[ 《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》指出，從寵物消費結(jié)構(gòu)看，各細分品類中，寵物診療支出增長6.2%。 ]

“買狗花了500，看病花了5000。”幾個月前，80后“鏟屎官”張望在淘寶上給自己買了只雪納瑞，讓她沒有想到的是，小狗到家后就開始感冒、發(fā)燒，更糟心的是還得了皮膚病。

張望帶著狗來到寵物醫(yī)院進行治療，近一個月療程下來竟然花費了5000多元，費用是買狗的10倍。“狗的身價一下子就上來了。”

知道了寵物看病貴，偶然看到支付寶首頁推送的寵物醫(yī)療保險后，她毫不猶豫地下單購買了。“未雨綢繆吧，大致看了一下保險內(nèi)容，感覺保障的病種還比較全。不過購買了之后還沒用過，也不知道到底能省多少看病錢。”

看病貴，一直是鏟屎官們的一大痛點。據(jù)了解，每年有50%的寵物有就醫(yī)經(jīng)歷，30%平均醫(yī)療花費1500元，占養(yǎng)寵物總花費的30%。第一財經(jīng)記者采訪的多位養(yǎng)寵人士都表示，給自己的寵物貓／狗看病，花了不少錢，少則幾千，多則上萬。

正是看好這片寵物“藍海”市場，國內(nèi)多家險企加快步伐構(gòu)建寵物“保險+醫(yī)療”生態(tài)，由此，給寵物買保險成了近期鏟屎官們熱議的話題。

但從評價來看，鏟屎官們對寵物醫(yī)療保險褒貶不一。有購買者稱，“不舍得給自己買保險，但給‘毛孩子’買保險真的是毫不猶豫。”但也有受訪者表示，“看了投保須知，理賠過于復雜了，而且還有免賠額的設置，感覺購買意義不大。”甚至有受訪者稱，“寵物醫(yī)療保險聽起來就像騙人。人投保，保險公司都可能有各種理由拒賠，更何況是狗。”

記者多方了解到，性價比較低、理賠資料復雜、寵物醫(yī)療定價不透明、寵物識別難等成為目前制約寵物醫(yī)療保險發(fā)展的幾大難題。

多險企推寵物醫(yī)療保險

一座難求的貓咪咖啡館；一只貓爪杯，從幾百元炒到上千元也難以買到……“寵物經(jīng)濟”愈發(fā)火熱，越來越多的年輕人選擇養(yǎng)貓養(yǎng)狗、吸貓擼狗來緩解生活壓力，獲得陪伴。

《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》指出，從寵物消費結(jié)構(gòu)看，各細分品類中，寵物診療支出增長6.2%，是消費增速最快的品類，寵物的醫(yī)療健康需求顯著增加。預計2025年將超1300億元，寵物醫(yī)療市場可謂巨大的藍海產(chǎn)業(yè)。

寵物醫(yī)療消費的快速增長，為保險行業(yè)提供了開發(fā)市場的動力。目前，國內(nèi)多家保險公司推出了寵物醫(yī)療保險。

與早期保險公司推出的寵物責任險（主要賠償寵物造成的第三者傷害的醫(yī)療費用及訴訟費用）相比，寵物醫(yī)療保險，一般是指寵物主按照保險合同約定，為被保險寵物支付保費，被保險寵物死亡、傷殘、患病或者達到合同約定的年齡和期限之后，保險人支付保費的商業(yè)行為。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)大多數(shù)寵物醫(yī)療保險主要包含疾病治療類報銷、意外醫(yī)療類報銷等，根據(jù)保障額度不同，年交保費從幾百元到上千元不等，此外，在免賠額、報銷比例方面也各有不同。

2020年7月初，陳先生為自己的加菲貓購買了一份保額2萬元的寵物醫(yī)療險。8月17日，加菲貓排尿量減少、食欲不良，前往定點醫(yī)院被確診微膀胱結(jié)石，進行了手術(shù)治療；8月26日，加菲貓又被確診為急性腸胃炎。其中，膀胱結(jié)石花費5000元，胃腸炎花費3500元。理賠審核后，膀胱結(jié)石獲賠2000元、胃腸炎獲賠1980元。

平安產(chǎn)險寵物項目負責人張軒旗對第一財經(jīng)記者表示，“根據(jù)我們的判斷，寵物行業(yè)即將進入發(fā)展的第二曲線。”

“過去10年，寵物糧食行業(yè)的高速增長帶來整體行業(yè)的發(fā)展與進步，從人吃什么狗吃什么，已經(jīng)過渡到了高端寵糧、保健品的階段。而從寵物疫苗、驅(qū)蟲服務銷量的不斷提升，我們看到寵物醫(yī)療服務進入起步期。2020年，全國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量超1億，快速增長的寵物數(shù)量帶來巨大的寵物醫(yī)療健康需求，與寵物保險強相關(guān)的寵物醫(yī)療行業(yè)進入高速增長期，2019年寵物醫(yī)療行業(yè)規(guī)模超400億元，預計2025年將超1300億。”張軒旗稱。

