受特斯拉影響，新能源車險(xiǎn)也被推入了漩渦，暴露出定價(jià)難、監(jiān)管缺失的短板。關(guān)于新能源專屬車險(xiǎn)何時(shí)落地的探討也成了輿論焦點(diǎn)。相較于傳統(tǒng)汽車，新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動(dòng)力系統(tǒng)、使用場(chǎng)景、維修保養(yǎng)等方面存在較大的區(qū)別，隱私風(fēng)險(xiǎn)特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性，這也造成了新能源車險(xiǎn)專屬條款“難產(chǎn)”。不過，監(jiān)管層已經(jīng)表態(tài)，下一步的工作重點(diǎn)正瞄準(zhǔn)這一領(lǐng)域的空白。

特斯拉“投保受限”不實(shí)

4月21日，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)流傳出了這樣的消息：部分省市有險(xiǎn)企暫停為特斯拉車主新上險(xiǎn)乃至收緊續(xù)保政策。不過，4月21日，被傳聞波及的平安產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)消息做出否認(rèn)，稱公司沒有“在部分省市暫停為特斯拉車主新上險(xiǎn)”的情況。

此外，北京商報(bào)記者亦采訪多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企，未發(fā)現(xiàn)其他特斯拉汽車承保不正常消息。如太保產(chǎn)險(xiǎn)便表示，目前沒有對(duì)特斯拉品牌進(jìn)行限制，承保經(jīng)營(yíng)正常進(jìn)行。“新能源汽車是國(guó)家支持的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，我司積極研究風(fēng)險(xiǎn)特征，服務(wù)于國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。我司車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直致力于高質(zhì)量發(fā)展，做好綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不會(huì)對(duì)品牌做限制。”相關(guān)負(fù)責(zé)人如是表示。

新能源汽車領(lǐng)域“帶頭大哥”特斯拉的“馬失前蹄”以及甚囂塵上的流言，使得其背后的新能源汽車保險(xiǎn)亦駛?cè)氪蟊娨曇?。那么，與傳統(tǒng)燃油車上險(xiǎn)相比，新能源汽車上險(xiǎn)有何特點(diǎn)？

“為新能源汽車的新車上險(xiǎn)時(shí)，尤其要注意上好自燃險(xiǎn)。”網(wǎng)約車司機(jī)張藝（化名）告訴北京商報(bào)記者，新能源車相比傳統(tǒng)燃油車更容易自燃，充電電池長(zhǎng)時(shí)間充電較為危險(xiǎn)。

北京商報(bào)記者采訪多位新能源汽車車主獲悉，二者最主要的區(qū)別，集中在新車首次上險(xiǎn)方面。“因新能源車本身具有‘補(bǔ)貼’這個(gè)概念，在投險(xiǎn)的時(shí)候一般會(huì)按照補(bǔ)貼前的汽車總價(jià)計(jì)算保險(xiǎn)，但在實(shí)際承保內(nèi)容上，一般則按照補(bǔ)貼后的價(jià)格來計(jì)算。”家住北京東城的李雪如是介紹。

同時(shí)車主劉思亦指出，新能源車可能因?yàn)檐嚻蟛灰粯?，遇到的情況也不一樣。比如會(huì)遇到車機(jī)系統(tǒng)死機(jī)、卡頓等情況，而這些不屬于理賠范圍。

新能源車險(xiǎn)為何定價(jià)難

盡管傳聞不實(shí)，但背后折射出的新能源汽車承保供需問題的確值得思考。

“第一年的新能源汽車都不敢保，沒有理賠數(shù)據(jù)，我們根本不敢定價(jià)。”一位保險(xiǎn)營(yíng)銷員向北京商報(bào)記者如是透露。同時(shí)，另一位財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人亦表示，公司并未開展新能源車險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，一方面是缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，另一方面是部分同業(yè)在新能源車險(xiǎn)方面賠付率很高，令險(xiǎn)企望而生畏。

“保險(xiǎn)公司缺乏新能源車的歷史數(shù)據(jù)，在自主定價(jià)選擇上有差異。”愛問保險(xiǎn)CEO龐博對(duì)此如是分析。龐博指出，新能源車需要按照新能源車的構(gòu)造來重新制定保險(xiǎn)責(zé)任，目前最大的問題是缺乏歷史數(shù)據(jù)積累，而新能源車搭載的技術(shù)也都是比較前沿的技術(shù)，如ADAS、無(wú)人駕駛技術(shù)等，所以行業(yè)定價(jià)還沒有統(tǒng)一。

