近段時(shí)間，有個(gè)別保險(xiǎn)公司的部分代理人對(duì)公司停售旗下百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)表達(dá)了投訴和不滿。從這些代理人的反饋看，此前公司對(duì)停售的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的宣導(dǎo)都較為強(qiáng)調(diào)“保證續(xù)保至80歲和100歲”，但現(xiàn)在卻要食言了，他們很難向客戶交代。

這實(shí)際上也折射出，以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期健康險(xiǎn)，過(guò)去一段時(shí)間的銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，一些保險(xiǎn)公司和銷售人員在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)混淆的詞句，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。

2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)在《健康保險(xiǎn)管理辦法》的基礎(chǔ)上，下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（下稱《通知》），明確要求：保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款。不保證續(xù)保條款中至少應(yīng)當(dāng)包含：本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過(guò)一年）。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意，交納保險(xiǎn)費(fèi)，獲得新的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)混淆的詞句。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，在保障消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，健康險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來(lái)更為規(guī)范的發(fā)展。

根據(jù)《通知》要求，一些保險(xiǎn)公司將于2021年5月1日前停止銷售部分短期健康險(xiǎn)。目前，工銀安盛人壽、建信人壽、富德生命人壽等都發(fā)布了相關(guān)公告。這意味著，保險(xiǎn)公司和銷售人員需要做好與客戶的溝通與轉(zhuǎn)保工作。據(jù)了解，多數(shù)保險(xiǎn)公司都開(kāi)發(fā)了供客戶轉(zhuǎn)保的新產(chǎn)品，并提供利于消費(fèi)者的核保政策，一些還有升級(jí)服務(wù)。

短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售影響幾何？

短期健康險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外。

近年來(lái)，健康險(xiǎn)快速發(fā)展，年均增速超過(guò)30%，短期健康險(xiǎn)在快速發(fā)展同時(shí)，面臨一些突出問(wèn)題。對(duì)于短期健康險(xiǎn)存在的問(wèn)題，可以概括為：部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售產(chǎn)品，核保理賠不規(guī)范，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等。

某保險(xiǎn)公司人士指出：“長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)銷售導(dǎo)向、業(yè)績(jī)導(dǎo)向，一些銷售誤導(dǎo)問(wèn)題可能在公司培訓(xùn)、宣導(dǎo)層面便已存在，而一些銷售人員為了考核和激勵(lì)，也可能會(huì)夸大、不實(shí)宣傳。這在短期健康險(xiǎn)上也不例外。”

上述人士認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該珍視消費(fèi)者的信任。有消費(fèi)者指出：“保險(xiǎn)產(chǎn)品條款復(fù)雜、晦澀，難以理解，加之屢屢出現(xiàn)的銷售誤導(dǎo)，明知保險(xiǎn)的好，也有很多顧慮。”

2020年四季度，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴26688件，同比增長(zhǎng)22.82%。其中，涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司11993件，同比增長(zhǎng)13.86%，占投訴總量的44.94%；人身保險(xiǎn)公司14695件，同比增長(zhǎng)31.25%，占投訴總量的55.06%。

目前，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)根據(jù)《通知》要求發(fā)布了部分產(chǎn)品的停售通知。“對(duì)于停止銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間屆滿前仍按保險(xiǎn)合同約定提供保障服務(wù)，保險(xiǎn)期間屆滿后，不再接受續(xù)保申請(qǐng)，同時(shí)將提供轉(zhuǎn)保建議。”對(duì)于停售的產(chǎn)品，某保險(xiǎn)公司客服給予了如是答復(fù)。

但據(jù)了解，這對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)公司的影響并不相同。某保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)人士坦言：“大部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司會(huì)按照監(jiān)管要求重新報(bào)備條款，其中只是更新添加了不保證續(xù)保的描述，以達(dá)到監(jiān)管要求，本身產(chǎn)品并無(wú)變化，所以會(huì)繼續(xù)售賣。部分人身險(xiǎn)公司可能有停售的問(wèn)題，因?yàn)橛行┒唐诮】惦U(xiǎn)被設(shè)置為主險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，或者捆綁銷售，這樣可能會(huì)影響到整個(gè)產(chǎn)品。”

