未來(lái)5年人身險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展方向定了！

4月7日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于征求《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》意見的函（下稱《意見》），就進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，有效提升人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力，向各保險(xiǎn)公司提出指導(dǎo)意見。

《意見》目標(biāo)明確，到2025年，構(gòu)建形成以人民為中心，結(jié)構(gòu)合理、功能完備、保障全面、競(jìng)爭(zhēng)有序的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給體系。大力推進(jìn)人身保險(xiǎn)深入服務(wù)社會(huì)生產(chǎn)生活各領(lǐng)域，個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)需求有對(duì)接、產(chǎn)品有市場(chǎng)、服務(wù)有保障，人民群眾滿意度明顯提升。

清華五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老研究中心研究總監(jiān)朱俊生向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示：“目前，針對(duì)老年人、兒童等特定人群的產(chǎn)品供給的確有待于提升，通知的出臺(tái)對(duì)于引導(dǎo)行業(yè)在細(xì)分領(lǐng)域的創(chuàng)新、滿足特定人群的需求是有積極意義的。”

中國(guó)社科院金融所保險(xiǎn)與社保研究室副主任王向楠也認(rèn)為，要推動(dòng)“一老一小”的健康保險(xiǎn)供給，較大程度提升保險(xiǎn)的普惠性。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)特定疾病的發(fā)病率及其影響因素、治療費(fèi)用等有清晰的認(rèn)識(shí)，也應(yīng)注意持續(xù)地提供相關(guān)健康管理服務(wù)。

支持養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展

圍繞人身險(xiǎn)產(chǎn)品的擴(kuò)面提質(zhì)，《意見》共提出推進(jìn)普惠保險(xiǎn)快速發(fā)展，服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，滿足人民健康保障需求、助力區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施，提高老年人、兒童保障水平，加大特定人群保障力度，優(yōu)化開發(fā)管理機(jī)制，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)研究，改革產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制等10項(xiàng)具體措施。

針對(duì)服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，《意見》提出新的思路，明確要堅(jiān)持回歸保障，圍繞多元化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡(jiǎn)單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。探索發(fā)展收益形式更加多樣的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老資金長(zhǎng)期管理方式。適應(yīng)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展需求，積極開發(fā)可支持長(zhǎng)期化、年金化、定制化領(lǐng)取的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，有效滿足企業(yè)年金、職業(yè)年金參加人員和其他金融產(chǎn)品消費(fèi)者的養(yǎng)老金領(lǐng)取需求。

《意見》補(bǔ)充指出，支持通過多種方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展，探索在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的基礎(chǔ)上以適當(dāng)方式將長(zhǎng)期護(hù)理責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任和養(yǎng)老金領(lǐng)取安排與老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)有效銜接。鼓勵(lì)積極參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)相結(jié)合，滿足被保險(xiǎn)人實(shí)際護(hù)理需求。支持健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理服務(wù)融合發(fā)展，提高被保險(xiǎn)人健康水平。

“保險(xiǎn)有損失補(bǔ)償?shù)幕竟δ?，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)營(yíng)方面形成了多種模式，均積累了成功經(jīng)驗(yàn)，因此，這種銜接能更直接地滿足參與人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的底層需求。”王向楠向《國(guó)際金融報(bào)》記者分析指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)中可將銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品與推廣養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合，將保險(xiǎn)賠付轉(zhuǎn)化為參與人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的付費(fèi)，并對(duì)所服務(wù)的老年人及其家庭提供保險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)資金實(shí)力、服務(wù)能力、保險(xiǎn)客戶特征等因素，優(yōu)先發(fā)展居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老或機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。

加大特定人群保障力度

為助力鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，有效銜接鄉(xiāng)村振興，《意見》指出各保險(xiǎn)公司要主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提供適當(dāng)、有效的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，大幅提高對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支持力度。配合各地相關(guān)政策，面向低收入人群積極開發(fā)投保門檻較低、價(jià)格實(shí)惠、保障責(zé)任簡(jiǎn)單明確的產(chǎn)品，重點(diǎn)發(fā)展保障功能突出的定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)，以及疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

