日前，中國保險行業(yè)協(xié)會開發(fā)完成《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版征求意見稿）》（以下簡稱《專屬條款》）和《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（2021版行業(yè)征求意見稿）》（以下簡稱《示范條款》），并向社會公開征求意見。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年末，我國新能源汽車保有量已達603萬輛。而目前新能源汽車的承保仍然使用傳統(tǒng)的行業(yè)條款，在理賠中發(fā)生的爭議較多。新能源汽車專屬保險面市后，有望更好保護消費者權(quán)益。

保險責(zé)任擴容

《示范條款》明確了新能源汽車的定義，即指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

就保障范圍來看，《專屬條款》列出了三大主險和六大附加險。三大主險分別為新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險、新能源汽車車上人員責(zé)任保險三個獨立險種。投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。六大附加險分別為：附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

值得一提的是，與傳統(tǒng)車險條款相比，《專屬條款》的保險責(zé)任大大擴容，也更適應(yīng)新能源車的特點，考慮到了“三電”（即電池、電機和電控）的損壞風(fēng)險。保險期間內(nèi)，被保險人或駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)等設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

此外，針對新能源汽車增值服務(wù)，《示范條款》的附加險部分也做了相應(yīng)規(guī)定。例如針對新能源汽車電量耗盡問題，保險公司可向被保險人提供單程50公里以內(nèi)拖車等道路救援服務(wù)。

費率較傳統(tǒng)車險可能更高

根據(jù)《專屬條款》，投保時被保險新能源汽車的實際價值，由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或其他市場公允價值協(xié)商確定，折舊金額可根據(jù)參考折舊系數(shù)表確定。具體來看，新能源汽車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。

中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，整體上看，從新能源汽車的售價、出險率、車均損失等指標(biāo)來分析，預(yù)計在同等保障程度條件下，相較于傳統(tǒng)車險，新能源車險的費率可能會高。業(yè)內(nèi)人士表示，專屬車險解決了目前車險理賠實務(wù)中的痛點問題，更好地保護了消費者權(quán)益。