風(fēng)控是消費信貸的核心與底線，更是金融機構(gòu)對抗欺詐的關(guān)鍵防線。在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興科技推動下，銀行、消費金融公司、金融科技公司的風(fēng)控趨于智能化，發(fā)展態(tài)勢也呈現(xiàn)你追我趕的局面。

尤其從2015年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速擴張，消費金融的客群日益下沉，各類市場主體在資產(chǎn)規(guī)模增加的同時，面臨更加復(fù)雜的信用風(fēng)險。近兩年金融科技崛起，傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速，風(fēng)控建設(shè)也向更精準(zhǔn)、靈活的方向演進。

當(dāng)前，金融科技行業(yè)形成了少量頭部機構(gòu)與眾多腰尾部機構(gòu)并存的格局。無論是以螞蟻集團、京東數(shù)科、360數(shù)科為代表的互聯(lián)網(wǎng)系巨頭，還是以桔子互聯(lián)科技為代表的金融科技公司，均加強技術(shù)投入，通過自主研發(fā)或合作的方式，提高依托大數(shù)據(jù)、人工智能的金融模型開發(fā)和應(yīng)用能力。

近期，桔子互聯(lián)科技與南開大學(xué)達成技術(shù)合作，共同成立金融科技聯(lián)合實驗室。該實驗室主要研究工作涉及金融大數(shù)據(jù)建模、風(fēng)險識別、壞賬預(yù)測、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等。以校企合作的方式開展智能風(fēng)控建設(shè)，在銀行、消費金融公司、金融科技企業(yè)中較為普遍，這不僅能為金融機構(gòu)業(yè)務(wù)賦能，而且可以為金融科技行業(yè)儲備人才。

智能風(fēng)控已成為金融行業(yè)的一個顯著趨勢。在消費金融場景中，客群的復(fù)雜性要求從業(yè)者必須改進大數(shù)據(jù)建模的方法論，精準(zhǔn)識別潛在的信用和欺詐風(fēng)險。同時，監(jiān)管要求所有的金融機構(gòu)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力是金融服務(wù)數(shù)字化的一項重要內(nèi)容。

由于消費金融業(yè)務(wù)具有小額、分散的特點，所服務(wù)的客群多為收入較低的下沉客群，背后隱藏的信用風(fēng)險自然高于銀行。據(jù)統(tǒng)計，從2012年到2017年之間，我國商業(yè)銀行不良貸款率從0.95%上升至1.74%；消費金融公司不良貸款款率從0.56%上升至6.62%，不良率上升近10倍。

去年5月份，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系、風(fēng)險模型管理等均作出了嚴(yán)格限定。今年年初，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，要求商業(yè)銀行強化風(fēng)險控制主體責(zé)任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理。

根據(jù)消費金融從互聯(lián)網(wǎng)至金融科技的發(fā)展階段劃分，智能風(fēng)控也經(jīng)歷了兩次迭代。早期的智能風(fēng)控僅依靠簡單的短信驗證、語音識別、圖像識別等初級方式，而后伴隨金融科技興起，演進為多種生物識別方式并存的個性化智能風(fēng)控模式。

個性化智能風(fēng)控主要基于大數(shù)據(jù)、人工智能的風(fēng)控模型，通過對海量數(shù)據(jù)的挖掘和模型迭代，對借款人的信用狀況全方位評判。同時，用人臉識別、聲紋識別等生物識別方式，判斷借款人真實身份，實現(xiàn)多重變量模型核驗反欺詐信息。

金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所爆發(fā)的智能風(fēng)控需求，為金融科技To B業(yè)務(wù)打開了空間。傳統(tǒng)金融機構(gòu)一方面轉(zhuǎn)型線上，缺少人才、技術(shù)支撐；另一方面在面臨信用風(fēng)險較高的長尾客群時，缺乏用戶全生命周期模型管理經(jīng)驗。在普惠金融趨勢下，下沉客群又是金融機構(gòu)受理的客群之一。

