近年來，保險(xiǎn)業(yè)在我國自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中日益發(fā)揮重要作用。河南暴雨發(fā)生之后，保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，多家保險(xiǎn)公司第一時(shí)間開通理賠綠色通道，推出多項(xiàng)措施協(xié)助搶險(xiǎn)救災(zāi)。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至8月3日16時(shí)，河南保險(xiǎn)業(yè)共接到理賠報(bào)案54.58萬件，初步估損112.21億元。按照目前估算的直接經(jīng)濟(jì)損失1142.69億元來計(jì)算，保險(xiǎn)賠付在此次水災(zāi)損失中的占比為10%。如果實(shí)際賠付達(dá)到這一額度，有望打破我國自然災(zāi)害單次保險(xiǎn)賠付紀(jì)錄。

不過，在資深再保險(xiǎn)專家看來，此次賠付并不值得樂觀，原因有三：一是估損金額不等于實(shí)際賠付金額。此次水災(zāi)車險(xiǎn)報(bào)案占比高，車險(xiǎn)估損金額往往是由各公司根據(jù)報(bào)案數(shù)和平均損失額度相乘估算得出。根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，實(shí)際損失和最終理賠額往往會(huì)低于估損金額。二是即便是估損金額等于實(shí)際賠付，保險(xiǎn)賠付在災(zāi)害損失中的占比仍然遠(yuǎn)低于全球平均水平。數(shù)據(jù)顯示，全球保險(xiǎn)業(yè)賠付的自然災(zāi)害損失占經(jīng)濟(jì)損失的40%左右，而我國保險(xiǎn)業(yè)在自然災(zāi)害中的賠付比例平均僅為10%左右，尚有巨大提升空間。三是保險(xiǎn)報(bào)案多出現(xiàn)在車險(xiǎn)領(lǐng)域，險(xiǎn)種覆蓋面較窄。車險(xiǎn)報(bào)案超50%，意味著相當(dāng)數(shù)量的家財(cái)、企財(cái)損失無法通過保險(xiǎn)機(jī)制分?jǐn)偂?/p>

目前，我國大多數(shù)城市在面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)尚未形成多層次的保障體系，保險(xiǎn)覆蓋率偏低，難以匯聚形成應(yīng)對(duì)極端突發(fā)重大自然災(zāi)害的合力。如果保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的功能弱化，當(dāng)自然災(zāi)害來臨時(shí)，國家財(cái)政、募捐和家庭個(gè)人不得不承擔(dān)著主要“買單者”的角色。與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期積淀的災(zāi)害防范和救助手段也難以最大化發(fā)揮效力。

如何充分發(fā)揮保險(xiǎn)的市場(chǎng)化機(jī)制作用，搭建系統(tǒng)完善的風(fēng)險(xiǎn)保障體系，在災(zāi)前做好防災(zāi)備災(zāi)、提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，在災(zāi)后快速高效分擔(dān)損失、提升恢復(fù)重建能力，是各級(jí)政府亟待探索實(shí)踐的一項(xiàng)重要課題。

通常而言，通過保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害有三大方向：一是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，通過保險(xiǎn)機(jī)制讓政府的救災(zāi)應(yīng)急預(yù)算更加平穩(wěn)、可預(yù)測(cè)；二是通過宣導(dǎo)、機(jī)制設(shè)計(jì)等多種方法，根本上提高家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)的覆蓋率和滲透度，構(gòu)建家庭和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)林；三是通過引入保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)揮防災(zāi)減災(zāi)效果，最大程度減少災(zāi)害帶來的損失。

無論是哪種方式，核心是需要全社會(huì)提升對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，推動(dòng)保險(xiǎn)供給側(cè)創(chuàng)新改革，并將保險(xiǎn)納入到國家、城市以及家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)劃之中，方能搭建比較系統(tǒng)和完善的自然災(zāi)害防護(hù)網(wǎng)。只有大力提高全社會(huì)保險(xiǎn)保障程度和保險(xiǎn)覆蓋率，才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”功能。