同時(shí)龐博直言，目前保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)并沒有新能源車專屬汽車條款，新能源汽車還是在按照傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)條款投保，而這導(dǎo)致了三個(gè)方面的問題。

“首先是電池問題，車險(xiǎn)責(zé)任里沒有包含電池的責(zé)任，而電池價(jià)格也影響了車損的定價(jià)；其次是構(gòu)造問題，比如新能源車沒有發(fā)動(dòng)機(jī)，這需要在現(xiàn)有條款中勾選除外附加責(zé)任；最后是新能源車殘值比較低，按現(xiàn)有車險(xiǎn)條款折舊也是有問題的。”對(duì)此，龐博解釋道。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生亦分析稱，新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境較為復(fù)雜，其安全性和可靠性存在不確定性、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和信息有待積累、電池壽命與性能對(duì)理賠存在挑戰(zhàn)、環(huán)境影響導(dǎo)致責(zé)任與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、供應(yīng)鏈與產(chǎn)品召回存在風(fēng)險(xiǎn)，以及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等。

示范條款相關(guān)工作已啟動(dòng)

不過，針對(duì)新能源車險(xiǎn)的監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程并非一片空白。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，早在2018年，監(jiān)管就組織行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行了研究論證，發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，同時(shí)向行業(yè)內(nèi)征求意見。但目前，該條款仍未落地。

日前在銀保監(jiān)會(huì)2021年一季度新聞發(fā)布會(huì)上，財(cái)險(xiǎn)部主任李有祥便表示，車險(xiǎn)綜合改革方案中提到支持行業(yè)根據(jù)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)開發(fā)專屬的新能源汽車產(chǎn)品，這也是監(jiān)管下一步工作的重點(diǎn)。

具體而言，李有祥所指的，是去年9月《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》提出，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

“目前相關(guān)工作已經(jīng)啟動(dòng)，我們正在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)開始擬定新能源汽車專屬的示范條款。”李有祥表示，下一步會(huì)根據(jù)改革工作部署，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)力爭(zhēng)早日推出新能源車保險(xiǎn)示范產(chǎn)品，為新能源車消費(fèi)者提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。

除了完善監(jiān)管規(guī)定系統(tǒng)外，業(yè)內(nèi)人士亦從深入研究新能源車風(fēng)險(xiǎn)特征、加強(qiáng)科技應(yīng)用和保險(xiǎn)責(zé)任等方面提出建議。

如對(duì)于車輛風(fēng)險(xiǎn)，朱俊生指出，新能源車電池易損易泄漏，高溫自燃、涉水、雷雨天氣、帶電維修以及家用充電設(shè)施損壞或充電過程中會(huì)導(dǎo)致意外事故。對(duì)此他建議，加強(qiáng)碰撞試驗(yàn)，深化車輛耐撞性、可維修性及維修經(jīng)濟(jì)性研究，完善汽車安全指數(shù)研究，夯實(shí)定價(jià)和產(chǎn)品開發(fā)基礎(chǔ)。

而在加強(qiáng)科技應(yīng)用方面，朱俊生則提出，數(shù)據(jù)科學(xué)的發(fā)展可推動(dòng)定價(jià)的創(chuàng)新，同時(shí)為確保價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并管控風(fēng)險(xiǎn)，精算師和數(shù)據(jù)科學(xué)家應(yīng)大幅增加，而機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品的探索亦應(yīng)推進(jìn)。

拓展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，朱俊生表示，可在高壓電池火災(zāi)、爆炸引起的財(cái)產(chǎn)損失，以及電池過度充電或電源連接問題引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失方面進(jìn)行拓展。

拓展責(zé)任保險(xiǎn)方面，朱俊生指出，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)方面，要注意新技術(shù)、新零部件、更快開發(fā)周期、更短測(cè)試周期；職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)方面，要注意嵌入式軟件增多，需要第三方軟件和技術(shù)提供商支持；雇主責(zé)任險(xiǎn)方面，要注意新產(chǎn)品、新工藝相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)敞口；網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)方面，則要注意數(shù)據(jù)使用和連通性增加，需防范信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致欺詐、勒索和盜竊風(fēng)險(xiǎn)。