河南的特大暴雨洪災(zāi)牽動(dòng)著全國(guó)人民的心。這樣的巨大災(zāi)害，除了威脅人民的生命安全之外，也伴隨著巨大的經(jīng)濟(jì)損失。在7月21日下午河南省舉行的新聞發(fā)布會(huì)上公布的數(shù)據(jù)顯示，目前此輪極端強(qiáng)降雨天氣已致25人死亡7人失聯(lián)，造成直接經(jīng)濟(jì)損失54228.72萬(wàn)元。

在這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工具的巨大功用就能夠體現(xiàn)得淋漓盡致。據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者粗略統(tǒng)計(jì)，目前各個(gè)保險(xiǎn)公司收到關(guān)于河南災(zāi)情的報(bào)案數(shù)量迅速上升，截至發(fā)稿前已超過(guò)5萬(wàn)件。

當(dāng)正面遭遇此類重大災(zāi)害，我們?cè)撊绾卫帽ｋU(xiǎn)減損？

個(gè)人：如何利用保險(xiǎn)減損？

在這樣的巨大自然災(zāi)害面前，造成的損失往往是多方面的，除了人身傷亡，還有車輛房屋被淹、貨物農(nóng)作物被淹損毀、道路設(shè)施被沖垮等等。

從產(chǎn)品情況來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的商業(yè)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等，都含有因洪水造成財(cái)產(chǎn)損失的責(zé)任，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中也有因洪水導(dǎo)致人身傷亡等保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，目前保險(xiǎn)公司超過(guò)5萬(wàn)件的報(bào)案中，涉及包括車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。部分保險(xiǎn)公司披露了報(bào)案所涉損失，其中僅中國(guó)平安一家的預(yù)估賠付總額已超6億元。

車險(xiǎn)：保不保得分情況

車輛被淹往往是洪災(zāi)中牽涉?zhèn)€人投保者最多的損失。從此次保險(xiǎn)公司報(bào)案情況來(lái)看，大多數(shù)均為車險(xiǎn)報(bào)案。例如平安產(chǎn)險(xiǎn)共接到災(zāi)情相關(guān)報(bào)案20697筆，其中車險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量就達(dá)20471筆，占比高達(dá)98.9%；太保產(chǎn)險(xiǎn)這一比例也高達(dá)98.08%。

“這一方面說(shuō)明車輛受災(zāi)的面比較廣，同時(shí)也說(shuō)明相對(duì)于其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言，車險(xiǎn)的投保比例會(huì)高很多。這從中國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上車險(xiǎn)保費(fèi)占比多年來(lái)均高達(dá)六至七成就可以看出。”一名資深產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

那么車輛在暴雨洪水等災(zāi)害中受淹，車險(xiǎn)一定會(huì)保嗎？

據(jù)多名保險(xiǎn)公司專業(yè)人士介紹，針對(duì)此情況，如果是在2020年9月19日新車險(xiǎn)條款發(fā)布之后投保的車險(xiǎn)保單，涉水險(xiǎn)這一原來(lái)需要單獨(dú)購(gòu)買的附加險(xiǎn)已被歸入至車損主險(xiǎn)中，因此一旦買了車損險(xiǎn)就可賠付（擅自改裝、無(wú)證駕駛等除外責(zé)任情況無(wú)法賠付），但是在2020年9月19日之前買的老車險(xiǎn)產(chǎn)品則需要區(qū)分以下情況：

如果車輛是停在小區(qū)或者地下車庫(kù)等靜止停放期間被淹，只要投保了車輛損失基本險(xiǎn)，就屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍內(nèi)，具體賠付情況要根據(jù)車主的保險(xiǎn)擔(dān)保額和勘驗(yàn)定損結(jié)果來(lái)決定。

如果車輛是在行駛涉水過(guò)程中熄火被淹，且只購(gòu)買了車損險(xiǎn)，并沒(méi)有購(gòu)買涉水險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)條款除發(fā)動(dòng)機(jī)之外的汽車損傷，保險(xiǎn)公司將根據(jù)具體情況認(rèn)定責(zé)任，如果是既購(gòu)買了車損險(xiǎn)也購(gòu)買了涉水險(xiǎn)，則車損和發(fā)動(dòng)機(jī)損失都可以賠償。

