法制日?qǐng)?bào)微信公號(hào)6月22日消息，當(dāng)代人的“愛(ài)自己”，從投保開始。多一份保險(xiǎn)，仿佛就多了一份安心。由于大家需求不同，保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品自然也五花八門。一些很新奇的保險(xiǎn)，就這樣走進(jìn)了我們的視線。法報(bào)君這就帶你看看，保險(xiǎn)都有哪些花樣！

一、情感大事，少不了保險(xiǎn)“護(hù)航”。

任何一段感情都要經(jīng)歷從戀愛(ài)到結(jié)婚再回歸柴米油鹽的日常，不同感情時(shí)期，保險(xiǎn)公司配有不同的“情感險(xiǎn)”。

戀愛(ài)險(xiǎn)：

這類產(chǎn)品，在購(gòu)買后的指定時(shí)間段內(nèi)，投保人與指定被保險(xiǎn)人領(lǐng)取結(jié)婚證，便可獲得實(shí)物或者現(xiàn)金補(bǔ)助。

結(jié)婚險(xiǎn)：

這類產(chǎn)品與“戀愛(ài)險(xiǎn)”幾乎一樣，在購(gòu)買后的指定時(shí)間段內(nèi)與指定被保險(xiǎn)人結(jié)婚，便可憑結(jié)婚證領(lǐng)取現(xiàn)金；同時(shí)，投保人在購(gòu)買后指定時(shí)間內(nèi)享有指定金額的意外身故及醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。

蜜月意外懷孕險(xiǎn)：

在保單生效后、旅行開始前，如果因懷孕導(dǎo)致夫妻蜜月旅行無(wú)法進(jìn)行，且有無(wú)法退回的旅行費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)按一定比例對(duì)損失的費(fèi)用進(jìn)行賠償。

防婚外情險(xiǎn)：

這類產(chǎn)品，投保人必須是丈夫、受益人必須是妻子。如果夫妻在投保后因丈夫婚外情導(dǎo)致婚姻破裂，妻子一方將獲得相應(yīng)賠償。

二、愛(ài)美養(yǎng)生，保險(xiǎn)也不會(huì)缺席。

除了“終身大事”外，最讓人關(guān)注的莫過(guò)于“顏值”。順應(yīng)當(dāng)代人對(duì)美和養(yǎng)生的追求，保險(xiǎn)公司推出了不少產(chǎn)品。

長(zhǎng)痘痘險(xiǎn)：

在投保后，如果被保人在指定時(shí)間內(nèi)臉上長(zhǎng)了痘痘，就可獲得賠償。

美廚娘關(guān)愛(ài)險(xiǎn)：

在家燒飯過(guò)程中，切傷手指或燙傷是常有的事。這類產(chǎn)品在投保后指定時(shí)間內(nèi)，如果因切菜切傷手指或被熱油、熱湯燙傷等產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司賠償。

熬夜險(xiǎn)：

所謂的“熬夜險(xiǎn)”實(shí)際上是將猝死疾病險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害險(xiǎn)、救護(hù)車費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)組合打包再出售的產(chǎn)品，針對(duì)被保人發(fā)生的意外情況進(jìn)行賠償。

吃貨險(xiǎn)：

這類產(chǎn)品主要賠償被保人由于食物中毒住院產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用，此外，被保人因食物中毒造成身故，保險(xiǎn)公司將一次性賠償費(fèi)用。

忘穿秋褲險(xiǎn)：

被保人冬天被凍傷、感冒或是出現(xiàn)下雪摔傷等意外傷害傷殘，以及意外門急診和住院等，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用在一定金額內(nèi)由保險(xiǎn)公司賠償。

三、日常細(xì)節(jié)，全面被保險(xiǎn)“拿捏”

除了你關(guān)注的重點(diǎn)項(xiàng)目，上到空氣質(zhì)量、天氣陰晴，下到娛樂(lè)活動(dòng)、社會(huì)焦點(diǎn)，只有你想不到的沒(méi)有保險(xiǎn)“保”不到的。

