近日，中共中央政治局召開會(huì)議，審議《關(guān)于優(yōu)化生育政策促進(jìn)人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展的決定》。“三孩”政策重磅出爐，有些突然卻又在情理之中。

進(jìn)一步優(yōu)化生育政策，實(shí)施一對(duì)夫妻可以生育三個(gè)子女政策及配套支持措施，有利于緩解我國(guó)人口老齡化問題，保持人力資源稟賦優(yōu)勢(shì)，這對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

諸多觀點(diǎn)認(rèn)為，“三孩”政策對(duì)提高生育率肯定有作用，但作用有多大，目前很難判斷，關(guān)鍵在于配套支持措施的落地情況。而談到支持措施就離不開保險(xiǎn)制度安排，除了政策性的，商業(yè)保險(xiǎn)也要跟上腳步，特別是兒童保險(xiǎn)保障。

兒童商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展能否借政策東風(fēng)，兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)還面臨哪些不足以及險(xiǎn)企該如何發(fā)力？針對(duì)這些話題，《金融時(shí)報(bào)》記者第一時(shí)間采訪了業(yè)內(nèi)有關(guān)專家與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士。

短期需求變化不明顯

最新公布的全國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)0歲至14歲兒童人口占比為17.95%，與2010年相比，這一比重上升了1.35%。這項(xiàng)數(shù)字的增加顯然與生育政策調(diào)整所帶來的積極成效密不可分。

在“二孩”政策放開后，就有保險(xiǎn)專家評(píng)價(jià)道：“該政策對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)利好，養(yǎng)娃成本提高會(huì)刺激父母加保，未來將有更多保險(xiǎn)公司加大對(duì)相關(guān)教育保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)以及健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種的銷售。”

那么，此次“三孩”政策的出臺(tái)，究竟會(huì)給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來怎樣的變化？

回答這一問題還要先來看第七次全國(guó)人口普查的另一項(xiàng)數(shù)據(jù)結(jié)果。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局局長(zhǎng)寧吉喆表示，“七普”數(shù)據(jù)顯示出2020年出生人口約為1200萬(wàn)人，但我國(guó)育齡婦女總和生育率為1.3，處于較低生育水平。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)也談道：“‘二孩’政策實(shí)施之后，我國(guó)生育率雖有所回升，但并不顯著，有生兩個(gè)孩子意愿的家庭比較有限，特別是城市家庭。據(jù)此分析，‘三孩’政策的推出對(duì)少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響可能不會(huì)很明顯。”不過，目前配套政策還未出臺(tái)，對(duì)兒童數(shù)量增長(zhǎng)的激勵(lì)效果尚不確定。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠對(duì)記者表示，“三孩”政策或可促進(jìn)生育率在短期小幅回升，起到增加少兒人口數(shù)量作用，這將帶動(dòng)教育保險(xiǎn)、少兒醫(yī)療和疾病保險(xiǎn)、兒童消費(fèi)品產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的需求。結(jié)合撫養(yǎng)方式的變化，還會(huì)促進(jìn)針對(duì)兒童護(hù)理和教育的職業(yè)及場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)的需求增加。

同時(shí)，還有專家認(rèn)為，“三孩”政策初期，保險(xiǎn)市場(chǎng)反應(yīng)會(huì)比較理性，可能需要幾年過渡時(shí)間加以調(diào)整。

看好長(zhǎng)期市場(chǎng)需求增長(zhǎng)

無(wú)論政策的激勵(lì)效果何時(shí)顯現(xiàn)，業(yè)內(nèi)人士均看好少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展。

渤海人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，“三孩”政策將從兩個(gè)維度對(duì)這個(gè)市場(chǎng)產(chǎn)生較大影響。一方面，少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)容會(huì)帶動(dòng)各家保險(xiǎn)公司緊跟風(fēng)口，加大少兒產(chǎn)品的開發(fā)、投放力度；另一方面，目前中國(guó)家庭的典型結(jié)構(gòu)是“4+2+1”，很多家庭仍然選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，依靠?jī)纱说呢?cái)富積累解決三代人的風(fēng)險(xiǎn)，并通過降低家庭支出來解決風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的現(xiàn)金流不足問題。

“隨著家庭結(jié)構(gòu)中第三代占比的上升，家庭整體的現(xiàn)金流和風(fēng)險(xiǎn)管理難度呈幾何級(jí)上升，家庭將更加依賴保險(xiǎn)產(chǎn)品解決意外身故、重大疾病、子女留學(xué)等重大風(fēng)險(xiǎn)以及大額現(xiàn)金流的支出問題。這就給保險(xiǎn)公司在疾病、意外、教育金等多個(gè)角度，留下了機(jī)會(huì)窗口。”該負(fù)責(zé)人說道。

王向楠認(rèn)為，即使“三孩”政策對(duì)生育率的影響不大或持續(xù)性不強(qiáng)，考慮到家庭更為重視少兒身心培養(yǎng)的質(zhì)量和少兒保險(xiǎn)保障缺口，保險(xiǎn)業(yè)也有很大市場(chǎng)發(fā)展空間。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，放開“三孩”會(huì)逐步增大我國(guó)在兒童保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度，使得城鎮(zhèn)和農(nóng)村的兒童在醫(yī)療、教育等方面獲得更多的物質(zhì)保障。

李文中持相同觀點(diǎn)，隨著城鄉(xiāng)居民收入水平的提高和前期計(jì)劃生育政策的影響，很多家庭都形成了以孩子為中心的思維與行事特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)保障方面也不例外，非常愿意給孩子買保險(xiǎn)，因此，少兒保險(xiǎn)的發(fā)展空間會(huì)比較大。

少兒保險(xiǎn)“量體”不準(zhǔn)