微保相關(guān)人士提示稱，當(dāng)發(fā)生災(zāi)害車輛被淹之后，具體的車輛理賠步驟如下：第一，車輛被淹之后不要試圖移動(dòng)或發(fā)動(dòng)車輛，立馬撥打車輛所投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案；第二，一般保險(xiǎn)公司接到電話后會(huì)派人前往現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，商定損失額度和維修方式。如果保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)趕到現(xiàn)場(chǎng)，車主可以在保證自身安全的情況下及時(shí)拍下現(xiàn)場(chǎng)照片，照片和車輛受損情況，以便定損理賠。第三，聯(lián)系救援并等待后續(xù)理賠審核，車主可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行救援，也可以聯(lián)系專業(yè)的救援公司前來(lái)施救。

另外，保險(xiǎn)公司提醒稱，不管是新車險(xiǎn)還是老車險(xiǎn)產(chǎn)品，在車輛被水淹后，投保人在車輛熄火后自行二次啟動(dòng)造成的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞均不在理賠范圍內(nèi)。同時(shí)，中國(guó)太保(28.940, 1.07, 3.84%)提醒稱，新能源車輛在發(fā)生水淹或涉水行駛后，建議第一時(shí)間拔出鑰匙或者關(guān)閉車輛電源，不要私自檢修高壓系統(tǒng)，并及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司救援。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：投保率還較低

在暴雨、洪災(zāi)等災(zāi)害面前，家里被淹、企業(yè)生產(chǎn)線或倉(cāng)庫(kù)被淹，都會(huì)造成不小的損失。但相對(duì)于車險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保率相對(duì)較低，不管是針對(duì)個(gè)人的家財(cái)險(xiǎn)還是針對(duì)中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

以家財(cái)險(xiǎn)為例，數(shù)據(jù)顯示，在國(guó)外，家財(cái)險(xiǎn)的投保率多在70%以上，而我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)投保率還不足10%。而在企業(yè)方面，大型企業(yè)目前對(duì)于企財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)已普遍加強(qiáng)，但中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)及個(gè)體工商戶對(duì)企財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)還不強(qiáng)，而沿街小商鋪往往是洪水中受災(zāi)較為嚴(yán)重的群體之一。

業(yè)內(nèi)人士表示，在企財(cái)險(xiǎn)方面，一些服務(wù)較好的保險(xiǎn)公司的價(jià)值不僅在于事后補(bǔ)償，而且會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并幫助企業(yè)一起防災(zāi)減損。

保險(xiǎn)業(yè)人士提醒，對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，先采取必要的施救措施減少損失，保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，抓緊向公安、消防等相關(guān)部門報(bào)案，同時(shí)通知保險(xiǎn)公司定損理賠。

農(nóng)險(xiǎn)：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度已建立

在暴雨洪澇災(zāi)害中，農(nóng)田、農(nóng)作物往往也是嚴(yán)重受災(zāi)對(duì)象。據(jù)河南省7月21日下午的發(fā)布會(huì)數(shù)據(jù)顯示，目前因此次暴雨，農(nóng)作物受災(zāi)面積75千公頃，成災(zāi)面積25.2千公頃，絕收面積4.7千公頃。

保險(xiǎn)學(xué)者、人保財(cái)險(xiǎn)原副總裁王和在接受媒體采訪時(shí)表示，目前農(nóng)險(xiǎn)保額不足，但從目前情況來(lái)看，無(wú)論是農(nóng)戶，還是財(cái)政補(bǔ)貼的資金，都難以負(fù)擔(dān)大幅度提高農(nóng)險(xiǎn)保障程度導(dǎo)致的保費(fèi)支出增加。

