河南暴雨成災(zāi)，各方正奮力救援，如何通過保險(xiǎn)最大程度降低民眾損失？

此次強(qiáng)降雨中，鄭州、開封等多地1小時(shí)降雨量超過100毫米，其中鄭州氣象觀測(cè)站最大小時(shí)降雨量達(dá)201.9毫米，均顯著超過保險(xiǎn)業(yè)對(duì)“暴雨”的衡量標(biāo)準(zhǔn)。接下來的問題是，哪些損失能賠？到底怎么賠？

7月21日，河南，鄭州暴雨第二日，經(jīng)過一夜的搶險(xiǎn)救援積水路段的積水明顯下降，但街頭仍有多處積水嚴(yán)重。圖為洪水消退后的鄭州街頭。中新社記者 李貴剛 攝

避免意外險(xiǎn)保障“空檔期”

暴雨災(zāi)害影響人身安全，甚至造成人員傷亡。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門曾專門發(fā)文提醒民眾，可考慮投保人身意外傷害保險(xiǎn)，為暴雨災(zāi)害下應(yīng)對(duì)人身意外風(fēng)險(xiǎn)多一份保障。

人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)人士提醒，購(gòu)買了此類保險(xiǎn)的消費(fèi)者應(yīng)特別注意其保險(xiǎn)期限較短，一般不超過1年，在保險(xiǎn)到期后及時(shí)續(xù)保，以免出現(xiàn)保險(xiǎn)保障“空檔期”，影響正常理賠。

同時(shí)，人身意外傷害保險(xiǎn)屬于定額保險(xiǎn)。其中，死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中約定的，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致死亡時(shí)如數(shù)給付；殘疾保險(xiǎn)金的數(shù)額則是一般根據(jù)殘疾程度按保險(xiǎn)金額的一定比例給付。

車險(xiǎn)成暴雨后理賠“主力”

暴雨之中，鄭州等城市發(fā)生嚴(yán)重內(nèi)澇，造成車輛被淹、被泡等情況，車損險(xiǎn)是對(duì)此進(jìn)行理賠的主要險(xiǎn)種。對(duì)于因車庫(kù)進(jìn)水造成車輛淹沒，因大雨沖刷導(dǎo)致樹木石頭掉落砸傷車輛等情況，都適用于車損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。

值得一提的是，2020年9月中國(guó)推行車險(xiǎn)綜合改革之前，由于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，不屬于車損險(xiǎn)賠償范圍，還需要附加投保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)。而車險(xiǎn)綜合改革之后，發(fā)動(dòng)機(jī)浸水損失已由車損險(xiǎn)覆蓋。

但需要留意的是，保險(xiǎn)公司通常不承保車輛在進(jìn)水后“二次發(fā)動(dòng)”造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損失。因此，車輛若在涉水時(shí)熄火，車主應(yīng)避免再次啟動(dòng)對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損害，增加額外損失。

此次河南暴雨災(zāi)害，各保險(xiǎn)公司接到的報(bào)案也以車險(xiǎn)為主。截至21日8時(shí)30分，中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)在河南地區(qū)共接到災(zāi)害報(bào)案4163件，其中車險(xiǎn)報(bào)案4083件；截至同日12時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)共接到災(zāi)情相關(guān)報(bào)案20697筆，其中車險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量20471筆。目前，多家險(xiǎn)企已啟動(dòng)理賠綠色通道，簡(jiǎn)化相關(guān)流程。

家財(cái)險(xiǎn)有保有不保

強(qiáng)降雨之下，地勢(shì)較低的民眾家中有可能出現(xiàn)被水倒灌的情況，造成房屋財(cái)物受損。家財(cái)險(xiǎn)可為房屋主體、房屋裝修及家用電器、家具等部分室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等提供保障，通常涉及火災(zāi)爆炸、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌及自然災(zāi)害等情況，其中就包括暴雨。

不過，該險(xiǎn)種對(duì)于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)賠付范圍有一定限制。記者查看多家險(xiǎn)企家財(cái)險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)標(biāo)的主要包括家用電器、服裝、家具等，但不包括金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券等無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。此外，家財(cái)險(xiǎn)通常僅承保被保險(xiǎn)人擁有合法產(chǎn)權(quán)的、房屋結(jié)構(gòu)為鋼混或磚混且用于自住的商品房，不承保生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)房屋。

業(yè)內(nèi)人士還提醒，家財(cái)險(xiǎn)遵循的是補(bǔ)償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。因此，投保時(shí)需要根據(jù)自身財(cái)產(chǎn)情況選擇保險(xiǎn)保額，以有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失。

農(nóng)險(xiǎn)賠付謹(jǐn)防誤區(qū)

面對(duì)暴雨等災(zāi)害性天氣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為農(nóng)戶們降低損失的一道重要防線。到2020年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)815億元人民幣，位居全球之首。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要包括種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的基本覆蓋了主要農(nóng)作物和養(yǎng)殖畜禽。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部分險(xiǎn)種被中國(guó)官方列入財(cái)政補(bǔ)貼范圍，農(nóng)民僅需自付較少保費(fèi)就可以獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

在受災(zāi)后，農(nóng)戶可根據(jù)自身投保情況及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘驗(yàn)、定損。如對(duì)保險(xiǎn)公司定損數(shù)額有異議且經(jīng)協(xié)商不成的，可以向法院提起訴訟。

但在這一過程中也須謹(jǐn)防一些誤區(qū)。例如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償范圍目前一般只包含物化的生產(chǎn)成本，如種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、地膜等投入，不包括人工和預(yù)期收益。而且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非減產(chǎn)就賠付，一般減產(chǎn)達(dá)到一定幅度才能得到賠付。(完)