《意見》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，要充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員工作特點(diǎn)，積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充作用，與基本保障制度加強(qiáng)銜接，加快開發(fā)合適的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和各類意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。與平臺(tái)企業(yè)加強(qiáng)溝通，通過定制化服務(wù)，滿足不同企業(yè)多元化需求。滿足軍隊(duì)特殊商業(yè)保險(xiǎn)需求，推動(dòng)軍民融合發(fā)展。研究開發(fā)滿足特殊環(huán)境、特殊崗位工作人群風(fēng)險(xiǎn)保障要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)此，王向楠認(rèn)為，平臺(tái)企業(yè)聚合了一類或多類風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)化的人群，且這些人的保險(xiǎn)意愿普遍越來(lái)越強(qiáng)，但平臺(tái)企業(yè)不能直接提供保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與平臺(tái)企業(yè)加強(qiáng)合作，能為一家企業(yè)或一類企業(yè)提供定制化的保險(xiǎn)，往往物美價(jià)廉。這是保險(xiǎn)深入到組織管理的一種很有市場(chǎng)前景和社會(huì)效益的方式。

關(guān)注老年人與兒童

“提高老年人、兒童保障水平。”《意見》要求進(jìn)一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險(xiǎn)保障需求；適當(dāng)放寬投保條件，對(duì)有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障；降低產(chǎn)品價(jià)格，簡(jiǎn)化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應(yīng)廣大老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險(xiǎn)和老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品；加強(qiáng)老年常見病的研究，加快開發(fā)老年人特定疾病保險(xiǎn)。

與此同時(shí)，還應(yīng)圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面的實(shí)際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險(xiǎn)、殘障兒童保險(xiǎn)、兒童特定疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品，加大對(duì)兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

朱俊生向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示：“目前，針對(duì)老年人、兒童等特定人群的產(chǎn)品供給的確有待提升，通知的出臺(tái)對(duì)于引導(dǎo)行業(yè)在細(xì)分領(lǐng)域的創(chuàng)新、滿足特定人群的需求是有積極意義的。”

具體如何落地？朱俊生提出了兩點(diǎn)建議：

一是從監(jiān)管角度來(lái)看，監(jiān)管應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)放管服改革，賦予公司更多權(quán)利，以激發(fā)市場(chǎng)活力。同時(shí)也要給予真正有創(chuàng)新的產(chǎn)品一些知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，這點(diǎn)非常重要。還應(yīng)推動(dòng)醫(yī)院、醫(yī)保數(shù)據(jù)等各方數(shù)據(jù)的整合，為保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新打下一個(gè)非常好的基礎(chǔ)。

二是從保險(xiǎn)公司角度來(lái)看，應(yīng)關(guān)注如何更好地利用科技來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，并能更好地將產(chǎn)品、服務(wù)與科技有效結(jié)合起來(lái)。畢竟接下來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)比較激烈，需要保險(xiǎn)公司越來(lái)越多地在一些細(xì)分市場(chǎng)上通過一些特殊的產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)獲取核心競(jìng)爭(zhēng)力，當(dāng)更多的公司這么做的時(shí)候，這種創(chuàng)新就會(huì)在各個(gè)領(lǐng)域被激發(fā)出來(lái)，而不是都集中在同一個(gè)領(lǐng)域，然后出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化。

水滴?？偨?jīng)理?xiàng)罟飧嬖V《國(guó)際金融報(bào)》記者，定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，包括用戶數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、醫(yī)療數(shù)據(jù)、醫(yī)藥數(shù)據(jù)等，然后才是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些多維度的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，精準(zhǔn)地找到用戶需求，再進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制、開發(fā)。

定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅是對(duì)科技能力有很高的要求，保險(xiǎn)的專業(yè)能力也必須具備，比如保險(xiǎn)精算的能力，在定制保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中不僅要考慮到用戶需求，更要考慮這款產(chǎn)品的健康可持續(xù)。

王向楠補(bǔ)充指出，老年人有既往癥和慢性病是常態(tài)，兒童患先心病、罕見病的治療花費(fèi)不菲且金額差距較大。要推動(dòng)“一老一小”的健康保險(xiǎn)供給，較大程度提升保險(xiǎn)的普惠性。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)特定疾病的發(fā)病率及其影響因素、治療費(fèi)用等有清晰的認(rèn)識(shí)，也應(yīng)注意持續(xù)地提供相關(guān)健康管理服務(wù)。另外，《意見》還提到了“殘障兒童保險(xiǎn)”，由于殘障有多種類型，且承保的基礎(chǔ)較弱，所以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)加大探索。