近期，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)徐州監(jiān)管分局披露的兩則行政處罰決定書(shū)讓一起“殺妻騙保”案浮出水面：為騙取1300多萬(wàn)元理賠金，杜某偉駕車(chē)駛?cè)媵~(yú)塘內(nèi)，將妻子陳某乙按入水中溺死，并偽造了陳某乙自己駕車(chē)意外入水死亡現(xiàn)場(chǎng)。

實(shí)際上，除上述案件，年內(nèi)有多起騙保案被曝光（部分案件發(fā)生時(shí)間在今年之前），涉及車(chē)險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這些案件騙保手法各異，涉及保險(xiǎn)金不等。騙保緣何屢禁不止？從記者采訪的情況來(lái)看，主要有兩大原因：一是行業(yè)之間存在信息壁壘，為騙保者提供了便利；二是騙保者法律意識(shí)淡薄，也缺乏保險(xiǎn)知識(shí)。

慧擇理賠運(yùn)營(yíng)經(jīng)理錢(qián)劍琴對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，惡性騙保事件頻發(fā)的原因較復(fù)雜，主要有兩點(diǎn)：一是行業(yè)之間存在信息壁壘，機(jī)構(gòu)間無(wú)法共享信息數(shù)據(jù)，調(diào)取記錄和證據(jù)比較困難，難以有效防范此類(lèi)事件發(fā)生；二是以前因騙保被法律制裁的案件較少，很多人認(rèn)為騙保不會(huì)被追究法律責(zé)任，進(jìn)一步滋生了騙保案件發(fā)生。

各類(lèi)騙保手法曝光

近日，民生人壽徐州中心支公司因故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙、內(nèi)控管理不到位兩項(xiàng)違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會(huì)罰款16萬(wàn)元。內(nèi)控管理不到位的原因之一是，缺少員工職業(yè)道德培訓(xùn)，該支公司的原員工杜某偉等6人因犯罪被司法機(jī)關(guān)判決。

罰單中所提的杜某偉，正是江蘇“殺妻騙保”案主犯。2016年秋，曾供職于多家險(xiǎn)企的杜某偉結(jié)識(shí)了被害人陳某乙，后產(chǎn)生將其謀害騙取巨額保險(xiǎn)金之念。為騙取保險(xiǎn)金，杜某偉先與陳某乙結(jié)婚，此后，杜某偉先后在多家保險(xiǎn)公司為陳某乙投保了多份意外險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，合計(jì)保額高達(dá)1300多萬(wàn)元。

經(jīng)過(guò)一年多策劃，2017年11月2日傍晚，杜某偉駕車(chē)駛?cè)媵~(yú)塘內(nèi)，將陳某乙按入水中溺死，并偽造陳某乙自己駕車(chē)意外入水死亡的現(xiàn)場(chǎng)。作案后，杜某偉向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)巨額保險(xiǎn)金，后因險(xiǎn)企發(fā)現(xiàn)異常并報(bào)案而未果。2019年12月26日，江蘇省徐州市中級(jí)人民法院判決杜某偉犯故意殺人罪，判處死刑。

除上述案例之外，今年7月23日，慧擇提供了兩起案例。一是慧擇協(xié)助上海經(jīng)偵機(jī)關(guān)，破獲上海市首例航延險(xiǎn)詐騙案，共抓獲犯罪嫌疑人27名，涉案金額超2000萬(wàn)元；二是某慧擇客戶前后購(gòu)買(mǎi)多份重疾險(xiǎn)，保額超240萬(wàn)元，因出險(xiǎn)時(shí)間距投保時(shí)間較近，且保額過(guò)高，慧擇聯(lián)合行業(yè)通過(guò)調(diào)查走訪發(fā)現(xiàn)其存在帶病投保的可能，且其在其他平臺(tái)也投保了300多萬(wàn)元的保險(xiǎn)，經(jīng)與客戶溝通并解釋可能存在的法律責(zé)任，客戶最終放棄索賠。

