汽車(chē)起火事故便有124起，涉及大部分主流新能源汽車(chē)品牌。為解決廣大新能源車(chē)主的顧慮，《專(zhuān)屬條款》在意外事故責(zé)任中納入了“起火燃燒”責(zé)任。

主險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)容，覆蓋了新能源汽車(chē)的主要風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，新能源汽車(chē)還涉及電網(wǎng)、充電樁、輔助駕駛軟件等諸多輔助設(shè)備。為了給新能源車(chē)主提供更充分的選擇，《專(zhuān)屬條款》設(shè)計(jì)了附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)及附加新能源汽車(chē)增值服務(wù)特約條款等6款附加險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，這6款附加險(xiǎn)是針對(duì)新能源汽車(chē)的特點(diǎn)專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的，對(duì)傳統(tǒng)汽車(chē)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了刪除，并結(jié)合新能源汽車(chē)的特點(diǎn)進(jìn)行了修改。以附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)為例，該保險(xiǎn)充分體現(xiàn)了新能源車(chē)智能化、網(wǎng)聯(lián)化的特點(diǎn)，解決了目前理賠實(shí)務(wù)中的一大痛點(diǎn)。

新能源汽車(chē)專(zhuān)屬費(fèi)率正在厘定

上海證券報(bào)記者獲悉，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬費(fèi)率也在擬定中。保障責(zé)任大幅提升之下，新能源車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)發(fā)生怎樣的變化呢？中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，整體上看，新能源汽車(chē)的售價(jià)和出險(xiǎn)率均較傳統(tǒng)汽車(chē)高一些，車(chē)均損失也高一些，因此在同等保障程度條件下，新能源車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)該會(huì)高一些。

今年4月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李有祥表示，在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，因?yàn)樾履茉窜?chē)在車(chē)身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車(chē)存在較大區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。新能源車(chē)受總體保有量小、車(chē)型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車(chē)的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算。

中國(guó)銀保信曾經(jīng)發(fā)布的一份《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》稱(chēng)，傳統(tǒng)定價(jià)模式不能準(zhǔn)確識(shí)別新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)。目前各保險(xiǎn)公司的費(fèi)率方案不能充分體現(xiàn)新能源汽車(chē)差異化風(fēng)險(xiǎn)因素。新能源汽車(chē)技術(shù)的不斷迭代也要求保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)其定價(jià)體系進(jìn)行更為頻繁的優(yōu)化。因此，為了公平準(zhǔn)確地識(shí)別、計(jì)量新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)需要充分改革現(xiàn)有定價(jià)模式，引入新的風(fēng)險(xiǎn)因子和風(fēng)控技術(shù)以適應(yīng)新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。