不過(guò)，為應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，我國(guó)已建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。其中，河南省2010年已建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。根據(jù)媒體報(bào)道，河南省《2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作方案》中顯示，根據(jù)各市縣上報(bào)的本地種植業(yè)保險(xiǎn)品種簽單完成情況和保費(fèi)使用進(jìn)度情況，省財(cái)政將省級(jí)承擔(dān)的25%保費(fèi)補(bǔ)貼資金直接撥付到省級(jí)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，由保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)專賬管理，逐年滾存，作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，資金積累達(dá)到年度平均保費(fèi)收入100%左右時(shí)為止，逐步建立應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。

王和表示，除了農(nóng)作物之外，洪澇災(zāi)害還會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施，如農(nóng)田本身、農(nóng)業(yè)水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)大棚等產(chǎn)生不利影響，但目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施是“裸奔”狀態(tài)。

政府：巨災(zāi)保險(xiǎn)亟須進(jìn)一步發(fā)展

盡管在眾多商業(yè)險(xiǎn)種中均包含有暴雨洪災(zāi)所造成的損失，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，將洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散在多種保險(xiǎn)中的做法是有明顯缺陷的，因?yàn)檫@實(shí)際上是把洪災(zāi)作為一般風(fēng)險(xiǎn)來(lái)管理，將巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任分散在各類險(xiǎn)種中，最終的理賠比例自然會(huì)比較低。

以1998年的長(zhǎng)江洪災(zāi)為例，災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失近2500億元，但保險(xiǎn)的賠付只有30多億元，僅為1%左右。近年來(lái)隨著保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，雖然在巨災(zāi)中保險(xiǎn)覆蓋率有所增強(qiáng)，但總體而言仍十分有限。

因此，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的推進(jìn)一直也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的重點(diǎn)努力方向。

巨災(zāi)保險(xiǎn)一般指政府運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)制度性安排，將因發(fā)生地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。據(jù)了解，目前在我國(guó)廣東、四川、云南等地，已開(kāi)展了不同模式的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。不過(guò)太保產(chǎn)險(xiǎn)及平安產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者均表示，目前河南省還未開(kāi)展政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。

在已開(kāi)展試點(diǎn)的區(qū)域內(nèi)，以廣東省為例，中國(guó)平安介紹稱，廣東省創(chuàng)新的巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)以省政府作為投保人，以各地級(jí)市政府作為被保險(xiǎn)人，按指數(shù)保險(xiǎn)模式設(shè)計(jì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案，各地市各自按要求與保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)簽訂保險(xiǎn)合同。試點(diǎn)期間，各地根據(jù)當(dāng)?shù)貫?zāi)害特點(diǎn)及各地的經(jīng)濟(jì)規(guī)模、保險(xiǎn)缺口、財(cái)政負(fù)擔(dān)等因素，確定當(dāng)?shù)亟陙?lái)發(fā)生頻率較高、影響較大的自然災(zāi)害，如臺(tái)風(fēng)、洪澇（強(qiáng)降雨）等作為災(zāi)害因子。圍繞重點(diǎn)災(zāi)害，創(chuàng)造性地將指數(shù)保險(xiǎn)模式納入總體制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)賠付與災(zāi)害級(jí)別掛鉤。

2017-2018年平安產(chǎn)險(xiǎn)承保廣東省內(nèi)5個(gè)市的巨災(zāi)保險(xiǎn)，在2018年共觸發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)10次，累計(jì)賠款14574萬(wàn)元。

平安產(chǎn)險(xiǎn)表示，巨災(zāi)保險(xiǎn)通過(guò)運(yùn)用大數(shù)法則，能充分發(fā)揮費(fèi)率的杠桿作用，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)財(cái)政支出具有放大效應(yīng)，是科學(xué)化、制度化、市場(chǎng)化應(yīng)急救災(zāi)財(cái)政資金保障體系的重要組成。

“我國(guó)目前在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)上已初現(xiàn)成效，但還需進(jìn)一步加強(qiáng)，通過(guò)更現(xiàn)代化的手段和機(jī)制來(lái)構(gòu)建洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，將政府救災(zāi)和商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)?？梢葬槍?duì)各省市不同的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)情況，制訂因地制宜的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。”上述資深產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)人士表示。