3月17日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、網(wǎng)信辦、教育部、公安部等五部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（下稱《通知》），禁止小額貸款公司、非持牌機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款，不得向第三方機(jī)構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息。不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。

Mob研究院發(fā)布的《2020中國消費(fèi)金融行業(yè)研究報(bào)告》指出，年輕人超前消費(fèi)的意識和需求最為強(qiáng)烈，且學(xué)生占比大幅提升。數(shù)據(jù)顯示，從2018年10月到2020年10月，在讀學(xué)生在消費(fèi)金融用戶中的占比從4.9%提升至6.3%。

而就在占比提升的過程中，部分小貸公司為謀利，引誘在校大學(xué)生過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，侵犯其合法權(quán)益，引起惡劣的社會(huì)影響。

“非常支持！作為高校教師，我見過許多因?yàn)楦呃J、賭球等原因誤入歧途，甚至跳樓的案例。”河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)副教授宋曉薇對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，非常有必要對不具備風(fēng)險(xiǎn)承受能力的青年人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測評和金融教育，嚴(yán)控貸款審核。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮分析稱，該《通知》是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款的重要工作組成部分，其從金融營銷、貸款審核、貸后管理等角度對機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放貸款進(jìn)行了全面而詳實(shí)的監(jiān)管，既有利于明確監(jiān)管思路，也能夠符合行業(yè)實(shí)際，便于機(jī)構(gòu)參照執(zhí)行。

“開正門，堵偏門”

“與過去相比，很欣喜地看到我們的監(jiān)管思維在近一兩年發(fā)生了很大的改變。”翼帆數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長夏平表示，對于校園貸，不僅要嚴(yán)格禁止非持牌機(jī)構(gòu)，也要控制持牌機(jī)構(gòu)的規(guī)模，特別是以消費(fèi)為目標(biāo)的貸款。

此次發(fā)布的《通知》，不僅對可以從事大學(xué)生網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格的限制，同時(shí)強(qiáng)化對合法機(jī)構(gòu)開展校園貸的監(jiān)管。

《通知》明確，只有依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)才能為大學(xué)生提供消費(fèi)貸款，包括小貸公司、非持牌機(jī)構(gòu)在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)都不得辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。這意味著，“無證駕駛”將是違法行為，將承受監(jiān)管層的嚴(yán)厲打擊。

北京看懂研究院研究員李鳳文表示，這有助于大學(xué)生從正規(guī)渠道獲得消費(fèi)貸款，降低非法校園貸、套路貸的侵害，避免上當(dāng)受騙。

針對小貸公司，《通知》要求其加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

李鳳文向記者表示，對于小貸公司來說，如何對大學(xué)生進(jìn)行有效識別，考驗(yàn)著小貸公司科技水平。“只有具備先進(jìn)金融科技手段的小貸公司，才可進(jìn)行精準(zhǔn)篩選，并加以有效識別，否則將觸碰監(jiān)管紅線。”

對此，蘇筱芮也表示，如何實(shí)質(zhì)性審核識別大學(xué)生身份，考驗(yàn)機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技水平，一些機(jī)構(gòu)審貸環(huán)節(jié)較為粗放，不能夠準(zhǔn)確識別大學(xué)生群體，后續(xù)執(zhí)行效果有待觀察

同時(shí)，《通知》還對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供大學(xué)生消費(fèi)貸進(jìn)行了較為詳細(xì)的業(yè)務(wù)規(guī)范。要求其遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的放貸原則，嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模。

此外，還要求消費(fèi)金融公司等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對大學(xué)生進(jìn)行征信、收入、稅務(wù)等綜合評估，做好貸前資質(zhì)審核，了解貸款的真實(shí)用途，嚴(yán)格落實(shí)第二還款來源，加強(qiáng)貸后管理，確保借貸資金真正用于合理消費(fèi)。同時(shí)，規(guī)范逾期貸款催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為，加強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人信息安全保護(hù)，不得向第三方機(jī)構(gòu)發(fā)送借款學(xué)生信息，不得非法泄露、曝光、買賣借款學(xué)生信息。“這彰顯了對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和以人為本的監(jiān)管理念在實(shí)踐中的落實(shí)。”李鳳文表示。但他同時(shí)指出，既要支持大學(xué)生理性消費(fèi)，又要合理控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，這將對銀行風(fēng)控能力和風(fēng)控水平提出更高要求。

總體來看，蘇筱芮認(rèn)為《通知》體現(xiàn)了監(jiān)管部門“開正門、堵偏門”的思路，一方面加大對非法放貸機(jī)構(gòu)的打擊，另一方面則規(guī)范了持牌金融機(jī)構(gòu)的金融營銷宣傳，從事前環(huán)節(jié)提早介入，有利于更為精準(zhǔn)、高效地防范誘導(dǎo)大學(xué)生過度借貸之現(xiàn)象。

加強(qiáng)對大學(xué)生教育引導(dǎo)

事實(shí)上，早在2016年和2017年，監(jiān)管層就相繼印發(fā)過《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。此次的《通知》可以視作對上述文件的強(qiáng)調(diào)和完善。

那違規(guī)校園貸為何屢禁不絕？蘇筱芮表示，一方面，校園貸款市場廣闊，學(xué)生群體的資金需求持續(xù)存在；另一方面，就大學(xué)生群體本身而言，缺乏辨識能力，容易落入誘導(dǎo)宣傳陷阱。

監(jiān)管科技數(shù)據(jù)治理專家王昭彧也指出，包括財(cái)金類專業(yè)在內(nèi)絕大多數(shù)在校大學(xué)生，并未接受過系統(tǒng)的財(cái)商教育和訓(xùn)練，所以并不具備全面系統(tǒng)的財(cái)富管理能力，尤其是投融資能力。

對此，《通知》指出，各高校要切實(shí)擔(dān)負(fù)起學(xué)生管理的主體責(zé)任，加強(qiáng)學(xué)生金融知識教育和救助幫扶，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，切實(shí)維護(hù)學(xué)生權(quán)益和校園穩(wěn)定。一是大力開展金融知識普及教育，切實(shí)提高學(xué)生金融安全防范意識。二是不斷完善幫扶救助工作機(jī)制，切實(shí)保障家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)等保障性需求。三是全面引導(dǎo)樹立正確消費(fèi)觀念，及時(shí)糾正超前消費(fèi)、過度消費(fèi)、從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)、理性、健康的消費(fèi)觀。

李鳳文認(rèn)為，規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，需要從多方面入手，只有多方配合，密切協(xié)作，才能收到令人滿意的效果。“加強(qiáng)大學(xué)生教育，提高金融素養(yǎng)是前提；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足大學(xué)生合理信貸需求是基礎(chǔ)；嚴(yán)厲打擊非法機(jī)構(gòu)、非法放貸業(yè)務(wù)是關(guān)鍵。”