霧霾險(xiǎn)：

這類產(chǎn)品將風(fēng)險(xiǎn)賠償與空氣污染指數(shù)掛鉤，對(duì)霧霾天氣以及因霧霾致病住院給予賠償。

賞月險(xiǎn)：

購(gòu)買這類產(chǎn)品后，如果被保險(xiǎn)人在指定時(shí)間、指定的賞月城市中遇到陰天或雨天，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不便賞月，即可獲賠。

明星戀愛(ài)險(xiǎn)：

這類產(chǎn)品會(huì)承諾某明星與其女（男）友如果在指定時(shí)間后仍保持戀愛(ài)關(guān)系，被保人即可獲賠。

扶老人險(xiǎn)：

購(gòu)買這類產(chǎn)品后，被保險(xiǎn)人因“扶老人”而對(duì)簿公堂，可獲賠訴訟費(fèi)，并得到全年法律咨詢等服務(wù)。

孩子惹禍險(xiǎn)：

這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際上就是“監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)”。父母為投保人和被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司承擔(dān)由被保險(xiǎn)人（父母）的監(jiān)護(hù)對(duì)象（孩子）造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。

在這個(gè)時(shí)代，保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。有些產(chǎn)品順應(yīng)了人們需求，也有些產(chǎn)品只為了博眼球，背后藏著不少法律風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者被吸引購(gòu)買后，可能面臨個(gè)人利益受損的局面。

那么，問(wèn)題來(lái)了：

五花八門的保險(xiǎn)是不是都有法律效力？

五花八門的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，有些不符合法律及保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的基本要求。保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守我國(guó)保險(xiǎn)法及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，不得違反保險(xiǎn)原理，不得違背社會(huì)公序良俗，不得損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

而有些保險(xiǎn)所保的標(biāo)的物（比如明星戀愛(ài)、霧霾等）非法律意義上的標(biāo)的物，所以這種保險(xiǎn)是不具有法律效力的。

我國(guó)保監(jiān)會(huì)于2017年1月1日實(shí)施的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》中明確提到，保險(xiǎn)公司不得開發(fā)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)的合法利益；約定的保險(xiǎn)事故不會(huì)造成被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的保險(xiǎn)產(chǎn)品；無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

非正規(guī)渠道“投保”存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？

有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)售機(jī)構(gòu)，不具備保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)資格。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。所以，這些保險(xiǎn)不僅產(chǎn)品不符合規(guī)定，相關(guān)發(fā)售機(jī)構(gòu)也可能涉嫌非法經(jīng)營(yíng)。

另外，有些產(chǎn)品可能涉嫌詐騙和非法集資，消費(fèi)者在保險(xiǎn)產(chǎn)品條款不清楚、保險(xiǎn)公司相關(guān)信息披露不完整的情況下購(gòu)買產(chǎn)品，很可能進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)博彩的陷阱。而購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)提供的個(gè)人信息，也可能被泄露，造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失。

消費(fèi)者要怎樣“避雷”？

消費(fèi)者要學(xué)會(huì)“避雷”，就要看保險(xiǎn)產(chǎn)品中是否具有可保利益，即投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間是否存在經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并且該聯(lián)系是否為法律所承認(rèn)。比如“明星戀愛(ài)險(xiǎn)”這類保險(xiǎn)，投保人與明星戀愛(ài)事件并不存在法律上承認(rèn)的保險(xiǎn)利益，所以這款產(chǎn)品存在極大風(fēng)險(xiǎn)。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有極強(qiáng)的公共屬性，明顯有悖社會(huì)公序良俗、突破公眾道德認(rèn)知的產(chǎn)品，一定要遠(yuǎn)離。

消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必要選擇有資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品前看清告知事項(xiàng)和免責(zé)條約，深入了解產(chǎn)品內(nèi)容；要綜合考慮自身的需求、目的，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品；養(yǎng)成購(gòu)買保險(xiǎn)后核對(duì)保單的習(xí)慣。

五花八門的保險(xiǎn)產(chǎn)品涌現(xiàn)，是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的一種表現(xiàn)。但營(yíng)銷產(chǎn)品絕不僅僅靠博人眼球，保險(xiǎn)公司想要長(zhǎng)久發(fā)展，一定得是產(chǎn)品質(zhì)量靠譜、服務(wù)到位。消費(fèi)者也要再三謹(jǐn)慎，只有杜絕盲目跟風(fēng)，才能避免落入消費(fèi)陷阱！