該人士續(xù)稱：“主要看具體哪里不符合新規(guī)，如果僅僅是條款表述，其實(shí)只是進(jìn)行原條款的變更報(bào)備或補(bǔ)充條款說(shuō)明或通過(guò)特約調(diào)整表述，但如果是涉及到定價(jià)方面不符合新規(guī)的，就要做停售。”

根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等因素，合理確定短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率、免賠額、賠付比例和保險(xiǎn)金額等。保險(xiǎn)公司不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。

大部分公司提供轉(zhuǎn)保新產(chǎn)品

這一問(wèn)題的關(guān)鍵，還是在于對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，短期健康險(xiǎn)在實(shí)踐運(yùn)行中，一般通過(guò)連續(xù)承保和迭代升級(jí)等方式為消費(fèi)者提供長(zhǎng)期保障。新規(guī)明確要求，保險(xiǎn)公司在條款中注明“不保證續(xù)保”，對(duì)部分保險(xiǎn)公司和銷售人員違規(guī)宣傳將予以規(guī)范和引導(dǎo)。對(duì)于前期投保的多數(shù)消費(fèi)者而言，實(shí)際上還是可以連續(xù)參保的。保險(xiǎn)公司應(yīng)做好解釋宣傳工作，一方面避免消費(fèi)者誤導(dǎo)政策要點(diǎn)，另一方面在新產(chǎn)品宣傳過(guò)程中嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)范。

根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司決定停止銷售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品停售的具體原因、具體時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過(guò)公司官網(wǎng)和即時(shí)通訊工具等便于公眾知曉的方式披露告知保險(xiǎn)消費(fèi)者，并為已購(gòu)買產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，同時(shí)在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)提供轉(zhuǎn)保建議。

一位保險(xiǎn)公司人士稱：“之前部分公司和銷售人員會(huì)模糊一年期產(chǎn)品和保證續(xù)保產(chǎn)品，甚至是長(zhǎng)期產(chǎn)品的概念，特別是不會(huì)因被保險(xiǎn)人身體狀況變化或理賠而單獨(dú)調(diào)整其費(fèi)率或不予續(xù)保，但是一旦一年期產(chǎn)品停售，且沒(méi)有合適的轉(zhuǎn)保產(chǎn)品，這部分客戶可能會(huì)受到影響。”

據(jù)了解，多數(shù)保險(xiǎn)公司都開(kāi)發(fā)了供客戶轉(zhuǎn)保的新產(chǎn)品，并提供了在規(guī)定時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)保無(wú)需再次核保、無(wú)需等待期等利于消費(fèi)者的核保政策。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，業(yè)內(nèi)人士提醒，購(gòu)買健康險(xiǎn)的目的是年輕時(shí)為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來(lái)做準(zhǔn)備。短期健康險(xiǎn)的特點(diǎn)是期限短，年輕的消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)比較便宜，但短期健康險(xiǎn)也有自身的局限性，比如消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)者再次購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)升高，同時(shí)也會(huì)面臨產(chǎn)品停售，無(wú)法再次購(gòu)買的情況。因此，消費(fèi)者在選擇健康險(xiǎn)時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(zhǎng)期保障功能和保障水平。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老金研究總監(jiān)朱俊生建議，在消費(fèi)者具有支付能力的前提下，鼓勵(lì)更多關(guān)注和選擇長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。“通過(guò)大力發(fā)展長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，將更好地滿足消費(fèi)者的長(zhǎng)期健康保障需求，有效避免因被保險(xiǎn)人健康狀況變化、或者保險(xiǎn)公司產(chǎn)品停售而無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。”

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問(wèn)題的通知》，通過(guò)引入費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，解決了困擾醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的制度障礙，明確傳達(dá)了鼓勵(lì)發(fā)展長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的信號(hào)，有利于為消費(fèi)者提供保障期限更長(zhǎng)、保障責(zé)任更加全面的保險(xiǎn)，更好地滿足消費(fèi)者長(zhǎng)期健康保障需求。