“民以食為天”，牽動14億人的糧食問題不能造假，農(nóng)業(yè)保險承保亦不能摻沙子。6月2日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)渠道獨家獲悉，日前銀保監(jiān)會財險部發(fā)布《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)，對農(nóng)險的承保與理賠管理立規(guī)矩，劍指銷售誤導(dǎo)、違規(guī)返傭、虛假承保理賠等亂象。

承保環(huán)節(jié)強信披

具體而言，在承保環(huán)節(jié)，《意見稿》對投保方式、政策宣講和投保告知等方面的管理進行了規(guī)范，并強調(diào)了確保農(nóng)戶的知情權(quán)和自主權(quán)，不得欺騙誤導(dǎo)農(nóng)戶投保，不得以不正當手段強迫農(nóng)戶投保或限制農(nóng)戶投保，以及不得違規(guī)返傭的自愿原則。

而在投保信息方面，客戶信息和保險標的信息等成為“標配”。其中，保險標的信息包括種植業(yè)保險標的數(shù)量、地塊或村組位置，養(yǎng)殖業(yè)保險標的數(shù)量、地點和標的信息，森林保險林木屬性等。此外，投保險種、保費金額、保險費率、自繳保費、保險金額、保險期間等其他信息亦不可落下。

《意見稿》顯示，上述信息應(yīng)當在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置為必錄項，確保投保信息規(guī)范、完整、準確。保險機構(gòu)應(yīng)當加強科技應(yīng)用，可以采用生物識別等技術(shù)手段對標的進行標識并記錄。

此外，《意見稿》對農(nóng)險信息采集、標的查驗等亦作出要求。文件指出，保險機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)保險標的風險狀況和分布情況，采用全檢或者抽查方式查驗標的，核查保險標的位置、數(shù)量、權(quán)屬和風險狀況。

核保環(huán)節(jié)，《意見稿》則要求保險機構(gòu)應(yīng)當集中核保，原則上由總公司或省級分公司集中核保，并為投保單、分戶投保清單、驗標影像、承保公示資料等承保要件以及保險金額、保險費率、保險期間等承保條件“劃重點”，要求重點審核承保信息的真實性、準確性、完整性。

理賠環(huán)節(jié)定時限

“天下武功，唯快不破”，理賠服務(wù)的高速高效，是許多險企占領(lǐng)消費者心智的制勝法寶。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，在理賠管理方面，《意見稿》擬為多個環(huán)節(jié)劃定時間表。

比如《意見稿》要求保險機構(gòu)應(yīng)當加強接報案管理，保持報案渠道暢通，24小時接受農(nóng)戶報案。同時，應(yīng)當在接到報案后24小時進行查勘，因客觀原因難以及時進行的，應(yīng)當與報案人聯(lián)系并說明原因。

同時，保險機構(gòu)應(yīng)當加強立案管理?！兑庖姼濉芬?guī)定，對屬于保險責任的案件，保險機構(gòu)應(yīng)當及時立案，報案后超過10日尚未立案的，業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)當強制自動立案。

而在核定損失方面，《意見稿》亦劃定時限。具體而言，種植業(yè)保險發(fā)生保險事故造成絕收的，應(yīng)當在接到報案后20日內(nèi)完成損失核定；發(fā)生保險事故造成部分損失的，應(yīng)當在農(nóng)作物收獲后20日內(nèi)完成損失核定。

逾期事項方面，保險機構(gòu)自收到被保險人賠償請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對賠款金額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；待最終確定賠償金額并達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付相應(yīng)差額。

虛假承保理賠亂象頻現(xiàn)

過去，農(nóng)險承保理賠的監(jiān)管亂象層出不窮。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)農(nóng)險相關(guān)的約60張罰單中，農(nóng)險承保理賠檔案不真實、不完整，以及農(nóng)險分攤費用不真實等亂象頻發(fā)。引人矚目的是，罰單之中還出現(xiàn)“將他人種植的番茄改為能夠辦理國家政策性農(nóng)業(yè)保險的棉花予以承保，進行虛假承保、理賠”的“偷梁換柱”之舉。

為何農(nóng)險承保理賠亂象頻出？中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，農(nóng)險承保標的是植物動物，單個價值普遍不大，且多處于在生長期，所以標的的“實名制”和損失計量均有難度。整體看，養(yǎng)殖業(yè)較之種植業(yè)、林業(yè)一般更難辨，扇貝等水產(chǎn)品養(yǎng)殖較之家畜養(yǎng)殖更難。

