7月17日以來(lái)，河南省出現(xiàn)持續(xù)性強(qiáng)降水天氣，多地出現(xiàn)暴雨、大暴雨，部分地區(qū)出現(xiàn)特大暴雨。受暴雨影響，各類機(jī)動(dòng)車輛、家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)遭受不同程度的損失。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至7月21日，多家河南保險(xiǎn)公司已接到相關(guān)報(bào)案2萬(wàn)余件。

面對(duì)暴雨天氣，各類保險(xiǎn)產(chǎn)品該如何賠付?其中，車輛涉水損失是否屬于賠付范圍？能否通過(guò)投保相關(guān)險(xiǎn)種應(yīng)對(duì)災(zāi)害性天氣帶來(lái)?yè)p失?《金融投資報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了采訪調(diào)查。

車險(xiǎn)： “涉水”賠付需區(qū)分新老保單

受暴雨影響，車輛拋錨、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水等車輛損失屢見(jiàn)不鮮。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至7月21日，河南省車險(xiǎn)相關(guān)報(bào)案已超1.6萬(wàn)件。

那么，暴雨導(dǎo)致的各種車輛損壞是否屬于車險(xiǎn)理賠范疇？對(duì)此，太平財(cái)險(xiǎn)四川分公司車險(xiǎn)理賠部負(fù)責(zé)人王清濤向《金融投資報(bào)》記者表示，暴雨作為一種自然災(zāi)害，屬于機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn))中所涵蓋的保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于投保了車損險(xiǎn)的車輛，如因暴雨造成了車輛的直接損失，被保險(xiǎn)人均可以向所投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)相應(yīng)賠付。

“暴雨導(dǎo)致車輛損失一般分為車輛停放被水淹、車輛行駛遇水無(wú)法啟動(dòng)后逃離避險(xiǎn)導(dǎo)致車輛停放被淹、車輛在水中被沖走或沖走過(guò)程中由于水流導(dǎo)致與其它物體碰撞、車輛被水淹后熄火后二次打火造成損失4類情形。”錦泰保險(xiǎn)專業(yè)人士表示，根據(jù)現(xiàn)行車輛損失險(xiǎn)條款，前面3種情形造成車輛損失近因(保險(xiǎn)人只有在造成損失的最直接、最有效原因?yàn)槌斜７秶鷥?nèi)的保險(xiǎn)事故才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任)均為暴雨屬于車損險(xiǎn)賠償范圍，而對(duì)于車輛采取正確避險(xiǎn)且未二次打火的，不會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，發(fā)生的保險(xiǎn)事故也屬于車損險(xiǎn)賠償范圍。

其中，車輛“涉水”損失能否賠付是消費(fèi)者較為關(guān)注的問(wèn)題。“車輛涉水能否賠付在車險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域中是指發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞是否能賠付。”王清濤表示，對(duì)此，首先需要區(qū)分出險(xiǎn)車輛適用新保單還是老保單，以及具體的險(xiǎn)種承保情況。“我們將2020年9月19日車險(xiǎn)綜合改革前后的車險(xiǎn)保單劃分為‘老保單’和‘新保單’。若保單為老保單，且沒(méi)有額外購(gòu)買發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，因涉水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠付的；若保單是新保單，因涉水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞保險(xiǎn)公司是可以賠付的。”

需要留意的是，王清濤提醒，不論車輛保單是新保單還是老保單(額外購(gòu)買發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn))，如果車輛涉水行駛中發(fā)生熄火的情況，請(qǐng)駕駛員切記不要二次點(diǎn)火進(jìn)行車輛啟動(dòng)，否則因二次點(diǎn)火引起的發(fā)動(dòng)機(jī)損失擴(kuò)大部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)也建議帶有自動(dòng)啟停功能的車輛在涉水行駛時(shí)，關(guān)閉自動(dòng)啟停功能。

目前，為應(yīng)對(duì)河南暴雨災(zāi)情，多家保險(xiǎn)公司已啟動(dòng)大災(zāi)理賠綠色通道，在條件允許的情況下，設(shè)立大災(zāi)車輛理賠定損服務(wù)點(diǎn)，集中提供理賠服務(wù)等。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)： 針對(duì)區(qū)域特點(diǎn)選擇保障

暴雨天氣下，地勢(shì)低矮的家庭房屋或底層樓房可能面臨浸水風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)家具、家電被殃及，甚至裝修被毀的情況。企業(yè)房屋、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、庫(kù)存產(chǎn)品等亦容易在暴雨災(zāi)害中受損，繼而影響企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

