首份“惠民保”行業(yè)規(guī)范出爐，惡意壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等行為將被查處。

6月2日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），明確重點(diǎn)查處的違規(guī)行為包括：保障方案缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；未按規(guī)定使用備案產(chǎn)品或未及時(shí)報(bào)告保障方案；參與惡意壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)或承保價(jià)格低于成本；違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、經(jīng)紀(jì)費(fèi)或其他費(fèi)用；夸大宣傳、虛假承諾、誤導(dǎo)消費(fèi)者；拖賠惜賠等。

“惠民保”以保費(fèi)一天幾毛，理賠超出百萬的普惠特性受到市場(chǎng)熱捧。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)，2020年共有23個(gè)省份179個(gè)地市推出城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目（即惠民保），累計(jì)超4000萬人參保，保費(fèi)收入超50億元。

“各地的惠民保類型太多，無法形成合力，建議一城只推出一款產(chǎn)品，且聯(lián)合當(dāng)?shù)厣绫ａt(yī)保，才能形成客戶規(guī)模，否則難以持續(xù)。”6月3日，蝸牛保險(xiǎn)創(chuàng)始人尚萌萌在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)表示。

同日，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍向時(shí)代周報(bào)記者分析稱，夸張的宣傳雖會(huì)吸引更多的消費(fèi)者參與，但投訴風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大量堆積，“把好事辦壞，會(huì)影響整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)”。

惠民保肉搏

近年，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)“惠民保”業(yè)務(wù)快速增長，但“惠民保”區(qū)域發(fā)展不平衡，部分地區(qū)多個(gè)城市共用同一款“惠民保”產(chǎn)品，而也部分地區(qū)一個(gè)城市卻有多達(dá)4款“惠民保”產(chǎn)品，導(dǎo)致出現(xiàn)賽道擁擠、同城肉搏的現(xiàn)象。

時(shí)代周報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，多個(gè)城市共用同一款“惠民保”產(chǎn)品源于省政府推出的“省級(jí)惠民保”，該省居民都可進(jìn)行投保。不過，山西，山東，湖南和海南省等省均推出了兩款全省通用的“惠民保”產(chǎn)品。

6月3日，一名福州市民告訴時(shí)代周報(bào)記者：“福建省也有屬于自己的省級(jí)‘惠民保’，但福州本地還有另外三款‘惠民保’產(chǎn)品，四款產(chǎn)品難以選擇，讓人頭疼。”除福建省專屬的“八閩保”外，福州本地“福民保”，“福惠保”和“榕城保”三款產(chǎn)品。這三款產(chǎn)品十分類似，且投保價(jià)格也近乎相同，分別是68元、68元和69元。

“榕城保”由平安養(yǎng)老險(xiǎn)承辦，于2020年7月31日推出，價(jià)格為一年69元，涵蓋150萬元的住院醫(yī)療保障和100萬元的特藥保障。“榕城保”推出當(dāng)日，人保財(cái)險(xiǎn)和眾安在線聯(lián)合承保的“福惠保”也上線，保障內(nèi)容與“榕城保”難以區(qū)分，也包括150萬元的住院醫(yī)療保障和100萬元的特藥保障。

寧波市也推出“工惠保”、“甬惠保”和“寧波市民保”三款產(chǎn)品。“市民保”小于49歲的人群投保價(jià)格是59元一年，“工惠保”小于等于50歲的人群投保價(jià)格是48元一年。

6月3日，佛山某保險(xiǎn)公司產(chǎn)品經(jīng)理向時(shí)代周報(bào)記者表示，部分城市出現(xiàn)多款“惠民保”，宣傳口徑、投保門檻、保障責(zé)任以及保費(fèi)等都比較相似，容易給消費(fèi)者帶來困惑。同時(shí)，由于“惠民保”都是一城一策，投保者僅限在當(dāng)?shù)赜嗅t(yī)保的人群，多個(gè)項(xiàng)目同時(shí)存在必然分流投保人群。

多款“惠民保”產(chǎn)品同城肉搏的情況并非個(gè)例。除福州和寧波外，南京、蘇州、杭州、合肥、長沙等十余個(gè)城市都有類似情況。這些產(chǎn)品保障內(nèi)容大體相近，但在價(jià)格或免賠額方面有細(xì)微差別以吸引投保人。

尚萌萌認(rèn)為，部分城市的“惠民保”不由政府牽頭，而是健康服務(wù)機(jī)構(gòu)或平臺(tái)為獲客引流聯(lián)合相關(guān)部門推出，平臺(tái)以低價(jià)薅流量的形式，以低于成本價(jià)的價(jià)格賣出，最后各種夸張甚至虛假宣傳，客戶保障存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)缺失難定價(jià)？

“惠民保”產(chǎn)品價(jià)格均相對(duì)較低，能覆蓋各收入人群，體現(xiàn)惠民屬性，但一味低價(jià)可能產(chǎn)生負(fù)面影響。

據(jù)時(shí)代周報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，全國119款“惠民保”產(chǎn)品中有103款價(jià)格低于100元。其中，“贛州城惠保”與“360湖北城惠保”價(jià)格最低，兩款產(chǎn)品只需花19元即可為17周歲以下市民進(jìn)行投保，而大部分“惠民保”的定價(jià)集中在50-59元之間。

業(yè)內(nèi)人士介紹，很多保險(xiǎn)業(yè)、醫(yī)藥服務(wù)業(yè)主體參與“惠民保”的初衷是為了獲客。尚萌萌認(rèn)為，“惠民保”存在產(chǎn)品區(qū)域性經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺乏，無法精準(zhǔn)定價(jià)，難以維持產(chǎn)品的長期可持續(xù)問題。

低價(jià)格門檻填補(bǔ)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的市場(chǎng)空白，為消費(fèi)者提供更全面保障，但如不能持續(xù)發(fā)展，最后還是竹籃打水一場(chǎng)空。

6月3日，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院講師楊澤云告訴時(shí)代周報(bào)記者：“惠民保在深圳已有多年試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，但在全國大面積推廣仍可能存在風(fēng)險(xiǎn)差異。不過，惠民保都是1年期的短期保險(xiǎn)，如果賠償金額與保費(fèi)收入之間差距太大，隨后的年份可進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，最壞結(jié)果是停售。”

關(guān)于費(fèi)率問題，時(shí)代周報(bào)記者查閱多家“惠民保”的官方答疑，幾乎都包含了“明年會(huì)根據(jù)今年項(xiàng)目的運(yùn)作以及服務(wù)情況考慮投保政策和費(fèi)率”等內(nèi)容描述，這意味著“惠民保”的費(fèi)率和保障范圍并不會(huì)一成不變。

從免賠額來看，大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額為1萬元，賠付比例可達(dá)100%；但大部分“惠民保”的免賠額則2萬元，賠付比例通常為70%-80%。

有業(yè)內(nèi)人士向時(shí)代周報(bào)記者解釋，因涉及醫(yī)保報(bào)銷，免賠2萬意味著醫(yī)保花費(fèi)要到8萬才能用上。免賠越高，獲賠的概率就越低。

“監(jiān)管嚴(yán)格控制產(chǎn)品，在定價(jià)方面做出明確要求和規(guī)定，有利于維護(hù)投保人利益。在過往惠民保落地過程中，往往存在部分惠民保在普惠和理賠方面著手不多，這背離了產(chǎn)品惠民的初衷。”尚萌萌表示。