接種新冠疫苗發(fā)生異常反應(yīng)，誰來賠、何時(shí)賠、怎么賠？4月7日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，日前中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會向業(yè)內(nèi)發(fā)布了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新冠病毒疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)示范條款（試行版）》（以下簡稱《示范條款》），面向合法合規(guī)的新冠病毒疫苗上市許可持有人，或者獲得新冠病毒疫苗緊急使用同意的疫苗生產(chǎn)企業(yè)推出。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新冠疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)，能承接因接種者個(gè)人體質(zhì)差異產(chǎn)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，對于新冠疫苗接下來的推廣能起到很大的幫助。

保險(xiǎn)責(zé)任如何劃分

對于保險(xiǎn)責(zé)任的劃分，這份《示范條款》指出，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，受種者在具有預(yù)防接種資質(zhì)的接種單位接種合格的疫苗后，發(fā)生預(yù)防接種異常反應(yīng)或不能排除的，造成死亡、嚴(yán)重殘疾、器官組織損傷等損害，經(jīng)有關(guān)衛(wèi)生主管部門、藥品監(jiān)督管理部門，或其指定的相關(guān)部門出具預(yù)防接種異常反應(yīng)診斷結(jié)論或鑒定書，由受種者或其賠償權(quán)利人在保險(xiǎn)期間或報(bào)告期內(nèi)，首次向被保險(xiǎn)人提出損害補(bǔ)償請求的，保險(xiǎn)人依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，按照該保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，產(chǎn)生的案件處理費(fèi)用及法律費(fèi)用，亦由保險(xiǎn)人按照該保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

不過，與去年10月銀保監(jiān)會向業(yè)內(nèi)征求意見的《疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)管理辦法》不同，此次《示范條款》中，疫苗質(zhì)量問題對于受種者造成的損害，并不包含在保險(xiǎn)責(zé)任之中。

與此同時(shí)，《示范條款》中責(zé)任免除部分顯示，因接種單位違反預(yù)防接種工作規(guī)范、免疫程序、疫苗使用指導(dǎo)原則、接種方案給受種者造成的損害，亦不在新冠疫苗接種異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

“二者險(xiǎn)種不同，保障范圍自然存在差異。”清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生評價(jià)稱，與疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)不同，《示范條款》中，新冠疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)所保障的，并非疫苗本身質(zhì)量造成的損害，而是在疫苗質(zhì)量沒有問題、接種操作規(guī)范情況下，因個(gè)人體質(zhì)差異，可能出現(xiàn)的嚴(yán)重異常反應(yīng)而帶來的傷害。

而與《疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)管理辦法》免責(zé)條款“交錯(cuò)”重合的是，因疫苗本身特性引起的接種后一般反應(yīng)；受種者在接種時(shí)正處于某種疾病的潛伏期或者前驅(qū)期，接種后偶合發(fā)病；受種者有疫苗說明書規(guī)定的接種禁忌，在接種前受種者或者其監(jiān)護(hù)人未如實(shí)提供受種者的健康狀況和接種禁忌等情況，接種后受種者原有疾病急性復(fù)發(fā)或者病情加重；因心理因素發(fā)生的個(gè)體或者群體的心因性反應(yīng)，這四種情況，保險(xiǎn)公司不予賠償。

除此之外，罰款、罰金或懲罰性賠償；精神損害賠償；任何間接損失；已經(jīng)通過社會保險(xiǎn)或其他渠道獲得補(bǔ)償?shù)尼t(yī)療費(fèi)用；免賠額；犯罪行為等，保險(xiǎn)人亦不負(fù)責(zé)賠償。

賠款“地板價(jià)”與“天花板”

接種出現(xiàn)異常反應(yīng)后，險(xiǎn)企應(yīng)該如何賠償？《示范條款》中給出了免賠額與責(zé)任限額的理賠“地板價(jià)”與“天花板”，并表示在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對多次事故的賠償金額之和不超過累計(jì)責(zé)任限額。

《示范條款》顯示，除另有約定外，責(zé)任限額包括每人死亡傷殘責(zé)任限額、每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額、每人案件處理費(fèi)用責(zé)任限額、每人法律費(fèi)用責(zé)任限額及累計(jì)責(zé)任限額。

責(zé)任限額由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單中載明。每人案件處理費(fèi)用免賠額（率）、每人法律費(fèi)用免賠額（率）由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單中載明。同時(shí)約定了免賠額和免賠率的，免賠金額以免賠額和按照免賠率計(jì)算的金額二者高者為準(zhǔn)。

對于《示范條款》中責(zé)任限額的設(shè)置，朱俊生解釋稱，這在這類保險(xiǎn)條款中是通用做法，保險(xiǎn)公司不可能無限制賠付。而對于免賠額的設(shè)置，朱俊生則評價(jià)稱小額賠付意義不大且成本較高，所以險(xiǎn)企會在免賠額以上和責(zé)任限額以內(nèi)進(jìn)行賠付。

