誰也沒有想到，在車市轉(zhuǎn)暖背景下，指甲蓋大的芯片居然難住了整個汽車行業(yè)。更令人意想不到的是，這竟然成為飽受改革之困的財險公司在車險領(lǐng)域的一次“突圍”。

受疫情的影響，近期，芯片問題逐漸成為了汽車行業(yè)的大難題。很多車企都采取了減產(chǎn)停產(chǎn)的辦法來解決這一個問題。為此，近日國家多部門聯(lián)合相關(guān)企業(yè)，一起制定了汽車芯片保險保障機制，財險行業(yè)三家巨頭公司均參與其中。

據(jù)《金融時報》記者了解，本次簽約的公司均來自芯片設(shè)計領(lǐng)域。根據(jù)每家企業(yè)的需求，保險公司推出個性化的保險方案，企業(yè)可選擇一年期或五年期。賠償限額、免賠費率等承保條件也由雙方共同協(xié)商決定。國內(nèi)首批汽車芯片保險簽約完成，對促進汽車芯片快速形成市場應(yīng)用規(guī)模具有重要意義。

缺“芯”潮催生保險創(chuàng)新

自去年以來，芯片短缺就已經(jīng)成為了一個讓全球車企感到頭疼的問題，引起了人們的廣泛關(guān)注。今年以來，缺“芯”的問題并沒有改善，反而愈演愈烈。6月份以來，因為芯片短缺，在5月份已經(jīng)歷兩次停產(chǎn)的現(xiàn)代汽車牙山工廠，再次停產(chǎn)。今年早些時間，由于芯片短缺，通用汽車暫時關(guān)閉了全球范圍幾座工廠。

城門失火，殃及池魚。在汽車產(chǎn)業(yè)全球化的背景下，我國汽車市場也不可避免地受到波及。芯片短缺的問題在中國也不例外。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，今年1至5月，我國汽車產(chǎn)銷量分別達到1062.6萬輛和1087.5萬輛，同比增長了36.4%和36.6%。然而，目前國內(nèi)汽車芯片供應(yīng)鏈上超過90%的芯片源于進口，而且高端關(guān)鍵芯片幾乎為國外壟斷。一旦斷供的風(fēng)險出現(xiàn)，將會對整個汽車產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定運行產(chǎn)生巨大的影響。

目前，部分車企已經(jīng)找到了緩解辦法，考慮直接從制造商購買芯片供應(yīng)，尋求多方面供應(yīng)渠道。

“生產(chǎn)越來越集中，稍微有點風(fēng)吹草動，整個產(chǎn)業(yè)鏈都緊張了，很恐慌，采購本來買10顆就可以了，現(xiàn)在買12顆、15顆，因為不知道下個月還能不能買到。供應(yīng)鏈的波動也加速了，好多供應(yīng)鏈都提前采購了。芯片一旦變成了一個緊缺的資源，大家都想盡可能地多占有它，因為不知道下個月還有沒有。所有的大廠只給你承諾下周，或者最多兩周、一個月之內(nèi)的貨，它都不給你承諾，這樣就造成緊張，不缺也會變得缺。”對于當前汽車產(chǎn)業(yè)搶購芯片的熱浪，一位汽車界的人士這樣描述。

事實上，我國已經(jīng)意識到國產(chǎn)芯片的重要性，開始從國家層面給予扶持。然而，汽車芯片對壽命要求很高，但是它的銷售價格、利潤率并不高。雖然國內(nèi)的汽車芯片企業(yè)數(shù)量實際上并不少，常規(guī)的汽車芯片產(chǎn)品也數(shù)量不菲，但囿于各種原因應(yīng)用進展緩慢。一方面是進口汽車芯片難以買到，另一方面雖然可以買到，但卻擔(dān)心質(zhì)量及可靠性，對國產(chǎn)汽車芯片不敢用。而汽車芯片保險的落地，為破解這一矛盾找到了方向。

“芯片+保險”破解難題

汽車芯片產(chǎn)業(yè)鏈非常長，從設(shè)計、流片、測試、認證，還有一個很長的應(yīng)用環(huán)節(jié)，在這個過程中，就需要一個完善的產(chǎn)業(yè)生態(tài)來支持。

“之所以不敢用，就是擔(dān)心國產(chǎn)汽車芯片在質(zhì)量、性能、可靠性、壽命等方面不如進口芯片，在從眾效應(yīng)之下，國產(chǎn)汽車芯片遭遇現(xiàn)實困境，因為之前并沒有一種擔(dān)保機制可以為此兜底。”如今，車企的聲音得到了關(guān)注。

汽車芯片保險是由中國汽車芯片產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟（以下簡稱“汽車芯片聯(lián)盟”）主辦。據(jù)《金融時報》記者了解，汽車芯片聯(lián)盟希望以下游汽車應(yīng)用牽引上游芯片攻關(guān)，推動國產(chǎn)芯片上車應(yīng)用，同時幫助自主汽車芯片企業(yè)真正解決下游用戶的需求，開發(fā)出對應(yīng)的國產(chǎn)汽車芯片產(chǎn)品。

