網(wǎng)絡(luò)互助似乎已成明日黃花，在“兩會”上關(guān)于納入監(jiān)管的呼聲漸高，而“關(guān)門”正呈排隊(duì)之勢。

3月24日上午，智慧君剛剛和保險業(yè)內(nèi)高管聊網(wǎng)絡(luò)互助今非夕比，未曾想到，下午就有網(wǎng)絡(luò)互助新秀“輕松互助”宣布了關(guān)停?？磥磉@次互聯(lián)網(wǎng)公司真的開始自發(fā)性地“清理門戶”了。

3月24日18點(diǎn)，輕松互助正式關(guān)停。

輕松互助官方發(fā)布聲明表示，關(guān)停后，對于關(guān)停前符合互助條件的會員，將核定合理的互助金額進(jìn)行最后一次均攤，此次均攤后的用戶余額將退款至用戶的微信錢包（7個工作日內(nèi)），同時所有會員健康服務(wù)權(quán)益繼續(xù)保留。對于2021年3月31日前不幸確診大病并在此之前提交救助申請的會員，輕松互助將繼續(xù)提供合理的互助金妥善救助。

輕松集團(tuán)表態(tài)，輕松互助關(guān)停后，將持續(xù)聚焦互聯(lián)網(wǎng)健康保障領(lǐng)域，依托于互聯(lián)網(wǎng)、科技創(chuàng)新，堅(jiān)持至善初心，為消費(fèi)者提供合規(guī)的、高性價比的健康保障服務(wù)。

1

意料之外，情理之中

輕松互助的關(guān)停，可謂在意料之外卻又在情理之中。

意料之外在于輕松互助是互助跑道上的元老。

2016年4月輕松互助上線，是國內(nèi)最早成立的互助社區(qū)之一，以“一人患病，眾人均攤；平時助人，難時獲助”為原則，吸引了千萬消費(fèi)者參與。在平穩(wěn)運(yùn)營的五年時間里，輕松互助累計(jì)幫助8934位患病會員渡過難關(guān)。

此外，輕松互助與其他互聯(lián)網(wǎng)公司偏離主業(yè)有所不同，與互助業(yè)務(wù)的基因更為相似。它屬于輕松集團(tuán)，而輕松集團(tuán)還有另一拳頭產(chǎn)品——輕松籌，與輕松互助有天然的相近與補(bǔ)充性，這也是其關(guān)停讓人頗感意外之處。

但這一切卻又在情理之中。

互聯(lián)網(wǎng)公司的互助業(yè)務(wù)似乎早已敲響了“喪鐘”。先是百度的燈火互助上線不久就悄然關(guān)停，1月15日，美團(tuán)互助也不再戀戰(zhàn)，發(fā)布關(guān)停公告：“因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團(tuán)互助將于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。關(guān)停后，繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展，為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)。”而在網(wǎng)絡(luò)互助排名中，美團(tuán)互助可謂排名“老二”，用戶達(dá)到千萬級，僅次于相互寶。

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的監(jiān)管問題也一直備受各界關(guān)注與爭議。

1月22日，銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在國務(wù)院新聞辦公室舉行的新聞發(fā)布會上答記者問時表示，對于美團(tuán)和百度關(guān)?；ブ鷺I(yè)務(wù)，大家比較關(guān)注。他表示，“我們覺得美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)，以及逆選擇風(fēng)險不斷增加是它關(guān)停的主要原因，下一步將對網(wǎng)絡(luò)公司做網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)一步關(guān)注，了解它運(yùn)行的方式，分析其風(fēng)險情況，采取相應(yīng)的措施”。 

肖遠(yuǎn)企的回答直指兩個關(guān)鍵詞——偏離主業(yè)，逆選擇風(fēng)險。

實(shí)際上，企業(yè)講究利潤而不是慈善，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做互助業(yè)務(wù)的目的也往往不盡于此，從互助圈起流量走向保險金融領(lǐng)域，才是資本的野心。

流量來自于“無門檻”的保障。“眾人拾柴火焰高”是互助計(jì)劃的邏輯之一，人們相互保障相互守望，在高風(fēng)險社會里為抗風(fēng)險能力弱的人群低價求一個“保命符”。這樣，互聯(lián)網(wǎng)平臺則可以快速廉價地獲得一批“數(shù)據(jù)勞工”，雖然可能是“虧本的買賣”——貼錢運(yùn)營，但可以為金融業(yè)務(wù)的發(fā)展圈起流量池。

這種規(guī)劃從美團(tuán)將互助設(shè)置在美團(tuán)錢包入口下就可窺得端倪。

只不過，這種資本美夢在出手利落的政府之手下碎落一地。讓科技巨頭涉足金融的高風(fēng)險、不可控引來了監(jiān)管的盯梢，一些眾所周知的大事件為曾經(jīng)席卷一切的互聯(lián)網(wǎng)“中介”巨頭唱響了金融領(lǐng)域的“挽歌”。

逆向選擇，是信息不對稱帶來的一個問題，原指市場的某一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受損，則傾向于與對方簽訂協(xié)議進(jìn)行交易，與道德風(fēng)險息息相關(guān)?；ブ壿嫵闪⒌那疤幔敲课粎⑴c其中的人都百分百的誠實(shí)，但每位參與其中的人對自己健康情況的掌握信息是不同的，在加入互助協(xié)議前就產(chǎn)生了信息不對稱，而傾向于加入這些互助合同的人可能有一部分本身就有疾病或者身體不好。這樣的風(fēng)險，互助平臺和其他參與者很難知曉。

2

靜待監(jiān)管政策出臺

對于網(wǎng)絡(luò)互助這些新生領(lǐng)域的監(jiān)管，也是未來的大勢所趨。

金融科技的從嚴(yán)治理，正在細(xì)化到互助行業(yè)。2020年9月8日，銀保監(jiān)會打非局發(fā)文《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》，明確將相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺定義為非持牌經(jīng)營的非法商業(yè)保險活動，并提出堅(jiān)持對所有保險活動實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營，嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險活動。

在今年“兩會”上，全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國家對外開放研究院研究員孫潔提交了一份關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺監(jiān)管的提案。

孫潔建議將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會監(jiān)管框架內(nèi)，加快網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)立法。在立法條件成熟前，可在銀保監(jiān)會指導(dǎo)下，先由行業(yè)協(xié)會牽頭構(gòu)建行業(yè)統(tǒng)一規(guī)則，組建行業(yè)NGO組織，規(guī)范經(jīng)營行為，補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。同時，建立完善的資金監(jiān)管制度。

在分析人士看來，因?yàn)樨?fù)擔(dān)著巨大運(yùn)營成本，后續(xù)發(fā)展又被限制，繼續(xù)經(jīng)營這樣的生意是不明智的。美團(tuán)的關(guān)停公告顯示，“關(guān)停后，我們繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展，為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)”。

輕松互助這次的表態(tài)也稱，關(guān)停后將持續(xù)聚焦互聯(lián)網(wǎng)健康保障領(lǐng)域，依托于互聯(lián)網(wǎng)、科技創(chuàng)新，堅(jiān)持至善初心，為消費(fèi)者提供合規(guī)的、高性價比的健康保障服務(wù)。

目前的網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展，就連“老大”也正在不斷縮水瘦身。3月12日，『A智慧?！徊邉潈?nèi)容顯示，一季度相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)縮減了超過500萬人。