對(duì)于暴雨造成的財(cái)產(chǎn)損失，太平財(cái)險(xiǎn)四川分公司團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人王鈞立表示，主要涉及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)、施工機(jī)具保險(xiǎn)。其可賠付條件包括由暴雨造成損失，以及受損財(cái)產(chǎn)已投保。

其中，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn))主要涉及每戶家庭的房屋、裝修、家具家電等損失。一般情況下，家財(cái)險(xiǎn)對(duì)由于臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水等自然災(zāi)害原因造成的房屋主體、裝修損失，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失等予以賠付。需要留意的是，家財(cái)險(xiǎn)遵循的是補(bǔ)償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。因此投保時(shí)需要根據(jù)自身財(cái)產(chǎn)情況選擇保險(xiǎn)保額，以有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失。不同的家財(cái)險(xiǎn)，保障側(cè)重點(diǎn)不一樣，建議可按需購(gòu)買，如針對(duì)區(qū)域特點(diǎn)選擇保障等。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，錦泰保險(xiǎn)專業(yè)人士表示，主要涉及生產(chǎn)企業(yè)、服務(wù)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)；以及工程企業(yè)的建筑(安裝)工程一切險(xiǎn)。

相關(guān)人士指出，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)，綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任比基本險(xiǎn)有所擴(kuò)展?；倦U(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要賠償因火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落等原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，而應(yīng)對(duì)暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等自然災(zāi)害需投保綜合險(xiǎn)。“建議企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在投保時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)咨詢清楚。”

其他險(xiǎn)： 航班“延誤”與“取消”需區(qū)分

除車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)外，錦泰保險(xiǎn)專業(yè)人士表示，保險(xiǎn)可以通過(guò)提供責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障。其中，責(zé)任險(xiǎn)方面涉及公眾責(zé)任險(xiǎn)、政府救助責(zé)任險(xiǎn)，需要提防窨井蓋、配電柜漏電等造成的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。意外險(xiǎn)方面主要涉及因暴雨、洪水等自然災(zāi)害導(dǎo)致的人員意外傷亡。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面主要涉及含因暴雨、內(nèi)澇等災(zāi)害造成種植養(yǎng)殖標(biāo)的損失。“保險(xiǎn)公司將根據(jù)損失情況在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行理賠，標(biāo)準(zhǔn)要視約定的保險(xiǎn)金額和受損程度確定。”

在賠付方面，王鈞立提醒，需要留意保存出險(xiǎn)、損失、施救的照片和視頻資料，盡量提供能確定損失金額的相關(guān)憑據(jù)，如損失明細(xì)、建造合同、購(gòu)買憑證、修理發(fā)票、施救發(fā)票、財(cái)務(wù)資料等。

此外，暴雨天氣頻發(fā)，航班延誤及取消的頻率亦有所增加。在此期間，部分消費(fèi)者選擇購(gòu)買航班延誤險(xiǎn)，即航延險(xiǎn)，以減少相關(guān)損失。那么，因暴雨導(dǎo)致航班取消，能否通過(guò)航延險(xiǎn)獲得賠付？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，部分航延險(xiǎn)會(huì)另外增加航班取消責(zé)任來(lái)承保該風(fēng)險(xiǎn)，但并非所有的航延險(xiǎn)都承保航班取消風(fēng)險(xiǎn)。

其中，“如果投保了航班延誤和取消保險(xiǎn)，因?yàn)楸┯陮?dǎo)致的事故達(dá)到約定的延誤時(shí)間或取消是可以賠付的。” 太平財(cái)險(xiǎn)四川分公司意健險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人黃勇表示。

需要留意的是，航班取消分為“提前取消”和“延誤后取消”。其中，“提前取消是指航班在原定起飛時(shí)間之前就被宣布取消，延誤后取消是指航班已實(shí)際發(fā)生延誤后又被宣布取消。針對(duì)提前取消的情況，由于不符合延誤責(zé)任的約定，大多航延險(xiǎn)都不予保障；針對(duì)延誤后取消，也會(huì)有部分航延險(xiǎn)將其列入責(zé)任免除，同樣不予保障。除此之外，航班還可能會(huì)發(fā)生備降、返航等情況導(dǎo)致延誤，也同樣可能被列入責(zé)任免除。” 上海銀保監(jiān)局提示，消費(fèi)者在購(gòu)買航延險(xiǎn)前一定要認(rèn)真了解責(zé)任免除，避免實(shí)際遭遇延誤后卻無(wú)法得到理賠。