保險反欺詐持續(xù)升級。

在銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險欺詐工作的通知》后，中國保險行業(yè)協(xié)會于近日發(fā)布《關(guān)于召開中國保險行業(yè)協(xié)會反保險欺詐專業(yè)委員會委員大會通訊會議的通知》，正式啟動反保險欺詐專業(yè)委員會常務(wù)委員換屆工作，并醞釀出臺三年工作規(guī)劃（2021-2023年）。

保險領(lǐng)域欺詐比例高

保險反欺詐任重道遠。2018年4月，原保監(jiān)會印發(fā)《反保險欺詐指引》；2021年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險欺詐工作的通知》及《大數(shù)據(jù)反保險欺詐手冊》（2021版）。

根據(jù)國際保險監(jiān)督官協(xié)會的測算，保險領(lǐng)域欺詐比例高，手段多樣難以防范，全球每年約有20%至30%的保險賠款涉嫌保險欺詐。

這樣的例子不勝枚舉。例如，經(jīng)營一家船舶修理公司的劉某不僅為公司投保了雇主責(zé)任險，還為員工投保了團體意外傷害險。但令人意想不到的是，劉某伙同他人編造未曾發(fā)生的保險事故或者夸大損失程度，以提供虛假的病歷材料和事故證明的方式騙得工傷認定和傷殘鑒定后，向保險公司申請理賠，騙取保險金。

某財產(chǎn)險公司車險業(yè)務(wù)負責(zé)人坦言，目前，車險理賠面臨的風(fēng)險主要分為定損風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、合約風(fēng)險三大類，表現(xiàn)形式主要為重復(fù)或超額投保和索賠，不實告知，偽造損失、偽造投保和出險時間，夸大或擴大損失，修換標準及尺度不一。

根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會反保險欺詐專業(yè)委員會三年工作規(guī)劃（2021-2023年）（審議稿）》，將在2023年前完成九項主要工作。

具體而言，包括建立健全意外險風(fēng)險名單行業(yè)共享機制，建立意外險反欺詐交流平臺，制定反欺詐行業(yè)組織的制度規(guī)范，加快行業(yè)反欺詐信息系統(tǒng)建設(shè)，組織召開反欺詐經(jīng)驗交流會，研究建立保險欺詐風(fēng)險統(tǒng)計指標，加大反欺詐培訓(xùn)力度，開展反欺詐宣傳教育活動，探索區(qū)塊鏈等科技在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用。

例如，2021年完成車險、農(nóng)險的反欺詐應(yīng)用整合，形成多險種高風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，面向行業(yè)提供風(fēng)險對象查詢服務(wù)，以線上化方式提供反欺詐生態(tài)作業(yè)服務(wù)。2022—2023年逐步完善反欺詐信息系統(tǒng)功能，引進外部數(shù)據(jù)形成對行業(yè)反欺詐工作的支撐，為保險機構(gòu)提供智能反欺詐服務(wù)。

2021年8月底前發(fā)布《中國保險行業(yè)欺詐風(fēng)險報告》，年底前研究形成初版指標。2022年在征求行業(yè)意見基礎(chǔ)上，根據(jù)指標進行風(fēng)險情況統(tǒng)計收集，2023年根據(jù)指標收集及應(yīng)用情況逐步完善。

探索促進區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

值得一提的是，在這九項工作中，運用利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)反保險欺詐，亦被進一步提上日程。

例如，結(jié)合保險公司在區(qū)塊鏈方面的應(yīng)用研究情況，2021年前形成《區(qū)塊鏈反欺詐應(yīng)用前景報告》，通過試點探索的方式，積極探索促進區(qū)塊鏈技術(shù)在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣，提升行業(yè)整體風(fēng)險防范能力。

事實上，這也是不少保險公司的現(xiàn)實選擇。

公開資料顯示，2015年至2018年三年間，某修理廠員工利用自己馬自達轎車多次與私家車發(fā)生碰撞，某保險公司通過IFD社交網(wǎng)絡(luò)分析系統(tǒng)自動織網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)馬自達轎車與沃爾沃轎車發(fā)生碰撞后，沃爾沃再次碰撞現(xiàn)代轎車。一年后現(xiàn)代再次碰撞馬自達，形成了三車碰撞循環(huán)，通過IFD網(wǎng)絡(luò)分析，上述情況存在此網(wǎng)絡(luò)共計12臺轎車。通過車輛、人員、修理廠屬性分析得知，相關(guān)人員為某修理廠員工及其家屬，依據(jù)智能調(diào)查系統(tǒng)規(guī)則部署，對這些人所有歷史案件“跑批”，確認車輛損傷情況屬同一作案類型即低端撞高端，通過智能審計系統(tǒng)數(shù)據(jù)跑批，確認這些人拼湊主要以高端車左/右前角碰撞低端車單側(cè)損失，制造道路強制并線事故。

另一家保險公司回復(fù)稱，公司持續(xù)完善保險欺詐風(fēng)險識別與排查機制，通過設(shè)立風(fēng)險清單，對欺詐風(fēng)險進行合理歸類，成為后續(xù)分析的重要依據(jù)；采用多方位的風(fēng)險調(diào)查，并在系統(tǒng)中嵌入疑似風(fēng)險人員記錄、標識和篩查功能，起到實時提醒的作用；另外，針對特定的案件專項排查，多方面措施并行，提高反欺詐風(fēng)險的事前識別與預(yù)警。

對于這些新技術(shù)在保險反欺詐領(lǐng)域的運用，清華五道口金融研究院研究總監(jiān)朱俊生指出，大數(shù)據(jù)技術(shù)可精確識別理賠中可能的欺詐模式、理賠人欺詐行為以及可能存在的欺詐網(wǎng)絡(luò)，提升反欺詐績效，降低理賠風(fēng)險。通過基于大數(shù)據(jù)和人工智能的保險反欺詐以及基于區(qū)塊鏈的風(fēng)險管理與合規(guī)管理，提高保險反欺詐的有效性，降低道德風(fēng)險和保險欺詐，提升保險公司風(fēng)險控制水平，實現(xiàn)共贏。

一位保險公司人士指出，大數(shù)據(jù)防范保險欺詐，可以超越傳統(tǒng)的人工經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)專業(yè)人士不能識別的風(fēng)險；大數(shù)據(jù)防范可以實現(xiàn)自動化，通過系統(tǒng)控制承保和理賠風(fēng)險；欺詐手段不斷升級，專業(yè)化、團伙化、異業(yè)參與，傳統(tǒng)的簡單數(shù)據(jù)分析和規(guī)則，已不能應(yīng)對，需要大數(shù)據(jù)深度學(xué)習(xí)挖掘。