“孩子剛出生，我就總擔(dān)心孩子以后會(huì)生病，身邊好多同事都給孩子買了重疾險(xiǎn)，我也想給她買一份，同時(shí)也打算通過保險(xiǎn)為她存一筆教育基金。”北京市民薛女士剛剛生下女兒，便開始為孩子的未來做打算。

這種具有代表性的未雨綢繆其實(shí)正預(yù)示著我國(guó)兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)前景巨大。市場(chǎng)調(diào)查表明，在中國(guó)城市居民對(duì)保險(xiǎn)公司各項(xiàng)險(xiǎn)種的需要程度中，兒童險(xiǎn)排名第三位，僅次于健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。盡管兒童保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期需求旺盛，但產(chǎn)品供給并未完全跟上需求的腳步，還有很多不足之處需要完善。

目前市面上的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和教育年金保險(xiǎn)方面。很多兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品通過附加險(xiǎn)的形式為孩子提供了很全面的風(fēng)險(xiǎn)保障體系，可以幫助緩解家庭教育、醫(yī)療支出持續(xù)上漲而引發(fā)的焦慮。

“但正是這種過于注重保障的‘面廣’，使得產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠貼合少兒患病的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。例如，兒童罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，反而年齡小的時(shí)候患小病的頻次較高，但如此有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻很少。兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格也因此偏貴，性價(jià)比不高。”李文中認(rèn)為，由于父母往往以孩子為中心，才使得這些弊病沒太影響父母的購(gòu)買意愿。

“不過，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，長(zhǎng)期利用家長(zhǎng)的非理性決策銷售兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品不利于長(zhǎng)期市場(chǎng)的培育，應(yīng)該避免過于追求產(chǎn)品保障的全面性，而應(yīng)對(duì)其進(jìn)行細(xì)化，開發(fā)針對(duì)性強(qiáng)、性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于那些未來或?qū)碛腥⒌钠胀彝ザ愿鼞?yīng)如此。”李文中說。

慧擇網(wǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品專家陳俊霖認(rèn)為，兒童保險(xiǎn)發(fā)展多年，險(xiǎn)種供給相對(duì)比較豐富，但與健康服務(wù)結(jié)合以及中高端少兒醫(yī)療險(xiǎn)比較少。建議結(jié)合少兒健康服務(wù)需求，推出種類更為豐富、保障范圍更廣的中高端少兒醫(yī)療險(xiǎn)，給孩子提供更好的醫(yī)療待遇。

監(jiān)管信號(hào)帶動(dòng)險(xiǎn)企發(fā)力

回顧“二孩”政策放開之時(shí)，有保險(xiǎn)公司第一時(shí)間推出了“二孩保”意外險(xiǎn)，為“二孩”孕期提供專項(xiàng)保障。還有公司推出了可以保障多名家庭子女的家庭綜合意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，且投保后的新生子女也可以增加在家庭計(jì)劃當(dāng)中。

面對(duì)“三孩”政策的推出，保險(xiǎn)公司又有何舉措？

華夏保險(xiǎn)營(yíng)銷事業(yè)群產(chǎn)品專家李穎存向記者介紹，該公司更注重打造定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品，“常青樹”的少兒優(yōu)選版產(chǎn)品計(jì)劃于5月底上市，該產(chǎn)品計(jì)劃的最大特點(diǎn)是“特疾”雙倍賠付。從100種重疾中精選25種未成年人高發(fā)疾病列為特定疾病，若罹患特定疾病，在獲得重大疾病保險(xiǎn)金的同時(shí)額外給付基本保額，即至少可獲得兩倍基本保額賠付。

上述渤海人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，少兒市場(chǎng)是公司關(guān)注較早并一直都非常重視的一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)。目前在產(chǎn)品方面主要開發(fā)了以“i寶貝教育金”為代表的少兒專屬產(chǎn)品，消費(fèi)者對(duì)此反映良好。隨著“三孩”政策的推出，公司準(zhǔn)備繼續(xù)深入研究市場(chǎng)，圍繞健康和教育兩個(gè)核心，進(jìn)一步升級(jí)、豐富現(xiàn)有產(chǎn)品體系，為中國(guó)父母養(yǎng)育子女提供更加完善的金融解決方案。

除此以外，記者注意到，自5月下旬起已有多家險(xiǎn)企陸續(xù)推出針對(duì)少兒群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如愛心人壽發(fā)布面向兒童全成長(zhǎng)周期的“愛+神獸養(yǎng)成計(jì)劃”；眾惠相互的首款兒童哮喘單病種專屬保險(xiǎn)保障產(chǎn)品——華西婦兒聯(lián)盟哮喘兒童“健康之路”計(jì)劃；人保壽險(xiǎn)的錦繡前程少兒教育保險(xiǎn)產(chǎn)品組合等。

此前，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》提出，要進(jìn)一步提高兒童保障水平，圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實(shí)際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等，加大對(duì)兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)商敬國(guó)此前表示，“七普數(shù)據(jù)展現(xiàn)出‘一老一小’的人口年齡結(jié)構(gòu)及其變化中蘊(yùn)含著諸多保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)遇，行業(yè)需進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給、擴(kuò)大保障范圍，滿足‘一老一小’保險(xiǎn)消費(fèi)者的產(chǎn)品需求。”

無(wú)論“三孩”政策對(duì)兒童商業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)效果有多大、何時(shí)顯現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)都應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注兒童的個(gè)性化保障需求，而不能只看到“商機(jī)”。應(yīng)多推出性價(jià)比高的產(chǎn)品以解父母的后顧之憂，反向助力“三孩”政策的效果最大化，為更深層次緩解人口老齡化問題以及最大限度發(fā)揮人口對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能動(dòng)作用貢獻(xiàn)保險(xiǎn)力量。