在過去的幾年間，在消費(fèi)、科技、文化等方面，青年人迅速崛起，并成為一股新的力量，引領(lǐng)著社會(huì)各領(lǐng)域的變化。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)消費(fèi)也呈現(xiàn)出群眾接受度不斷提高、年輕化的發(fā)展趨勢(shì)。年輕人對(duì)待保險(xiǎn)的態(tài)度與產(chǎn)品選擇，影響著保險(xiǎn)市場(chǎng)的設(shè)計(jì)和發(fā)展。對(duì)這屆年輕人來說，保險(xiǎn)究竟是“智商稅”，還是“保護(hù)神”？

保險(xiǎn)態(tài)度兩極化

當(dāng)前全民保險(xiǎn)意識(shí)已逐步增強(qiáng)，但當(dāng)代青年對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知仍呈現(xiàn)兩極分化現(xiàn)象。

這一點(diǎn)從招商信諾人壽保險(xiǎn)日前發(fā)布的《當(dāng)代青年保險(xiǎn)態(tài)度報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）中可見一斑。

《報(bào)告》結(jié)果顯示，擁有購(gòu)買保險(xiǎn)經(jīng)歷的人群占比59%，而從未購(gòu)買過保險(xiǎn)的人群則占比41%，呈現(xiàn)兩極分化趨勢(shì)。其中，在從未購(gòu)買過保險(xiǎn)的人群中，有26%的人有購(gòu)買保險(xiǎn)的計(jì)劃，在擁有購(gòu)買保險(xiǎn)經(jīng)歷的人群中，有46%的人群表示還會(huì)有再次購(gòu)買保險(xiǎn)的計(jì)劃。

通過《報(bào)告》可以看到，有人喜歡通過購(gòu)買保險(xiǎn)來給自己一個(gè)安心有保障的未來，而有人則對(duì)未來充滿樂觀，他們認(rèn)為有社保就夠了，而事實(shí)果真如此嗎？

不買保險(xiǎn)的人，是被什么理由勸退？為什么有的人沒買過保險(xiǎn)，之后也不打算購(gòu)買？在這份研究報(bào)告中，有65%的人選擇了“有社保就夠了”；有40%的人是因?yàn)?ldquo;對(duì)保險(xiǎn)不了解、不敢隨便買”；還有一小部分人（18%）認(rèn)為，自己“看得起病，沒有必要買保險(xiǎn)”。

重疾險(xiǎn)是第一選擇

只有社保夠用嗎？?jī)H僅擁有社保是否可以足夠應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)？

社保作為一項(xiàng)全民福利制度，可以帶病投保、保證續(xù)保、長(zhǎng)期有效等。社保的廣泛普及，為很多人分擔(dān)了大宗醫(yī)療費(fèi)用的壓力，但社保的報(bào)銷額度有限。由于社保是“保而不包”，在報(bào)銷中有很多情況照顧不到，不僅有保險(xiǎn)上限與下限的限制，而且有些進(jìn)口藥和費(fèi)用昂貴的醫(yī)療技術(shù)也不在報(bào)銷范圍內(nèi)。當(dāng)然，這里不是說社保不好，而是它作為基礎(chǔ)保障，解決的是百姓最基本的問題。

事實(shí)上，醫(yī)保整體住院實(shí)際報(bào)銷比例有限，癌癥患者因?yàn)槟承┨厥馑幬?，?bào)銷比例會(huì)更低。

舉個(gè)例子，城鎮(zhèn)職工甲先生不幸罹患大病，需要治療費(fèi)50萬元，除去基本醫(yī)保，他還需要20萬元費(fèi)用自付，這樣一筆費(fèi)用對(duì)于很多家庭來說，還是一筆巨額支出，所以想轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，單靠社保這個(gè)基礎(chǔ)保障稍顯不足。

因此，商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，能夠提高賠付比例，增加保障程度。萬一發(fā)生變故，可以讓生活質(zhì)量盡量維持在原有水平。商業(yè)保險(xiǎn)更注重于偶然性，比如說意外保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)更注重于基礎(chǔ)保障，比如養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)等保障。一般來說，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

