隨著原有的創(chuàng)新存款相繼被納入嚴(yán)監(jiān)管范疇，中小銀行尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行再次進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，相繼推出線上存款質(zhì)押貸款功能。但《證券日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在“金融創(chuàng)新”的背后卻暗藏著高息風(fēng)險(xiǎn)。

線上存款質(zhì)押貸款

最高年利率達(dá)7.2%

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者在部分互聯(lián)網(wǎng)銀行App上，發(fā)現(xiàn)部分存款產(chǎn)品具有質(zhì)押貸款的功能。這類(lèi)存款質(zhì)押貸款到底有什么特點(diǎn)？能否對(duì)客戶(hù)形成黏性？

記者了解到，所謂“存款質(zhì)押貸款”，是指當(dāng)客戶(hù)急需資金時(shí)，為避免定期性質(zhì)存款的利息損失，而將本人所持有銀行的定期性質(zhì)存款質(zhì)押在銀行，銀行再為其提供短期融資的一種手段。

以藍(lán)海銀行一款定期存款產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品定存期限5年，年利率4.7%，有本息保障，可質(zhì)押貸款。該行客服對(duì)記者表示，如果臨時(shí)用錢(qián)，用戶(hù)可選擇辦理存單質(zhì)押貸款，按日計(jì)息，隨借隨還，貸款年利率7.2%，貸款期限最長(zhǎng)為1年。

《證券日?qǐng)?bào)》記者在微眾銀行手機(jī)銀行App上發(fā)現(xiàn)，該行將推出兩款具有質(zhì)押功能的存款產(chǎn)品，一款是整存整取、50元起存的3年期存款產(chǎn)品，年化利率為3.85%；另一款為5年期存款產(chǎn)品，年化利率為4.2%。“5年期的存單質(zhì)押貸款利率為4.875%，存單質(zhì)押額度不超過(guò)存單本金的90%，最高申請(qǐng)貸款額度為20萬(wàn)元，放款最快只需15分鐘。”微眾銀行客服稱(chēng)，質(zhì)押貸款的資金用途只為個(gè)人正常消費(fèi)，不得用于購(gòu)房等其他投資。

存款質(zhì)押貸款本是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品，相比互聯(lián)網(wǎng)銀行推出的存款質(zhì)押貸款，雙方在貸款利率上差別很大。

一家國(guó)有大行的客戶(hù)經(jīng)理對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，該行存款質(zhì)押貸款的年利率是4.35%，個(gè)人最高申請(qǐng)貸款額度為30萬(wàn)元，貸款用途僅用于消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)，禁止買(mǎi)房或流入股市以及其他投資。

“我行貸款利率在4.8%至5.3%之間，后臺(tái)審核會(huì)有模型進(jìn)行自動(dòng)計(jì)算，放款時(shí)間為一周左右，存單質(zhì)押貸款會(huì)上征信。”一家股份制銀行相關(guān)人員對(duì)記者介紹稱(chēng)，該行存款質(zhì)押貸款的資金用途可以用來(lái)買(mǎi)房。

一位銀行業(yè)分析人士指出，此類(lèi)具有質(zhì)押貸功能的存款產(chǎn)品，適合短期有流動(dòng)性需求的儲(chǔ)戶(hù)。一方面，投資3年或5年的定期存款，可以保證較高的收益率；另一方面，如果有短期的流動(dòng)性需求，可以用存單質(zhì)押的方式獲得資金，暫時(shí)解決短期流動(dòng)性問(wèn)題。

有息差、征信兩大風(fēng)險(xiǎn)

存款質(zhì)押貸款未獲青睞

《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，上述互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)行的具有抵押貸款功能的存款產(chǎn)品，儲(chǔ)戶(hù)要想短期內(nèi)轉(zhuǎn)出自己的資金，將以貸款形式來(lái)實(shí)現(xiàn)，是要上征信的。

一位銀行內(nèi)部人士對(duì)記者透露，上述存款質(zhì)押貸款將按照人民銀行征信中心管理規(guī)定進(jìn)行征信管理，對(duì)質(zhì)押貸款的放款額、余額變化、結(jié)清都會(huì)報(bào)送給征信管理部門(mén)。

如果儲(chǔ)戶(hù)未在借款期限內(nèi)還款，部分銀行會(huì)收取高額罰息。藍(lán)海銀行客服告訴記者，一旦借款人違約，需要按照合同支付相應(yīng)的違約金或罰息，通常在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%。此外，由于產(chǎn)品為存單質(zhì)押，逾期還款還會(huì)產(chǎn)生逾期征信記錄。

目前來(lái)說(shuō)，存款質(zhì)押貸款對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的吸引力并不大。一家股份制銀行內(nèi)部人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者透露，辦理這種存單質(zhì)押業(yè)務(wù)的客戶(hù)很少。一方面，客戶(hù)貸款需要支付高于存款的利息，目前三年期定存利率在3.9%左右，貸款利率卻在4%以上，因此儲(chǔ)戶(hù)利用存單進(jìn)行質(zhì)押貸款的可能性較小。另一方面，辦理存單業(yè)務(wù)的大多是中老年人，不愿做貸款業(yè)務(wù)，更愿選擇直接將存款取出。“在我們支行網(wǎng)點(diǎn)，存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)近兩年大概只做過(guò)一兩筆，非常少。”

另一家國(guó)有銀行的理財(cái)經(jīng)理建議，用存款質(zhì)押貸款的方式來(lái)解決資金的燃眉之急，還得考慮劃不劃算的問(wèn)題。畢竟，從貸款的利率看一般都比存款利率高，如果要用存款質(zhì)押貸款，必須要算一算，貸款利息是不是比存款不取出來(lái)獲得的存款利息低。

也有部分銀行表示，存款質(zhì)押貸款適合短期用款客戶(hù)，雖然貸款利率較高，但在短時(shí)間內(nèi)支付的利息不高，客戶(hù)不需要提前支取存款而損失更多利息。在客戶(hù)確保獲得定存高收益的同時(shí)，也可解決客戶(hù)短期的流動(dòng)性需求。

銀行業(yè)內(nèi)分析人士表示，在同業(yè)負(fù)債受限制、結(jié)構(gòu)性存款被規(guī)范、智能存款被叫停的背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行的負(fù)債管理能力再次面臨挑戰(zhàn)，如何優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，成為不少互聯(lián)網(wǎng)銀行亟待解決的問(wèn)題。各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，儲(chǔ)戶(hù)在參與時(shí)也要注意防范風(fēng)險(xiǎn)。