中國汽車市場已經(jīng)開始形成關(guān)于芯片的“藍海”。但國內(nèi)生產(chǎn)的汽車芯片，要打入各級車場供應(yīng)鏈，難度不小，有許多工作要做。

譬如，主機廠率先使用新品帶來的后期風(fēng)險和責(zé)任誰來承擔(dān)。如果因為芯片質(zhì)量產(chǎn)生一定的召回，雙方的責(zé)任該如何劃分。芯片企業(yè)提供的產(chǎn)品可能相對整車價值而言就幾塊錢或幾十塊錢，但因為召回會被要求賠償幾十萬元的車輛價值，還不包括人身財產(chǎn)風(fēng)險，汽車企業(yè)自然會有顧慮。如果這些問題得不到解決，產(chǎn)業(yè)上下游將無法形成協(xié)同。因此需要推出一些創(chuàng)新舉措，探索運用金融手段來分擔(dān)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險和疏通瓶頸。

今年4月，汽車芯片聯(lián)盟成立汽車芯片保險專項工作組，圍繞汽車芯片保險方案，針對三家保險公司的保險產(chǎn)品方案思路，進行了多輪探討，并結(jié)合主要芯片企業(yè)和整車企業(yè)、汽車電子廠商的需求進行了完善，最終形成了“汽車芯片保險方案”，并在有關(guān)部門支持下開展了汽車芯片保險試點。

據(jù)《金融時報》記者了解，首批簽約是財險公司3家名聲響亮的“巨頭”，分別是：中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京市分公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司。

據(jù)中國人保相關(guān)負責(zé)人介紹，汽車芯片保險，就是要對汽車芯片在研發(fā)、制造、應(yīng)用等環(huán)節(jié)中，對相關(guān)企業(yè)所擔(dān)心的問題，以保險的方式來進行擔(dān)保，如果出現(xiàn)問題，由保險公司按照保險合同負責(zé)賠付。這樣就大大減少了汽車企業(yè)的后顧之憂，從而使汽車企業(yè)可以放心地使用國產(chǎn)汽車芯片。

未來前景可期

工信部電子信息司副司長董小平表示，汽車芯片保險是推動國產(chǎn)汽車芯片產(chǎn)品推廣應(yīng)用的又一次有益嘗試，汽車芯片保險以市場劃分方式分擔(dān)用戶的風(fēng)險，有助于增強汽車行業(yè)采購和使用國產(chǎn)車用半導(dǎo)體新產(chǎn)品的信心，推動其加速上車應(yīng)用，實現(xiàn)汽車行業(yè)、車用半導(dǎo)體行業(yè)和保險行業(yè)的互利共贏。

對于財險公司來說，這又何嘗不是一次改變的機遇。

以往，汽車相關(guān)的保險包括交強險、車損險、第三方責(zé)任險，汽車芯片保險在國內(nèi)還是第一次出現(xiàn)，相對于保險公司來說，既是創(chuàng)新也是一次重要的機會。

去年九月車險綜合改革，對于消費者而言，改革實施后，做到了車險價格基本上只降不升、保險保障基本上只增不減、其服務(wù)基本上只優(yōu)不差，享受到了綜改的三大紅利，實現(xiàn)了車險改革讓利消費者的本源。但相對于財產(chǎn)險公司而言，日子過得并不舒坦。改革后車險保費的連續(xù)負增長，給財險公司造成空前強大的利潤壓力。

汽車芯片產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)環(huán)相扣，如僅為設(shè)計企業(yè)承保難以滿足整個產(chǎn)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求。汽車芯片聯(lián)盟相關(guān)負責(zé)人表示，作為首發(fā)的汽車芯片保險保障機制，未來將起到輻射帶動作用，中國汽車芯片產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新聯(lián)盟將向全國推廣“汽車芯片保險方案”，形成示范效應(yīng)和加速汽車芯片應(yīng)用，推動我國汽車芯片產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)全面、快速、健康、高質(zhì)量發(fā)展。

據(jù)相關(guān)報告，中國新能源汽車近年來發(fā)展迅速，連續(xù)六年產(chǎn)銷量居世界首位。2020 年 11 月，國務(wù)院辦公廳正式發(fā)布《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035 年）》提出，到 2025 年，我國新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的 20%。2020 年下半年開始，伴隨地方政府紛紛出臺新能源汽車推廣政策，國內(nèi)新能源汽車銷量持續(xù)增長。當前我國新能源汽車滲透率僅5.4%，距離2025 年規(guī)劃的20%銷量占比相距甚遠，后期成長空間巨大。

對于財險公司來說，在車險保費整體回落的沉重壓力下，汽車芯片保險，是否將是財險公司車險業(yè)務(wù)的一艘財富的“諾亞方舟”，相信隨著該方案的推廣與應(yīng)用，未來將給出答案。