“有的地區(qū)出于嫌定損麻煩，甚至是調(diào)節(jié)資金等原因，存在過于粗略理賠的情況。一些基層集體與保險公司在辦理投保承保時，作為被保險人的單個農(nóng)戶并不清楚保險合同的內(nèi)容。有些地區(qū)農(nóng)險保費拖欠較嚴重。”王向楠如是解釋道。

不過，王向楠同時認為，《意見稿》鼓勵保險公司采用遙感、無人機、生物識別等技術(shù)，支持保險公司與幾類經(jīng)辦組織開展多維合作，并進行管理培訓(xùn)，這些是實現(xiàn)農(nóng)險規(guī)范化經(jīng)營、降低農(nóng)險運營成本的推動力。此外，《意見稿》中“內(nèi)控管理”的規(guī)定較細致，讓農(nóng)險業(yè)務(wù)符合正常金融監(jiān)管標準的要求，并經(jīng)得起政府審計。

而清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生則分析稱，造成農(nóng)險承保理賠監(jiān)管亂象的原因，除了一些險企風控出問題、合規(guī)不到位之外，也與目前農(nóng)業(yè)保險的整體經(jīng)營模式有關(guān)。朱俊生指出，“中國式小農(nóng)經(jīng)營”模式占比高，但產(chǎn)品形態(tài)方面要求承保理賠到戶，實際當中很難落實，因為農(nóng)戶太多，險企當下人力、科技很難做到這一點，這其中存在沖突。

“如果這種經(jīng)營模式?jīng)]有有效的改變，保險公司事實上很難做到通知中的這些要求；或者說，如果要做到這些要求，其整體成本可能會提升到很高水平，我認為這是監(jiān)管需要納入考慮的。”朱俊生表達了如是擔憂。

破合規(guī)成本僵局

近年來，政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不斷加大，持續(xù)推動農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標。就在日前銀保監(jiān)會的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員毛紅軍便表示，將優(yōu)化農(nóng)險監(jiān)管制度，制定出臺農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法，推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，為《意見稿》的出爐設(shè)下鋪墊。

而年內(nèi)《關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》亦提出，擴大三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點范圍；支持有條件的省份降低產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險保費縣級補貼比例；將地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補做法逐步擴大到全國；健全農(nóng)業(yè)再保險制度；發(fā)揮“保險+期貨”在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用等。

往前追溯，2020年，銀保監(jiān)會、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等出臺了一系列推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的政策，包括擴大以獎代補試點范圍，明確市場準入機制，完善農(nóng)業(yè)保險市場招標規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保險定價機制，進一步健全大災(zāi)風險分散機制等。

在高強度政策扶持之下，數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)保險保費收入增長迅速，從2007年的53.3億元快速增加至2020年的814.93億元。折合成美元，2020年我國農(nóng)險保費收入約為118億美元，已經(jīng)超越美國農(nóng)業(yè)保險2020年預(yù)計104億美元的保費收入，成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險市場。

隨著農(nóng)業(yè)保險市場的快速成長，農(nóng)業(yè)保險保費收入占財產(chǎn)保險保費收入的比例也逐步提高至2020年的6.83%，成為市場增量的重要貢獻者。

朱俊生直言，國內(nèi)農(nóng)險政策目前“對于新型農(nóng)村經(jīng)營主體的保障水平有待提高、財政補貼政策有待優(yōu)化、經(jīng)營模式有待創(chuàng)新、大災(zāi)風險分散制度有待完善、制度風險有待防范”。對此他建議，新型經(jīng)營主體的快速發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險提供更大支持，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村新業(yè)態(tài)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險提供保障，鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化需要農(nóng)業(yè)保險拓展新功能，農(nóng)業(yè)保險將從“小農(nóng)險”發(fā)展到“大農(nóng)險”的新階段。

“要提高對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保障水平、優(yōu)化財政補貼政策、促進經(jīng)營模式創(chuàng)新、完善大災(zāi)風險分散制度、防范與化解制度風險。”朱俊生表示，要打破險企在農(nóng)險合規(guī)中的成本僵局，需要更多在經(jīng)營模式創(chuàng)新上做文章。他指出：“為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式創(chuàng)新，要建立普惠性農(nóng)業(yè)保險體系，以指數(shù)保險取代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，降低交易成本，提高供給效率，從而增強農(nóng)險的可持續(xù)發(fā)展能力。”