臺風(fēng)帶來的大風(fēng)、強(qiáng)降雨造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)能不能賠？如何理賠？需要注意哪些事項(xiàng)？

車輛進(jìn)水、房屋損壞、人員受傷、農(nóng)作物受損……

在國新辦7月28日舉行的防汛救災(zāi)工作情況新聞發(fā)布會上，國家防汛抗旱總指揮部秘書長、應(yīng)急管理部副部長兼水利部副部長周學(xué)文介紹，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，“煙花”造成浙江、上海、江蘇、安徽4個(gè)省市受災(zāi)人口271.1萬人，累計(jì)轉(zhuǎn)移群眾274萬人，有1100多間房屋損壞，直接經(jīng)濟(jì)損失33.5億元。

那么，臺風(fēng)帶來的大風(fēng)、強(qiáng)降雨所造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)能不能賠？怎么賠？又需要注意哪些事項(xiàng)？《國際金融報(bào)》邀請到上海市建緯律師事務(wù)所高級顧問、CPCU國際大使王民博士和前外資再保公司資深核保理賠師、現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人暨Sophie保險(xiǎn)工作室創(chuàng)始人韓雨潔，為大家一一解答。

人員受傷:人身險(xiǎn)可賠

韓雨潔：臺風(fēng)造成的對人員的傷害，人身險(xiǎn)可以賠付。

人身險(xiǎn)的賠付范圍包括：身故或殘疾、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院津貼、重大疾病。增值服務(wù)還包括綠色通道、線上就診、二次診療、住院安排、費(fèi)用墊付、術(shù)后護(hù)理、海外醫(yī)療等。

除了“醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償”責(zé)任，其它人身險(xiǎn)產(chǎn)品可重復(fù)累計(jì)賠付，個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)之間不沖突，建議消費(fèi)者盡早規(guī)劃全面足額的人身險(xiǎn)保障，而且將人身險(xiǎn)合同紙質(zhì)版本定期整理和統(tǒng)計(jì)，以便能夠在出險(xiǎn)的時(shí)候得到及時(shí)的賠償。對于自己名下的所有保單，可以在微信公眾號“中國保險(xiǎn)萬事通”中進(jìn)行查詢。

車輛浸泡或破損:車損險(xiǎn)可賠

王民：對于有車一族來說，如果遇到大暴雨，車輛被淹不用怕，車損險(xiǎn)基本就能承擔(dān)所有損失。

車損險(xiǎn)全稱是機(jī)動車損失保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

車輛浸水后，發(fā)動機(jī)易因進(jìn)水受損，同時(shí)暴雨導(dǎo)致的石木下落，可能將汽車車窗砸碎，從而給車主帶來損失。在車險(xiǎn)綜合改革之前的舊版車險(xiǎn)保單需要額外購買“涉水險(xiǎn)”和“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”才能理賠；車險(xiǎn)綜合改革之后的新版車險(xiǎn)保單則增加了發(fā)動機(jī)涉水與玻璃單獨(dú)破碎等保險(xiǎn)責(zé)任，車主不需要額外購買即可獲得更完善的車險(xiǎn)保障。

房屋財(cái)產(chǎn)損失:家財(cái)險(xiǎn)可賠

王民：大風(fēng)、暴雨容易造成居民房屋的損壞，家財(cái)險(xiǎn)可以承擔(dān)相關(guān)損失。

家財(cái)險(xiǎn)全稱是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)責(zé)任范圍包括火災(zāi)、爆炸、臺風(fēng)、暴雨、雷擊、洪水等引起的家庭財(cái)產(chǎn)損失。

凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具、家具、燃?xì)庥镁摺N具、樂器、體育器械、家用電器等。

一些貴重或價(jià)值難以鑒定的物品，如金銀珠寶、有價(jià)證券、郵票等，均不在家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍。此外，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，要盡力防止或減少損失，產(chǎn)生的費(fèi)用保險(xiǎn)可以賠償。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失：企財(cái)險(xiǎn)可賠

王民：臺風(fēng)、暴雨來襲，一些企業(yè)的財(cái)產(chǎn)也面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)，為了避免遭受損失，企業(yè)負(fù)責(zé)人可提前購買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同，對被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般分為綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)，二者之間最大的區(qū)別在于責(zé)任范圍。財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)是按照保險(xiǎn)合同，列明保險(xiǎn)責(zé)任，不屬于列明情況的則不在賠償范圍之內(nèi)。財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)具體列明了自然災(zāi)害(包括雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉)，同時(shí)還包括由于保險(xiǎn)原因所造成的供電、供水、供氣設(shè)備的損壞。而財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是列明保險(xiǎn)的除外責(zé)任，不在列明情況的則都屬于保險(xiǎn)的賠償范圍。

農(nóng)作物損失：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可賠

王民：臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失可以通過有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到補(bǔ)償。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害(包括臺風(fēng)與暴雨)、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動。它主要包括種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類。

知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)該盡力采取必要、合理措施，防止和減少損失。否則，對因此擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，要及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況。

自然災(zāi)害造成損失:巨災(zāi)保險(xiǎn)可賠

王民：臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的發(fā)生，往往會給特定地區(qū)的財(cái)產(chǎn)與人員造成比較大面積的影響，因此近年來我國部分地區(qū)地方政府開始探索建立起公共巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。例如，近日受臺風(fēng)“煙花”影響較大的寧波市。

自2014年底起，寧波市財(cái)政每年出資向保險(xiǎn)公司購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，為全市城鄉(xiāng)居民及外來人口提供因臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和群體性踩踏等突發(fā)公共安全事件造成的人身財(cái)產(chǎn)損失提供補(bǔ)償，成為全國首個(gè)財(cái)產(chǎn)和人身傷亡相結(jié)合的公共巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

按照巨災(zāi)險(xiǎn)的救助賠付標(biāo)準(zhǔn)，因巨災(zāi)發(fā)生人員傷亡的每人最高可獲得20萬元的撫恤賠償，臺風(fēng)洪澇導(dǎo)致居民房屋進(jìn)水超過20厘米，房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/4以上，即可辦理保險(xiǎn)理賠。