3月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳等5部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，避免大學(xué)生過(guò)度借貸。

小貸公司聽(tīng)起來(lái)遙遠(yuǎn)，但其實(shí)已經(jīng)融入了生活中，最大的小貸公司其實(shí)是花唄和借唄。3月18日下午，#花唄、借唄不得向大學(xué)生放款#成為微博熱搜。不止支付寶，大型互聯(lián)網(wǎng)公司多數(shù)已經(jīng)布局了小貸業(yè)務(wù)。支付寶的借唄和花唄，京東和美團(tuán)等公司旗下也分別有重慶京東同盈小額貸款有限公司和重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司。隨著新規(guī)的出臺(tái)，或許相關(guān)公司此類業(yè)務(wù)也將進(jìn)入涼涼狀態(tài)。

衣食住行都已被小貸公司所滲透，當(dāng)下，超前消費(fèi)的理念已經(jīng)深入人心，互聯(lián)網(wǎng)公司的小貸產(chǎn)品已經(jīng)融入生活，小貸引發(fā)的惡性事件屢見(jiàn)不鮮，大學(xué)生真的能“當(dāng)斷則斷”嗎？

01

還款生活費(fèi)，停款就斷供

在2020年年初，受限于全國(guó)的疫情管控，大學(xué)生在家中度過(guò)了一個(gè)最長(zhǎng)的寒假，但正因如此有人的花唄斷供了，只能輾轉(zhuǎn)找朋友幫忙。

小劍是北京某校學(xué)生，在2020年元旦用花唄換了一部新手機(jī)，花費(fèi)三千余元，而他每個(gè)月的生活費(fèi)為1200元，如果分期支付也屬于可以接受的范疇之內(nèi)。通常來(lái)說(shuō)，大學(xué)生在假期的生活費(fèi)遠(yuǎn)不如上學(xué)時(shí)多，但因疫情導(dǎo)致的延遲開(kāi)學(xué)是他始料未及的。

在堅(jiān)持了一個(gè)月后，小劍的存款告罄，無(wú)力繼續(xù)償還花唄。

而由于消費(fèi)觀念的差異，他的父母并不支持他換手機(jī)，他也不敢和父母張口要錢(qián)，固只能向朋友借錢(qián)求助，約定好開(kāi)學(xué)后還錢(qián)。在一個(gè)月后，開(kāi)學(xué)了，小劍拿到了一筆生活費(fèi)，請(qǐng)朋友吃了一頓飯償還了債務(wù)。

其實(shí)他買(mǎi)手機(jī)分了六期，每期500元，這個(gè)金額并不多且也只出現(xiàn)了一個(gè)月的空檔期，但因?yàn)闊o(wú)法周轉(zhuǎn)，就是無(wú)能為力。這也透露出了大學(xué)生超前消費(fèi)的本質(zhì)問(wèn)題，還款能力欠佳。

小劍的情況還算好，尚且也算合理消費(fèi)，還有著一定的自律性，大學(xué)生貸款被調(diào)控并非第一次，早在十年前的信用卡時(shí)代已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)一次。

蕭姐早在2010年便走上了工作崗位，她回憶了自己的大學(xué)時(shí)代，“大概是在08年左右，當(dāng)時(shí)審查沒(méi)有現(xiàn)在這么嚴(yán)格，大學(xué)生也可以辦信用卡，好多同學(xué)都辦了很多卡相互還款。”當(dāng)年，消費(fèi)主義盛行，大學(xué)中大額游戲充值和購(gòu)買(mǎi)奢侈品不在少數(shù)。而同時(shí)經(jīng)濟(jì)大好，敢借就敢花，她回憶曾經(jīng)有個(gè)姑娘五張信用卡互相還款，零錢(qián)包、卡包、錢(qián)包一應(yīng)俱全，在畢業(yè)后發(fā)現(xiàn)自己的收入遠(yuǎn)不如預(yù)期，還款吃力，遂向父母坦白，在得到父母援助后金盆洗手不再碰超前消費(fèi)。

十年前的超前消費(fèi)是以政策調(diào)控結(jié)束的，當(dāng)下看似乎又來(lái)到了同樣的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，此次叫停的小貸產(chǎn)品，單筆金額沒(méi)有10年前多，但數(shù)量上則超過(guò)十年前。

02

使用網(wǎng)貸的大學(xué)生花銷更多？

一份2020年的調(diào)查問(wèn)卷顯示，大學(xué)生中使用小貸的只是小部分，大部分人持觀察態(tài)度。

這份問(wèn)卷調(diào)以上海交通大學(xué)閔行校區(qū)的本科階段大學(xué)生的生活費(fèi)用支出情況為研究對(duì)象，共回收141份有效問(wèn)卷（男生占比56.74%，女生占比43.26%）。

