發(fā)布滿月，上海城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“滬惠保”交出了符合預(yù)期的成績單。

“有575萬人投保，占可參保人數(shù)的30%。預(yù)計(jì)到投保結(jié)束時(shí)的6月30日，投保人數(shù)可能會(huì)達(dá)到700萬。”在近日舉行的平安養(yǎng)老ESG戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)上，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)副秘書長伍國良表示。

“目前的參保人數(shù)達(dá)到了之前的預(yù)期。”一名負(fù)責(zé)滬惠保項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司高管對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，但受續(xù)保率、醫(yī)療通脹等因素影響，未來的整體經(jīng)營情況仍不好預(yù)測(cè)。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)邏輯并非是靠惠民保類業(yè)務(wù)賺錢，而是在支持政府指導(dǎo)類項(xiàng)目的同時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行保險(xiǎn)普及教育，之后用服務(wù)和其他商業(yè)產(chǎn)品增加客戶黏性，并進(jìn)行二次客戶開發(fā)。

滿月成績達(dá)預(yù)期

4月27日，惠及上海1900萬基本醫(yī)保參保人的滬惠保一經(jīng)上線就“刷屏”，投保量也一路高歌猛進(jìn)，上線12個(gè)小時(shí)參保人數(shù)突破100萬。

伍國良提供的數(shù)據(jù)顯示，在滿月之際投保人數(shù)達(dá)575萬人，以每份115元來計(jì)算，總保費(fèi)已達(dá)6.61億元。按上?；踞t(yī)保參保人數(shù)1900萬人來計(jì)算，投保率達(dá)到30.26%。同時(shí)，根據(jù)伍國良預(yù)計(jì)，到投保結(jié)束時(shí)的6月30日，投保人數(shù)有望達(dá)到700萬人。按此計(jì)算，最終的投保率或?qū)⑦_(dá)36.8%左右。

在上述保險(xiǎn)公司高管看來，這一成績顯然達(dá)到了預(yù)期。而背后的原因，她認(rèn)為一是由于產(chǎn)品本身的吸引力，二是由于政府的背書和推動(dòng)。

滬惠保定位于普惠大病保險(xiǎn)，介于醫(yī)保和一般普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之間，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業(yè)、既往癥人群均可投保。且可用115元的保費(fèi)撬動(dòng)230萬元的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，覆蓋2萬元起賠線以上的特定住院自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金、21種特定高額藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金和質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金三大保障。

而且，“得益于政府背書和推動(dòng)的力量，此次滬惠保的公域流量占比高，可高達(dá)七成左右。”上述高管表示。

據(jù)了解，和部分城市的“惠民保”業(yè)務(wù)不同，此次滬惠保采用共保體模式，由中國太保壽險(xiǎn)上海分公司首席承保，中國人壽、新華保險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)、人保健康、泰康養(yǎng)老、平安健康險(xiǎn)、太平養(yǎng)老、建信人壽等共同參保，鎂信健康為藥品服務(wù)提供支持。

由于采用了“共保體”模式，此次滬惠保的銷售渠道劃分為公域流量和私域流量兩個(gè)部分。所謂公域流量，指的是一些公共投保入口，包括滬惠保微信公眾號(hào)、支付寶、隨申辦等共同投保入口。而私域部分則是共保體內(nèi)保險(xiǎn)公司的各自渠道，包括通過營銷員、團(tuán)體直銷、保險(xiǎn)中介等進(jìn)行銷售。兩個(gè)部分銷售的保費(fèi)之和則為共保體的總保費(fèi)。而此次公域流量占據(jù)絕大部分，正是政府推動(dòng)的結(jié)果。

國泰君安分析稱，政府參與度是決定各地惠民保發(fā)展規(guī)模的最重要影響因素之一，從目前情況來看，介于中間的政府指導(dǎo)模式是主流模式。

未來整體經(jīng)營情況仍不可預(yù)測(cè)

此前惠民保類業(yè)務(wù)由于逆選擇強(qiáng)、保費(fèi)低廉，因此其是否能可持續(xù)發(fā)展就成為了業(yè)內(nèi)關(guān)注。

在滬惠保上線時(shí)，伍國良在接受媒體采訪時(shí)曾預(yù)測(cè)：“從成本測(cè)算方面來看，預(yù)估投保率約30%~40%，險(xiǎn)企基本可以略微盈利。”

而按照目前的參保情況來看，滬惠保的參保率最終大概率會(huì)定格在上述區(qū)間內(nèi)，那么保險(xiǎn)公司的承保盈利性如何？

上述高管針對(duì)這一問題對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，今年整體的業(yè)務(wù)運(yùn)營數(shù)據(jù)應(yīng)該問題不大，但未來幾年的整體情況仍然不好預(yù)測(cè)。一方面年輕健康人群是否會(huì)持續(xù)續(xù)保是一大問題，另外高齡住院人群的醫(yī)療消費(fèi)增長有半年的滯后，且有醫(yī)療通脹問題，這些也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的承保盈利構(gòu)成挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，積極參與惠民保類業(yè)務(wù)，一方面有助于今后得到更多的政府支持，對(duì)其政策性項(xiàng)目有利；另一方面惠民保作為入門級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品有利于提升客戶的保險(xiǎn)保障意識(shí)，為后續(xù)加保商業(yè)健康險(xiǎn)打下基礎(chǔ)。

“我就是想用滬惠保來敲開客戶的‘門’，后續(xù)用服務(wù)吸引客戶，現(xiàn)在已經(jīng)有在我這里買滬惠保的客戶向我咨詢其他重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等險(xiǎn)種了。”一名保險(xiǎn)公司營銷員對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示。

國泰君安認(rèn)為，目前部分惠民保類業(yè)務(wù)已有針對(duì)不同客群提供健康管理服務(wù)，包括滿足帶病客群的潛在用藥和病程管理需求，以及滿足健康客群的基礎(chǔ)健康管理服務(wù)需求。因此惠民保的爆發(fā)式發(fā)展對(duì)于率先自建健康管理平臺(tái)，且有效融合保險(xiǎn)+服務(wù)的公司更為利好。