《示范條款》亦表示，除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致受種者死亡、嚴(yán)重殘疾、器官組織損傷等損害，保險(xiǎn)人依據(jù)各省、自治區(qū)、直轄市人民政府制定的預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償辦法及實(shí)施細(xì)則或醫(yī)保部門制定的實(shí)施方案，分別在每人死亡傷殘責(zé)任限額、每人醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算賠償。

對案件處理費(fèi)用的賠償，保險(xiǎn)人在扣除每人案件處理費(fèi)用免賠額或按照免賠率計(jì)算的免賠金額后，在每人案件處理費(fèi)用責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算賠償。類似的，對法律費(fèi)用的賠償，保險(xiǎn)人在扣除每人法律費(fèi)用免賠額或按照免賠率計(jì)算的免賠金額后，在每人法律費(fèi)用責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算賠償。

打通投保推廣“高速路”

實(shí)際上，早在《示范條款》試行之前，相關(guān)規(guī)定便已對新冠疫苗接種“事故”有了應(yīng)對措施，監(jiān)管及業(yè)內(nèi)對于疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償亦已有相關(guān)嘗試。

如《疫苗管理法》規(guī)定，對因疫苗接種異常反應(yīng)或不能排除而造成受種者嚴(yán)重?fù)p害的進(jìn)行補(bǔ)償，接種免疫規(guī)劃疫苗由省級人民政府從預(yù)防接種經(jīng)費(fèi)中給予補(bǔ)償，接種非免疫規(guī)劃疫苗由疫苗上市許可持有人（疫苗生產(chǎn)企業(yè)）給予補(bǔ)償。

此外，2016年10月，中共中央、國務(wù)院出臺《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，明確提出要“建立預(yù)防接種異常反應(yīng)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制”，如今，已有北京、江蘇、河北、湖北等省區(qū)市建立該機(jī)制。而早在2016年初，廣東省就已被納入預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。

“由于新冠疫苗上市和接種都具有不同于其他疫苗的特殊性，而且?guī)缀跏侨窠臃N，哪怕發(fā)生異常反應(yīng)的比率極低，對于新冠疫苗生產(chǎn)企業(yè)而言，仍然是一項(xiàng)重大風(fēng)險(xiǎn)，幾乎不可能由其自己完全承擔(dān)。因此，推出新冠疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)，對于快速推進(jìn)我國的新冠疫苗接種計(jì)劃、保護(hù)受種者具有重大意義。”對此，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中如是評價(jià)。

李文中認(rèn)為，因?yàn)樾鹿谝呙珙A(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)關(guān)乎社會公共利益，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會推出《示范條款》，能夠更好地兼顧疫苗生產(chǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)公司和受種者的利益，充分發(fā)揮該保險(xiǎn)在推進(jìn)新冠疫苗接種計(jì)劃中的作用。

同時(shí)李文中指出：“疫苗生產(chǎn)企業(yè)的疫苗生產(chǎn)批次并不是按照接種區(qū)域來劃分的。而且，地方政府主導(dǎo)的疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)制度具有明顯的地方特色，并不能適用其他地區(qū)，而且容易產(chǎn)生沖突。這就給新冠疫苗生產(chǎn)企業(yè)統(tǒng)一投保帶來了不便。因此，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會推出《新冠疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)示范條款》有利于相關(guān)制度的落實(shí)與操作。”

據(jù)北京商報(bào)記者不完全梳理，保險(xiǎn)公司針對疫苗產(chǎn)品研發(fā)了不同的保障方案，在異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)、疫苗責(zé)任保險(xiǎn)之外還有疫苗意外險(xiǎn)。其中，疫苗意外險(xiǎn)由受種者自己投保，主要保障接種疫苗導(dǎo)致的身故和傷殘等嚴(yán)重?fù)p害，以及接種疫苗導(dǎo)致的不良反應(yīng)就醫(yī)費(fèi)用，部分產(chǎn)品對于疫苗失效還有補(bǔ)貼。據(jù)悉，平安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、弘康人壽、友邦人壽等險(xiǎn)企均有相關(guān)“疫苗保險(xiǎn)”銷售。

“對于保險(xiǎn)公司來說，在相關(guān)工作中要充分認(rèn)識到新冠疫苗接種的特殊性和異常反應(yīng)事件處理的社會性，因此在承保階段要合理確定賠償限額與免賠，在理賠階段一定要注意賠案處理的時(shí)效性和賠償?shù)暮侠硇裕瑸樾鹿谝呙珙A(yù)防接種計(jì)劃的實(shí)施營造良好的外部環(huán)境。”對于險(xiǎn)企在新冠疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)相關(guān)工作中的注意事項(xiàng)，李文中如是提示。