調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)購(gòu)開(kāi)銷的平均值為614.13元，占生活費(fèi)的29.17%，且無(wú)明顯性別差異。使用花唄等小額貸款的大學(xué)生的網(wǎng)購(gòu)開(kāi)銷平均值為696.03元，占生活費(fèi)的33.09%，從結(jié)果上看確實(shí)使用網(wǎng)貸的人消費(fèi)會(huì)更高。

中國(guó)青年報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，69.13%的同學(xué)每月超前消費(fèi)控制在500元以下，16.85%的同學(xué)消費(fèi)額度超過(guò)了1000元。這與上文的調(diào)查結(jié)果大致相匹配。而中青報(bào)的數(shù)據(jù)顯示有超過(guò)八成大學(xué)生使用過(guò)超小貸產(chǎn)品。

從數(shù)據(jù)上看，大學(xué)生所借貸的金額并不多，如果能夠保持足夠的自制，使用小貸也未嘗不可，而分析此次五部委發(fā)布的文件，其本質(zhì)目的是將貸款正規(guī)化，打擊違法借貸，保護(hù)學(xué)生利益。

此次文件中明確提出三點(diǎn):

1、以后禁止非持牌機(jī)構(gòu)、小貸公司向大學(xué)生發(fā)放貸款，只有銀行等持牌機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理的情況可以。

2、持牌機(jī)構(gòu)向大學(xué)生放貸時(shí)，只能采取線下?tīng)I(yíng)銷方式，且必須讓父母知情，并與其父母簽署第二還款來(lái)源的“代還”協(xié)議。

3、參與聯(lián)合放貸的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

當(dāng)下看，花唄、京東白條等已經(jīng)接入了征信系統(tǒng)，相對(duì)正規(guī)一些，但從此次看還是不夠，監(jiān)管部門(mén)要求持牌金融機(jī)構(gòu)才能介入，且要求父母知情。

對(duì)此事，小劍表示要求父母知情會(huì)出現(xiàn)矯枉過(guò)正，“用花唄，就是因?yàn)楦改覆煌獠捎玫摹?rdquo;大學(xué)生和父母因?yàn)榇嬖诖鷾?，很多消費(fèi)行為并不被認(rèn)可，如果要求過(guò)多反倒可能出現(xiàn)反效果。

03

合理安放消費(fèi)欲

綜合看，大學(xué)生的消費(fèi)能力不容小覷，根據(jù)教育部2018年發(fā)布的《中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告》顯示，2015年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)4000億元，且預(yù)計(jì)未來(lái)還將保持每年4%至5%的同比增長(zhǎng)率。這份報(bào)告并沒(méi)有后續(xù)版本，從各項(xiàng)數(shù)據(jù)中看，大學(xué)生每年個(gè)人消費(fèi)金額確實(shí)是在上漲，4%—5%這個(gè)數(shù)字可能還被低估。

這巨大的消費(fèi)市場(chǎng)導(dǎo)致了亂象叢生，部分大學(xué)生因?yàn)樽钥啬芰Σ粡?qiáng)導(dǎo)致了大量違法借貸滋生，而缺乏專業(yè)知識(shí)也導(dǎo)致了其背上了高利貸。

《中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告》顯示，在3%使用過(guò)校園貸的大學(xué)生中，有35%的大學(xué)生不會(huì)自行計(jì)算貸款的實(shí)際利率，單純依靠校園貸提供商所提供的數(shù)據(jù)。有33%的學(xué)生接受了1.6%以上的月利率。這一貸款成本核算后年利率將超過(guò)20%。

而銀行消費(fèi)貸的利率通常在4.5%-8%之間，8%為部分地區(qū)性村鎮(zhèn)銀行利率，大部分消費(fèi)貸都在5%-6%之間，違規(guī)借貸的利率近銀行的4倍，限定持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行借貸也是對(duì)學(xué)生群體的保護(hù)。

超前消費(fèi)是否合理？停掉大學(xué)生小貸是否合適？

在社交網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)了廣泛討論，當(dāng)下閱讀10億討論4.2萬(wàn)，綜合來(lái)看評(píng)論上并持異議，有大學(xué)生認(rèn)為一刀切過(guò)于過(guò)分，限定一個(gè)額度便可，人總有臨時(shí)要用錢(qián)的時(shí)候。

有人認(rèn)為大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和自控力，從衣服鞋子到電子產(chǎn)品，都是無(wú)底洞。網(wǎng)貸也已經(jīng)毀掉了很多家庭，支持停掉大學(xué)生的小貸?，F(xiàn)在回頭看，超前消費(fèi)的欲望永遠(yuǎn)都有，能克制住自己欲望的并人不多。

還有人說(shuō)，政策上雖然已經(jīng)提出了解決方案，即讓持牌金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，且讓父母知情，但也有些過(guò)于理想化，借貸的原因主要就是父母不支持某些消費(fèi)。

所以，即便政策已出臺(tái)，但爭(zhēng)議似乎還未結(jié)束。不管怎樣，對(duì)于還無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，自律、適度都是人生各個(gè)階段的重要課題。