醫(yī)療保險(xiǎn)方面，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)除了可以進(jìn)行二次報(bào)銷以外，實(shí)際上還會(huì)提供額外的保障。比如說大病醫(yī)療保險(xiǎn)，是在國(guó)家基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)之上的額外報(bào)銷，大病醫(yī)療保險(xiǎn)都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的。因此對(duì)于年輕人來說，醫(yī)療險(xiǎn)是他們的第一選擇。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不管之前有沒有購(gòu)買過保險(xiǎn)，有購(gòu)險(xiǎn)機(jī)會(huì)的年輕人，主要是出于以下三大動(dòng)機(jī)：應(yīng)對(duì)疾病、應(yīng)對(duì)意外、讓財(cái)富穩(wěn)妥增值。

既然商業(yè)保險(xiǎn)如此重要，那么該選擇什么樣的保險(xiǎn)呢？不管是已購(gòu)買保險(xiǎn)，還是計(jì)劃購(gòu)買保險(xiǎn)，《報(bào)告》顯示，超過60%的年輕人表示已購(gòu)買或計(jì)劃購(gòu)買重疾險(xiǎn)。其次是醫(yī)療險(xiǎn)、年金險(xiǎn)（含教育金）。

養(yǎng)老規(guī)劃是第二選擇

《金融時(shí)報(bào)》記者獲悉，《報(bào)告》中提到的調(diào)查樣本中，年齡在18歲至45歲之間的占90%以上，其中25歲至35歲的人群占比高達(dá)58%，且超半數(shù)人未婚。如此看來，年輕人儼然是購(gòu)買保險(xiǎn)的主力軍。 從城市分布來看，超六成的被調(diào)查者，工作生活均在一二線城市。

購(gòu)買保險(xiǎn)，保障功能是基礎(chǔ)。對(duì)年輕人而言，首當(dāng)其沖需要考慮保障功能，然后才是投資理財(cái)。所以對(duì)于重疾、意外和醫(yī)療等風(fēng)險(xiǎn)要放在眼前，率先考慮，因?yàn)橐坏╊净贾卮蠹膊。荒芄ぷ鳌]有收入、治病還要花一大筆錢，影響甚為嚴(yán)重。而養(yǎng)老、傳承、理財(cái)則是未來的遠(yuǎn)期風(fēng)險(xiǎn)，可以放在相對(duì)次要位置。此外，在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，也需要綜合考慮年輕人的養(yǎng)老理財(cái)新姿勢(shì)。

比如說商業(yè)保險(xiǎn)有養(yǎng)老金，可以補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇不夠高的特點(diǎn)。因?yàn)楝F(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)，繳費(fèi)基數(shù)最高不超過社會(huì)平均工資的300%，這樣的繳費(fèi)就限定了養(yǎng)老金的最高上限。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)，只能逐月繳納，不能一次性躉繳或者補(bǔ)繳。商業(yè)保險(xiǎn)，是通過復(fù)雜的精算計(jì)算而來，商業(yè)保險(xiǎn)公司虧本的概率極低。通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，可以補(bǔ)足年老后養(yǎng)老金不足的缺口。

目前，已有研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)正呈現(xiàn)群眾接受度不斷提高、年輕化、由沿海發(fā)達(dá)一線城市向內(nèi)陸二線城市拓展、中高收入群體的消費(fèi)潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升五大趨勢(shì)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，80后群體購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例約為13.73%，略高于70后群體的12.59%。90后群體雖然整體購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例仍然較低，約為7.03%，但參保比例也呈快速上升趨勢(shì)。

同時(shí)，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要消費(fèi)人群地域分布方面，越發(fā)達(dá)的地區(qū)保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)。無論是從保單數(shù)量還是保費(fèi)總額上來看，東部地區(qū)、一二線城市都是名副其實(shí)的投保主力軍。根據(jù)慧擇業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2021年年金保單中約36.24%來自一線城市，31.6%來自二線城市，兩者占比67%以上，三四線城市保單數(shù)量?jī)H占總量的13%左右。

而在中國(guó)新經(jīng)濟(jì)研究院聯(lián)合某保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)布的《90后保障報(bào)告》中也顯示，接近三成的90后已經(jīng)為自己購(gòu)買了養(yǎng)老險(xiǎn)，開始為30年后的養(yǎng)老計(jì)劃打基礎(chǔ)，養(yǎng)老規(guī)劃的年齡也開始呈現(xiàn)出年輕化的態(tài)勢(shì)。

另外，年輕人在考慮為誰買保險(xiǎn)的問題時(shí)，排名優(yōu)先度依次為：自己、父母、孩子、配偶。已經(jīng)為自己配置保險(xiǎn)的用戶，在未來一年依然會(huì)優(yōu)先考慮為自己購(gòu)買更多保險(xiǎn)。