在金融科技賦能金融服務(wù)過程中，最重要的便是對實際場景和具體業(yè)務(wù)的深入理解，技術(shù)工具真正能匹配金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)邏輯和需求。這就引申出什么樣的金融科技對于金融機構(gòu)才真正有價值。

根據(jù)金融業(yè)務(wù)的實際情況，金融消費場景的需求邏輯主要集中在兩個方面，其一是必須合規(guī)；其二工具能夠“即接即用”，在保證風(fēng)險可控的前提下簡化業(yè)務(wù)對接和審批流程，從而降低對接成本和其他支持費用。

按照上述價值導(dǎo)向，一套優(yōu)秀的金融科技解決方案必須根植于實際場景，經(jīng)過反復(fù)測試迭代成型，不能唯算法論和唯數(shù)據(jù)論。桔子互聯(lián)科技與南開大學(xué)建立聯(lián)合實驗室，正是充分利用南開大學(xué)的計算機、人工智能、數(shù)學(xué)、統(tǒng)計、金融等相關(guān)學(xué)科優(yōu)勢和人才儲備，最終結(jié)合桔子互聯(lián)在金融科技領(lǐng)域的實際應(yīng)用場景進行模型設(shè)計與開發(fā)。

去年，疫情猛烈沖擊了金融機構(gòu)的傳統(tǒng)展業(yè)方式，信用風(fēng)險集中爆發(fā)，重線下靠人工的獲客、風(fēng)控、貸后管理模式全線潰敗。金融機構(gòu)對依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算在內(nèi)的科技化手段認(rèn)識更深一步，彌補智能化運營短板成為金融行業(yè)的共識。

就行業(yè)現(xiàn)狀而言，堅持以人工智能等金融科技手段驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展的金融機構(gòu)，在融資、聲譽、體量、抗周期風(fēng)險能力上，保持一定的優(yōu)勢。隨著傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入深水區(qū)，金融科技監(jiān)管規(guī)則不斷更新，金融科技To B也迎來更加開放的平臺型生態(tài)模式。

在開放平臺架構(gòu)下，金融科技有機整合資金、場景、獲客、風(fēng)控、貸后管理等環(huán)節(jié)，以系統(tǒng)化、模塊化的方式向合作伙伴輸出信貸數(shù)字化解決方案。以桔子互聯(lián)科技為例，桔子互聯(lián)通過商業(yè)化平臺運營模式為合作伙伴提供完整的體系化、場景化消費金融解決方案。

具體而言，桔子互聯(lián)主要是通過消費金融商業(yè)化平臺運營模式為持牌金融機構(gòu)和中大型互聯(lián)網(wǎng)平臺提供完整的場景化消費金融產(chǎn)品代運營方案，桔子互聯(lián)采用自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)建模平臺和聯(lián)邦學(xué)習(xí)應(yīng)用技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)公司針對存量活躍用戶進行聯(lián)合建模，篩選出優(yōu)質(zhì)的預(yù)授信客戶，并通過自主研發(fā)的營銷模型系統(tǒng)對預(yù)授信客戶進行智能營銷分層進而實現(xiàn)精準(zhǔn)投放營銷，再通過聯(lián)合運營的方式觸達用戶，為合作方的存量用戶提供合規(guī)、便捷的消費金融產(chǎn)品服務(wù)，幫助互聯(lián)網(wǎng)平臺提高流量變現(xiàn)的效率和提升場景化增值服務(wù)的能力，也為持牌金融機構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)的消費金融資產(chǎn)。

金融科技的目標(biāo)是提升生產(chǎn)力，增加獲客、風(fēng)控以及用戶體驗上的便利，最大限度把一個企業(yè)從重復(fù)性的工作中解放出來。金融行業(yè)與科技深度融合，在降本增效的同時必然會重塑金融業(yè)，一場以開放科技生態(tài)+金融的新格局慢慢成型。