我國寵物保險覆蓋率不到1%

與旺盛的寵物醫(yī)療健康需求相比，中國寵物保險市場目前還處于萌芽階段。

據(jù)統(tǒng)計，瑞典寵物參保率達到40%，是世界上寵物保險覆蓋率最高的國家，英國寵物參保率約25%，相比之下，我國寵物保險的覆蓋率不到1%。

實際上，寵物醫(yī)療保險在國內(nèi)發(fā)展已久，但卻一直不溫不火，甚至有產(chǎn)品面世不久就“胎死腹中”。一個重要原因是：寵物身份識別較為困難，讓投保和理賠體驗不佳。

“狗和貓其實從外表上很難認出來，對寵物醫(yī)院和保險公司一樣有難度，同樣是一條白色貴賓，剃毛和不剃毛，放在我眼前，我不太看得出來是不是同一條狗。對于保險公司來說，痛點是沒有辦法識別標的物，這是一直以來很難做到的問題。”眾安保險寵物險產(chǎn)品經(jīng)理戚蕙對記者表示。

張軒旗表示，由于醫(yī)療數(shù)據(jù)的缺失，對保險公司而言，產(chǎn)品定價和理賠核賠是一個難題。

記者了解到，在國外市場，寵物活體繁殖、售賣等流程相對規(guī)范，寵物從出生開始便植入芯片、帶有編碼，解決了保險公司前端識別難的問題。但與國外相比，由于國內(nèi)寵物活體市場非常混亂，作為保險公司很難有效識別。

據(jù)悉，針對寵物身份識別難題，多家險企引入了AI鼻紋識別驗證技術(shù)。飼養(yǎng)者只要拍攝寵物的清晰正面照，經(jīng)AI識別通過后，就能便捷、省心地申請理賠。目前，寵物鼻紋識別技術(shù)的識別成功率超過99%，未來還有望運用于城市寵物管理、寵物走失等場景。

寵物的鼻紋類似人類的指紋，不會隨著它們的成長而發(fā)生變化，具有唯一性和不變性。有業(yè)內(nèi)人士認為，通過鼻紋識別技術(shù)精準識別寵物身份，有效提升了產(chǎn)品風控并降低產(chǎn)品門檻，或可改變市面上以往保險產(chǎn)品“叫好不叫座”的局面，為寵物險市場帶來新的契機。

寵物醫(yī)療市場亂象頻生

導致中國寵物保險市場還處于萌芽階段、滲透率不足的另一個原因則是寵物醫(yī)療市場亂象頻生。

“現(xiàn)在寵物醫(yī)院資質(zhì)良莠不齊。帶寵物去看病，會做一系列不知道是否需要做的檢查。并且對于用哪種藥治療效果更好？打的針是為了治療哪個癥狀？以及營養(yǎng)劑到底要不要吃？吃哪種？這些基本上不清楚。”作為養(yǎng)寵新人，張望感嘆領(lǐng)狗看病很迷茫，每次看病之前都要在大眾點評上找好評率比較高的醫(yī)院才放心，但最終由于精力有限，還是無奈選擇了離家最近的醫(yī)院。

養(yǎng)狗8年的廣州市民李女士對記者表示，之前家里的比熊冠狀、皮膚病多病齊發(fā)，輾轉(zhuǎn)了三家寵物醫(yī)院，前兩家醫(yī)院費用昂貴，醫(yī)術(shù)卻不高，耽誤了病情治療，直到去了第三家醫(yī)院才有所好轉(zhuǎn)。“第三家醫(yī)院的醫(yī)生對于病因、后續(xù)的治療方案、每項檢查是為了什么都有詳細的介紹，治療費用也很便宜。領(lǐng)狗看病，最怕的就是沒少花錢，病還不見好。”

受訪者的抱怨都反映出國內(nèi)寵物健康和醫(yī)療服務市場尚不完善的現(xiàn)狀。

“外國的寵物醫(yī)院也相對正規(guī)，我們這里亂象頻生，我也養(yǎng)過寵物，寵物醫(yī)院跟我說這支藥是進口的，一百塊一支，換一家醫(yī)院，同樣的藥，醫(yī)生和我說三十塊一支。”戚蕙說。

巨小萌寵物創(chuàng)始人文建國對第一財經(jīng)記者表示，目前寵物市場優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源稀缺，藥品定價等不夠透明、差異極大，整個行業(yè)缺少系統(tǒng)的監(jiān)督與管理。

“寵物生病以后，就醫(yī)率僅有13%，醫(yī)療費用高昂，大多數(shù)寵物主難覓好醫(yī)院及好醫(yī)生，寵物醫(yī)療需求得不到滿足，寵物保險價值難體現(xiàn)。”張軒旗強調(diào)。

“保險展業(yè)過程中會出現(xiàn)前后端無法把控的情況。一是沒有辦法識別寵物的真實身份是否唯一；二是沒有辦法非常完善的管理或控制寵物醫(yī)院。”戚蕙稱，前后兩端造成寵物保險難以快速發(fā)展，目前各險企也在對前后兩端進行管控，從制度上、管理上確保險種能夠良性發(fā)展。

