為防范化解欺詐風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)厲打擊金融犯罪，銀保監(jiān)會(huì)近日在行業(yè)內(nèi)部下發(fā)《關(guān)于做好2021年大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐工作的通知》（以下簡稱《通知》）及《大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐手冊(cè)》（2021版）（以下簡稱“手冊(cè)”）。

《通知》指出，2021年銀保監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)處置局將繼續(xù)借助全國保單信息平臺(tái)，針對(duì)車險(xiǎn)、意健險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域，組織開展欺詐線索篩查、串并、移送，進(jìn)一步健全制度機(jī)制和信息服務(wù)保障，深入推進(jìn)大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐工作。

已達(dá)90%！

近年來，伴隨著保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大，保險(xiǎn)欺詐犯罪活動(dòng)也日益增多，2020年保險(xiǎn)詐騙類涉刑案件已達(dá)保險(xiǎn)業(yè)案件總量的90%，案件風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻。

“反欺詐工作對(duì)保險(xiǎn)公司越來越重要了，尤其車險(xiǎn)綜改后，險(xiǎn)企經(jīng)營更需要‘擠水分’。”一位中型財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人對(duì)《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》表示。

“目前車險(xiǎn)欺詐大致分為三種類型：專業(yè)團(tuán)伙詐騙；發(fā)生事故后臨時(shí)起意型欺詐行為，類似酒駕頂包等；發(fā)生事故后擴(kuò)大損失型欺詐”，上述負(fù)責(zé)人說。

“保險(xiǎn)欺詐案件有產(chǎn)業(yè)化、團(tuán)伙化、職業(yè)化的傾向。為維護(hù)市場秩序，保護(hù)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，必須采用大數(shù)據(jù)等技術(shù)防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，遏制保險(xiǎn)欺詐擴(kuò)展的勢(shì)頭，《通知》和手冊(cè)的發(fā)布正當(dāng)其時(shí)。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示。

為推動(dòng)構(gòu)建大數(shù)據(jù)反欺詐常態(tài)化工作機(jī)制，全面提升行業(yè)反欺詐的能力和水平，《通知》做出如下三點(diǎn)要求。

一是緊抓數(shù)據(jù)核心，提高大數(shù)據(jù)反欺詐有效性，包括提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、加快數(shù)據(jù)融合、提升數(shù)據(jù)價(jià)值；

二是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型，增強(qiáng)大數(shù)據(jù)反欺詐科學(xué)性，包括強(qiáng)化跨區(qū)域欺詐線索篩查、適應(yīng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域差異、推進(jìn)保險(xiǎn)公司風(fēng)控升級(jí)；

三是健全制度機(jī)制，夯實(shí)大數(shù)據(jù)反欺詐基礎(chǔ)，包括深化反欺詐執(zhí)法協(xié)作、建立反欺詐行業(yè)聯(lián)盟、探索高風(fēng)險(xiǎn)名單制度。

其中，在深化反欺詐執(zhí)法協(xié)作方面，《通知》指出，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合公安、司法部門針對(duì)車險(xiǎn)團(tuán)伙欺詐、“人傷黃牛”等職業(yè)犯罪團(tuán)伙和黑色產(chǎn)業(yè)鏈條開展重點(diǎn)打擊。各級(jí)監(jiān)管部門應(yīng)主動(dòng)與地方公安、司法機(jī)關(guān)加強(qiáng)信息共享、線索移送、案件督辦、強(qiáng)化行政執(zhí)法和刑事司法的協(xié)作配合。

在建立反欺詐行業(yè)聯(lián)盟方面，銀保監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)處置局將指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)組建行業(yè)反欺詐聯(lián)盟，針對(duì)跨公司、跨區(qū)域欺詐案件線索，探索聯(lián)防聯(lián)控聯(lián)合打擊方式。

此外，《通知》表示還將探索高風(fēng)險(xiǎn)名單制度，指導(dǎo)中國銀保信、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)組織行業(yè)研究完善意外險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)名單標(biāo)準(zhǔn)及后續(xù)應(yīng)用機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)惡意重復(fù)投保、帶病投保等高風(fēng)險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示。

王國軍認(rèn)為，健全制度機(jī)制至關(guān)重要。保險(xiǎn)業(yè)與公安、司法部門的反欺詐執(zhí)法協(xié)作、建立反欺詐聯(lián)盟和探索高風(fēng)險(xiǎn)名單制度是大數(shù)據(jù)反保險(xiǎn)欺詐的制度和組織保障，是典型的長效機(jī)制建設(shè)。

推進(jìn)風(fēng)控升級(jí)

王國軍認(rèn)為，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型，強(qiáng)化跨區(qū)域保險(xiǎn)欺詐線索篩查，對(duì)推進(jìn)保險(xiǎn)公司風(fēng)控升級(jí)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)反保險(xiǎn)欺詐工作的開展，也將起到重要作用。

《通知》指出，加快車險(xiǎn)、意健險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等險(xiǎn)種反欺詐系統(tǒng)建設(shè)和整合，以職業(yè)團(tuán)伙跨區(qū)域跨公司欺詐為打擊重點(diǎn)，持續(xù)優(yōu)化欺詐線索提取規(guī)則。結(jié)合實(shí)際推進(jìn)智能化反欺詐的轉(zhuǎn)型升級(jí)，強(qiáng)化重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、關(guān)鍵操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控，提高欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與應(yīng)對(duì)能力。

按照手冊(cè)，中國銀保信將于2021年3月和7月，分兩批將統(tǒng)一提取的車險(xiǎn)疑似欺詐線索通過互聯(lián)專線服務(wù)器，發(fā)送至各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。

除集中下發(fā)外，中國銀保信還將采取二次篩查，即采取自下而上的方式開展意外健康險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)及保證保險(xiǎn)的疑似欺詐線索報(bào)送和篩查工作。

為提高反保險(xiǎn)欺詐篩查和應(yīng)用的準(zhǔn)確性，手冊(cè)指出，各保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)按照前期發(fā)布的數(shù)據(jù)模型要求，按時(shí)向中國銀保信車險(xiǎn)平臺(tái)、保單登記平臺(tái)、農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)傳送保險(xiǎn)數(shù)據(jù)。中國銀保信將向銀保監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)處置局報(bào)送各區(qū)域、各公司數(shù)據(jù)質(zhì)量傳送情況監(jiān)測報(bào)告，數(shù)據(jù)質(zhì)量報(bào)告將作為保險(xiǎn)公司“償二代”欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分依據(jù)。《通知》要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要依據(jù)手冊(cè)抓緊部署落實(shí)。