低價(jià)格、高保額的網(wǎng)紅險(xiǎn)種“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”迎來(lái)批量停售。銀保監(jiān)會(huì)1月發(fā)文明確，短期健康險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下，且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。凡不符合要求的，5月1日前停售。而近年來(lái)備受歡迎的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”正是短期健康險(xiǎn)的重要組成。

隨著限期臨近，眾多險(xiǎn)企開始下架包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的違規(guī)短期健康險(xiǎn)。對(duì)于購(gòu)買了停售健康險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，目前險(xiǎn)企主要有“調(diào)整產(chǎn)品條款”“免健康告知轉(zhuǎn)保”“提供轉(zhuǎn)保，但需要重新審核”三種處理方式。業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者在選擇健康險(xiǎn)時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

新規(guī)落地百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)批量“下架”

連續(xù)投保、自動(dòng)續(xù)保、承諾續(xù)保……近年來(lái)，隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的走紅，不少保險(xiǎn)公司為了在同質(zhì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品中脫穎而出，將“續(xù)保”作為賣點(diǎn)成為其銷售突破口。

“客戶在購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，關(guān)注點(diǎn)之一就是續(xù)保，而保證續(xù)保顯然增加了產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。”某保險(xiǎn)中介銷售人員對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。

但業(yè)內(nèi)人士指出，按照相關(guān)規(guī)定，“保證續(xù)保”需要滿足三個(gè)條件，即保證前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人可繼續(xù)投保，而且保險(xiǎn)條款不變，約定費(fèi)率也不變。也就是說(shuō)，短期健康險(xiǎn)的“可以續(xù)保”并不是“保證續(xù)保”。

為規(guī)范市場(chǎng)、防范保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)消費(fèi)者，銀保監(jiān)會(huì)年初發(fā)布“通知”強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。4月2日，銀保監(jiān)會(huì)在此前“通知”基礎(chǔ)上再度發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》，引入費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，解決了困擾醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的制度障礙，明確傳達(dá)了鼓勵(lì)發(fā)展長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的積極信號(hào)。

監(jiān)管新規(guī)的威力正在顯現(xiàn)。記者了解到，截至目前，已有包括太平人壽、富德生命人壽、中英人壽、復(fù)星聯(lián)合健康等在內(nèi)的數(shù)十家保險(xiǎn)公司發(fā)布短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售信息公告，停售產(chǎn)品數(shù)量達(dá)數(shù)百種，原因均為不符合新規(guī)相關(guān)要求，并以產(chǎn)品續(xù)保描述不符合新規(guī)要求居多。

一險(xiǎn)企精算人士對(duì)記者表示，很多險(xiǎn)企以“續(xù)保”為賣點(diǎn)低價(jià)攬客以增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)際是“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”實(shí)現(xiàn)監(jiān)管套利。“低價(jià)、續(xù)保的‘寬進(jìn)’獲客策略，風(fēng)險(xiǎn)肯定會(huì)上升，在理賠端就不得不‘嚴(yán)出’，一方面靠高免賠額對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，一方面要嚴(yán)格控制理賠。叫停這類產(chǎn)品，能夠避免低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)，增強(qiáng)醫(yī)療險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展能力，也是對(duì)消費(fèi)者長(zhǎng)期權(quán)益的保障。”該人士指出。

轉(zhuǎn)保、改造方案密集出爐

業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管下發(fā)通知的初衷無(wú)疑是整改行業(yè)亂象，叫停違規(guī)產(chǎn)品也并非意味健康險(xiǎn)產(chǎn)品全部“下架”，受到影響的主要為“承諾續(xù)保”以及違規(guī)“捆綁銷售”的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

消費(fèi)者購(gòu)買的“保證續(xù)保”條款的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)并不會(huì)受到影響。例如，平安好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（保證續(xù)保6年和20年版本）、眾安尊享e生保（保證續(xù)保6年和20年版本）等，都包含保證續(xù)保條款，消費(fèi)者不會(huì)受到影響。

對(duì)于購(gòu)買了停售健康險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，目前險(xiǎn)企主要有“調(diào)整產(chǎn)品條款”“免健康告知轉(zhuǎn)保”“提供轉(zhuǎn)保，但需要重新審核”三種處理方式。一壽險(xiǎn)公司精算師指出，產(chǎn)品停售下架并不影響已成立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司需要繼續(xù)履行責(zé)任。對(duì)于短期險(xiǎn)，已出單的部分并不受影響，影響的是續(xù)保情況。

他表示，一般在這種情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)盡量使用新產(chǎn)品、新保障方案對(duì)接，在合規(guī)情況下滿足客戶利益，“如果險(xiǎn)企能夠?yàn)榭蛻艮D(zhuǎn)保，客戶則需要關(guān)注新產(chǎn)品保障情況如何，一般來(lái)說(shuō)，迭代后的新產(chǎn)品將比老產(chǎn)品更具優(yōu)勢(shì)。”

從目前來(lái)看，短期健康險(xiǎn)改造和轉(zhuǎn)保是保險(xiǎn)公司工作重點(diǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)公司公告，對(duì)于即將停售的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，將繼續(xù)提供保障服務(wù)直至保險(xiǎn)期間屆滿，但在停售后，不再接受相關(guān)產(chǎn)品的投保及續(xù)保。消費(fèi)者“可以根據(jù)相關(guān)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)保建議，投保其他產(chǎn)品以繼續(xù)享受保障”。

同時(shí)部分產(chǎn)品形態(tài)合規(guī)的產(chǎn)品，也需對(duì)“自動(dòng)續(xù)保”進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)不保證續(xù)保條款，短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，短期健康險(xiǎn)在實(shí)踐運(yùn)行中，一般通過(guò)連續(xù)承保和迭代升級(jí)等方式為消費(fèi)者提供長(zhǎng)期保障。新規(guī)明確要求，保險(xiǎn)公司在條款中注明“不保證續(xù)保”，對(duì)部分保險(xiǎn)公司和銷售人員違規(guī)宣傳將予以規(guī)范和引導(dǎo)。對(duì)于前期投保的多數(shù)消費(fèi)者而言，實(shí)際上還是可以連續(xù)參保的。保險(xiǎn)公司應(yīng)做好解釋宣傳工作，一方面避免消費(fèi)者誤解政策要點(diǎn)，另一方面在新產(chǎn)品宣傳過(guò)程中嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)范。

鼓勵(lì)選擇長(zhǎng)期健康險(xiǎn)

新規(guī)落地后，“不保證續(xù)保”無(wú)疑將對(duì)消費(fèi)者選購(gòu)保險(xiǎn)帶來(lái)影響。銀保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問(wèn)題的消費(fèi)提示》指出，目前網(wǎng)銷短期健康保險(xiǎn)的合同中雖然對(duì)續(xù)保作出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人建議，消費(fèi)者在選購(gòu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險(xiǎn)，屬于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購(gòu)買此類產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購(gòu)買此類產(chǎn)品。

“短期健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性。比如，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售，無(wú)法再次購(gòu)買的情況。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，消費(fèi)者在選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老金研究總監(jiān)朱俊生建議，在消費(fèi)者具有支付能力的前提下，鼓勵(lì)更多關(guān)注和選擇長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。“通過(guò)大力發(fā)展長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，將更好地滿足消費(fèi)者的長(zhǎng)期健康保障需求，有效避免因被保險(xiǎn)人健康狀況變化或者保險(xiǎn)公司產(chǎn)品停售而無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。”