數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年末，我國(guó)新能源汽車保有量603萬輛，預(yù)計(jì)到2030年，這一數(shù)值預(yù)計(jì)將達(dá)到6420萬。然而，長(zhǎng)期以來，海量新能源汽車卻沒有自己的專屬保險(xiǎn)，一直在使用傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，導(dǎo)致很多新能源汽車特有的風(fēng)險(xiǎn)未能納入保險(xiǎn)保障范圍。

昨日晚間，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿）》（下稱《專屬條款》）和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2021版行業(yè)征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見。

這意味著，數(shù)百萬新能源車主期盼已久的專屬車險(xiǎn)指日可待！

車損險(xiǎn)責(zé)任大擴(kuò)容：

起火燃燒、“三電”設(shè)備都承保

與傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款相比，《專屬條款》的保險(xiǎn)責(zé)任大大擴(kuò)容，上圖中紅框圈出部分均為新擴(kuò)容責(zé)任。

起火燃燒責(zé)任：與傳統(tǒng)燃油車不同，新能源車尤其是純電動(dòng)車，一個(gè)很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)是電池起火。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020年被媒體公開報(bào)道的新能源汽車起火事故便有124起，涉及大部分主流新能源汽車品牌。為解決廣大新能源車主的顧慮，《專屬條款》在意外事故責(zé)任中納入了“起火燃燒”責(zé)任。

“三電”保障：新能源汽車最核心的技術(shù)與部件是電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，即“三電”。其中，新能源汽車電池價(jià)值甚至占到整車的40%左右。然而，在傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時(shí)也存在較大爭(zhēng)議。

《專屬條款》不僅將“三電”悉數(shù)納入保險(xiǎn)責(zé)任，還保障了其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程，給予了新能源車主最大的保障。

選擇權(quán)交給車主：

電網(wǎng)故障、電樁損失都可保

主險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)容，覆蓋了新能源汽車的主要風(fēng)險(xiǎn)。不過，新能源汽車還涉及電網(wǎng)、充電樁、輔助駕駛軟件等諸多輔助設(shè)備，要想全面保障新能源汽車，這些輔助設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)也需要考慮其中。

為了給新能源車主更充分的選擇，《專屬條款》還設(shè)計(jì)了附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)、附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)、附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)及附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款6款附加險(xiǎn)。

顯然，這6款附加險(xiǎn)是針對(duì)新能源汽車的特點(diǎn)而專門設(shè)計(jì)的，對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了刪除，并結(jié)合新能源汽車的特點(diǎn)進(jìn)行了修改。以附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)為例，該保險(xiǎn)充分體現(xiàn)了新能源車智能化、網(wǎng)聯(lián)化的特點(diǎn)，解決了目前理賠實(shí)務(wù)中的一大痛點(diǎn)。

新能源車險(xiǎn)定價(jià)猜想

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，《專屬條款》最大的特點(diǎn)是保障全面，不僅承保新能源車本身出廠時(shí)的設(shè)備，還通過附加險(xiǎn)的形式承保外部電網(wǎng)故障、充電樁、智能輔助駕駛轉(zhuǎn)件等的損失。同時(shí)，“三電”均納入新能源車險(xiǎn)保障范圍，讓新能源車主能夠獲得真正需要的全部保障。

此外，百萬新能源車主還關(guān)心的是，有了專屬車險(xiǎn)，保障責(zé)任大幅提升之下，新能源車險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)發(fā)生怎樣的變化呢？

據(jù)了解，新能源車專屬費(fèi)率也在擬定之中。王向楠表示，整體上看，從新能源汽車的售價(jià)、出險(xiǎn)率、車均損失等指標(biāo)來分析，預(yù)計(jì)在同等保障程度條件下，相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)，新能源車險(xiǎn)的費(fèi)率可能會(huì)高一些。

今年4月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人曾在例行發(fā)布會(huì)上表示，在實(shí)際運(yùn)行過程中，因?yàn)樾履茉窜囋谲嚿斫Y(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)汽車存在較大區(qū)別，其風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性。目前，新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對(duì)于新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算。

中國(guó)銀保信曾經(jīng)發(fā)布的一份《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》指出，傳統(tǒng)定價(jià)模式不能準(zhǔn)確識(shí)別新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)。目前各保險(xiǎn)公司的費(fèi)率方案不能充分體現(xiàn)新能源汽車差異化的風(fēng)險(xiǎn)因素的影響。新能源汽車技術(shù)的不斷迭代也要求保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)其定價(jià)體系進(jìn)行更為頻繁的優(yōu)化。因此，為了公平準(zhǔn)確地識(shí)別、計(jì)量新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)，車險(xiǎn)行業(yè)需要充分改革現(xiàn)有定價(jià)模式，引入新的風(fēng)險(xiǎn)因子和風(fēng)控技術(shù)，以適應(yīng)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。