從目前現(xiàn)狀來看，已推出寵物保險產(chǎn)品的險企均在后端市場進行布局，列出指定寵物醫(yī)院列表，與多家寵物醫(yī)院進行合作。有險企目前已合作全國7000多家寵物醫(yī)院，其中不乏瑞鵬、安安等知名連鎖寵物醫(yī)療機構(gòu)。

科技賦能、跟進服務

除了前后端市場無法把控等問題，寵物保險的滲透率不足也與用戶自身保險意識未被激發(fā)、保險公司無法提供用戶最需要的保險產(chǎn)品和服務等原因息息相關(guān)。

第一財經(jīng)記者采訪中發(fā)現(xiàn)，雖然養(yǎng)寵人士有寵物保險需求，但一些養(yǎng)寵者參保積極性并不高。

上述廣州市民李女士稱，“理賠申請、投保須知等過于復雜，擔心理賠時會出現(xiàn)扯皮問題，所以就沒買。”

比如，有寵物保險需要提供的理賠資料就包括“寵物就診過程的清晰正面照、寵物就診時傷口照（如有）、門診／住院病歷或診斷、醫(yī)療發(fā)票、門診／住院費用清單、檢查報告（如有）、意外事故認定書（如有）等”。

北京市民郭先生表示：“我現(xiàn)在養(yǎng)的狗還是青壯年，還沒到能看出明顯不適的年齡，5歲~6歲之前，我覺得不太需要。”

另一位北京市民付先生說：“我需要保險可以覆蓋我經(jīng)常去的寵物醫(yī)院，但是我看到的保險產(chǎn)品并沒有覆蓋。”

文建國對第一財經(jīng)記者表示，很多保險產(chǎn)品對保障對象（貓狗）設定了年紀限制，一些歲數(shù)較大、已得病的寵物并不一定能獲得保障，對寵物主來說意義不大。另外，寵物險免賠額的限制也會導致很多寵物主即便投保也用不到保險。

“除非是意外、重大疾病，很多寵物得了小病，治療費用達不到保險免賠額，真正適合寵物主的保險產(chǎn)品太少了，很多人投保意愿不強。”文建國說。

記者注意到，目前正在銷售的寵物保險，大多會贈送投保人一些額外的增值服務。比如，“贈送免費疫苗1針”、“免費郵寄體外驅(qū)蟲一次”、“免費寄養(yǎng)”等服務。

但記者隨機致電了幾家定點寵物醫(yī)院后發(fā)現(xiàn)，有的醫(yī)院對是否與保險公司有合作并不知情，也有醫(yī)院表示知道有合作，但對具體內(nèi)容、理賠資料、免費的增值服務等不太清楚，需要再進一步確認。

為了解決上述養(yǎng)寵痛點和寵物保險發(fā)展不溫不火的現(xiàn)狀，在萌寵經(jīng)濟浪潮下，保險行業(yè)正利用科技，來實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)賦能。保險產(chǎn)品和服務也逐步從同質(zhì)化走向多元化、個性化。

比如，平安產(chǎn)險積極投入寵物醫(yī)療高科技的使用和研發(fā)，除了引入基因檢測、干細胞再生等先進技術(shù)以外，還將依據(jù)保險醫(yī)療大數(shù)據(jù)，加速推動寵物藥品研發(fā)的布局。

眾安保險則與杭州和紹興市政府展開合作，將寵物鼻紋識別技術(shù)運用于城市寵物管理、寵物走失等場景。同時，計劃上線快賠服務、醫(yī)院窗口直賠服務等；此外，希望借助全國7000+合作醫(yī)院這一業(yè)內(nèi)優(yōu)勢，以及豐富寵物數(shù)據(jù)積累，整合寵物醫(yī)療資源，未來打造寵物醫(yī)-藥-保生態(tài)閉環(huán)。

“行業(yè)的起步期，醫(yī)療標準化和數(shù)據(jù)化一定是不足的。但我們看到的是中國的寵物醫(yī)療體系用不到10年的時間，走完了發(fā)達國家寵物醫(yī)療行業(yè)起步期30年左右的歷程。快速發(fā)展帶來的陣痛，一定會被寵物主和寵物行業(yè)的優(yōu)秀參與者攜手攻克。”張軒旗說。

“現(xiàn)在，中國的寵物市場還是在不斷完善的過程中，已經(jīng)好很多了，也在不斷合規(guī)化、合理化，我們會盡量挑選大的、穩(wěn)定的、有優(yōu)質(zhì)服務的醫(yī)院合作，加強日常對寵物醫(yī)院的跟進和走訪，為了用戶方便，不斷優(yōu)化網(wǎng)絡，篩選優(yōu)質(zhì)定點醫(yī)院。”戚蕙稱。

顯然，在鏟屎官保險意識未被激發(fā)、產(chǎn)品宣傳力度不夠、醫(yī)療需求得不到滿足等多重障礙下，寵物醫(yī)療保險從落地到被市場認可還有很長一段路要走。