另外，今年7月9日，中國(guó)檢察網(wǎng)刊載的相關(guān)案例顯示，為騙取退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠償，侯某將收貨地址寫(xiě)為新疆、西藏等偏遠(yuǎn)地區(qū)，編造收件人姓名和聯(lián)系方式，導(dǎo)致商品無(wú)法派送成功，只能原路退回。隨后，侯某發(fā)起退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠，每單可獲賠6元至18元不等，遠(yuǎn)超保費(fèi)支出。侯某利用退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)漏洞“薅羊毛”，騙取運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)賠付款合計(jì)7萬(wàn)余元，最終獲刑3年。

利用車(chē)險(xiǎn)騙保也是不法分子的常用伎倆。7月22日，據(jù)媒體報(bào)道，山西3名犯罪嫌疑人故意撞損車(chē)輛，假造事故騙取保險(xiǎn)理賠金44808元，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。其中，秦某被判處有期徒刑1年2月；陳某與張某均被判處有期徒刑1年，緩刑1年6個(gè)月。

騙保頻發(fā)的背后，是騙保者法律意識(shí)的淡薄以及對(duì)保險(xiǎn)常識(shí)的欠缺。典型案例是，去年9月份，為騙保，楊某發(fā)將自己兒子楊某科推入海中并致死，事發(fā)后，楊某發(fā)在審訊中表示：“我應(yīng)該受到法律制裁，但我買(mǎi)了保險(xiǎn)，（理賠金）應(yīng)該給我。”實(shí)際上，投保人稍有保險(xiǎn)常識(shí)或在投保前閱讀保險(xiǎn)合同，就會(huì)知道，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不賠償騙保。由此可見(jiàn)，加大保險(xiǎn)知識(shí)的普及仍任重道遠(yuǎn)。

打擊騙保需打通信息壁壘

不少騙保被發(fā)現(xiàn)是由于險(xiǎn)企識(shí)別出來(lái)了，但仍有不少騙保沒(méi)有被識(shí)別出來(lái)，給保險(xiǎn)公司造成了損失，也侵害了正常投保人的權(quán)益。

錢(qián)劍琴表示，其實(shí)騙保一直存在，近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)和媒體發(fā)展，更多的人了解到騙保事件，隨著法律制度的不斷完善，監(jiān)管和司法機(jī)關(guān)加大了對(duì)騙保行為的打擊。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也一直強(qiáng)化對(duì)騙保的打擊力度。記者也從眾安保險(xiǎn)獲悉，為降低騙保風(fēng)險(xiǎn)，眾安保險(xiǎn)增加了集中度分析模型。眾安保險(xiǎn)通過(guò)AI機(jī)器人，主動(dòng)搜集相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

錢(qián)劍琴表示，目前公司自建的反欺詐系統(tǒng)，在交易中可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)攔截。慧擇后臺(tái)積累了海量有效客戶信息，通過(guò)累計(jì)交易風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，身份實(shí)名，以及與科技公司合作使用人臉識(shí)別、生物識(shí)別等技術(shù)可初步判斷用戶身份真實(shí)性。針對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)用戶，公司通過(guò)疊加手機(jī)號(hào)碼、銀行信息等措施加強(qiáng)實(shí)名，進(jìn)一步判斷身份真?zhèn)?；針?duì)短險(xiǎn)用戶，公司自建數(shù)據(jù)模型，可有效通過(guò)信息篩查排除風(fēng)險(xiǎn)用戶，經(jīng)評(píng)估后加入黑名單系統(tǒng)。另外，慧擇聯(lián)合數(shù)十家保險(xiǎn)公司匯總共享失信名單，并通過(guò)大數(shù)據(jù)從海量用戶里識(shí)別姓名、手機(jī)號(hào)碼、身份號(hào)碼，通過(guò)3重加強(qiáng)信息完善失信名單。

從行業(yè)的角度來(lái)看，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合規(guī)負(fù)責(zé)人胡瑩表示，可以通過(guò)建立信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，聯(lián)合相關(guān)企業(yè)對(duì)“黑名單”用戶信息共享，盡早識(shí)別，加強(qiáng)防范，建立起監(jiān)管牽頭、行業(yè)落地、企業(yè)配合的打擊騙保聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，保護(hù)真實(shí)消費(fèi)者合法權(quán)益。